按揭贷款：促进借贷的新规则

2月17日,议会最终通过了一项法案,在一定程度上改变了有置业计划的借款人的现状。虽然该法案涉及放宽与贷款保险相关的某些规定,但这一好消息也可能带来不利于家庭预算的后果。以下是详细说明。

随时更换借款人保险的能力

它通常对按揭贷款的整体预算影响重大——至少达数千欧元。借款人保险 无疑至关重要,因为它在发生身故、全残或部分残疾,甚至失业的情况下保护银行以及借款人 及其继承人。尽管如此,保险提供商的定价策略可能会有很大差异。

在此之前,投保人只能取消自己的保险——通常是与贷款机构签订并以之为贷款获批条件——仅可在第一年内或贷款周年日进行。现在起,您可以选择更有利的新保险,随时且无需任何费用。除了简化流程外,这一措施无疑会鼓励大量家庭关注此方面可能节省的费用。

据估计,借款家庭在整个贷款期间可节省**€5,000至€15,000**,这可能会切实影响其购买力。该措施将于2022年6月起对新贷款协议生效,并于2022年9月对现有协议生效。

取消特定贷款的健康信息申报

每位按揭借款人都已收到贷款银行提供的著名问卷,作为对申请人健康史的荣誉声明。所有既往的医疗状况和疾病都必须如实填写,必要时还需附上由医疗机构出具的文件。此信息用于对患者进行医疗风险评估,并影响所要求的保险费金额。任何遗漏或失误都使保险提供商能够免除可能的赔偿责任:各方都应认真对待此事。

议会引入的新规旨在取消此健康问卷,适用于任何金额低于€200,000、且由在贷款偿还结束时年龄低于60岁的人士所签订的贷款。根据经纪商MeilleurTaux的数据,这仍占近一半的案例！

修改被遗忘权

此前,癌症患者的被遗忘权设定为治疗方案结束后的10年,但21岁以下的患者缩短为5年。新文本规定,所有曾患癌症或丙型肝炎的人士均享有5年的被遗忘期。因此,超过此期限后,不再强制申报曾罹患这些疾病,未告知保险公司 也不能构成拒绝赔偿的理由。

立法者希望更进一步,通过该法律要求Aeras公约(旨在“让健康风险加剧者获得保险和贷款”)的参与方在2022年夏季前就针对其他疾病应制定的规则进行反思。鉴于已出现的新疗法更为有效并降低了复发风险,做出改变是合理的。

对家庭预算可预见的影响

保险提供商必然会对这些新规做出反应,寻求保护自己免受风险增加的影响。保险费普遍上涨令人担忧,以弥补对所承担风险缺乏了解。如果此前附加费仅影响被视为风险增加的投保人,那么面对信息不足,每份合同都可能因谨慎而受到影响。

如Crédit Mutuel所示,预计的涨幅仍属温和,约为每月还款增加1至2欧元,该行是首家在2021年底取消健康问卷的银行,适用于任何购买主要居所且在该行作为客户超过7年的借款人。

因此,对于20年期标准贷款,贷款 期内的总预算将增加**€240至€480**,对预算最紧张的家庭影响显著。

已宣布的措施值得称赞,朝着面临风险和保险的银行客户之间更大公平的方向迈进。前患者将看到其获得信贷的可能性得到改善。然而,保险公司被要求以更少的工具来承保可能不健康的人群。如果后果影响所有投保人,这符合社会逻辑,即国家保险、失业或退休已由所有人共同承担。