Crédito hipotecario: nuevas normas para facilitar la endeudamiento

El 17 de febrero, el Parlamento aprobó definitivamente un proyecto de ley que modifica parcialmente la situación de los prestatarios con un proyecto inmobiliario. Aunque se plantea relajar ciertas normas relativas al seguro de préstamo, esta buena noticia puede entrañar consecuencias perjudiciales para los presupuestos familiares. Explicaciones.

La posibilidad de cambiar el seguro del prestatario en cualquier momento

Suele pesar considerablemente en el presupuesto global de un crédito hipotecario: varios miles de libras esterlinas como mínimo. El seguro de prestatario es sin duda esencial, ya que protege al banco así como al prestatario y a sus herederos en caso de fallecimiento, incapacidad total o parcial, o incluso pérdida de empleo. Dicho esto, la política de precios de los proveedores de seguros puede variar considerablemente.

Hasta ahora, era posible cancelar el seguro —suele contratarse con la entidad crediticia que lo exige como condición para conceder el préstamo— solo durante el primer año o en la fecha de aniversario del préstamo. Ahora será posible optar por un nuevo seguro más ventajoso en cualquier momento y sin gastos. Además de facilitar el proceso, esta medida sin duda animará a un gran número de hogares a interesarse por los ahorros que potencialmente pueden obtener en este punto.

Se estima que la ganancia para los hogares prestatarios puede alcanzar entre 5.000 y 15.000 libras esterlinas a lo largo del préstamo: algo que podría afectar concretamente a su poder adquisitivo. La medida entrará en vigor a partir de junio de 2022 para los nuevos contratos de préstamo, y en septiembre de 2022 para los contratos existentes.

Eliminación de la información médica para ciertos préstamos

Todo prestatario hipotecario ya ha recibido de su banco prestatario el famoso cuestionario, que constituye una declaración de honor sobre el historial médico del solicitante. Todas las enfermedades y dolencias padecidas anteriormente deben figurar, acompañadas si es necesario de documentos emitidos por una autoridad médica. Esta información se utiliza para la evaluación del riesgo médico del paciente y afecta al importe de la prima del seguro solicitada. Cualquier omisión o inexactitud permite a la aseguradora eximirse de la posible indemnización: asunto que debe tomarse en serio por todas las partes.

La novedad introducida por el Parlamento pretende eliminar este cuestionario de salud para cualquier préstamo inferior a 200.000 libras esterlinas contratado por una persona que tenga menos de 60 años al final del reembolso del préstamo. Lo cual representa, según el intermediario MeilleurTaux, casi uno de cada dos casos.

Modificación del derecho al olvido

Se fijó en 10 años después del final del protocolo de tratamiento para pacientes con cáncer, pero se redujo a 5 años para pacientes menores de 21 años. El nuevo texto establece un período de derecho al olvido de 5 años para todas las personas que hayan padecido cáncer o hepatitis C. Por lo tanto, pasado este período, ya no será obligatorio indicar haber padecido estas condiciones y no informar al seguro no podrá constituir un motivo para negar la indemnización.

El legislator desea ir más allá y exige mediante esta ley a los actores del convenio Aeras (que pretende «asegurar y endeudamiento con un riesgo de salud agravad») que reflexinen antes del verano de 2022 sobre las normas que deben establecerse para otras dolencias. Una evolución estaría justificada dado los nuevos tratamientos que han aparecido, más efectivos y que reducen el riesgo de recaída.

Una consecuencia predecible para los presupuestos familiares

Las aseguradoras no dejarán de reaccionar ante estas nuevas normas, buscando protegerse contra el aumento de los riesgos. Es de temer un aumento generalizado de las primas de seguro, para compensar la falta de visibilidad sobre el riesgo incurred. Si antes las sobreprimas afectaban solo a los suscriptores considerados como de mayor riesgo, todos los contratos podrían verse afectados por la prudencia ante la falta de información.

El aumento esperado sigue siendo modesto, del orden de una a dos libras esterlinas por pago mensual, según indicó Crédit Mutuel, el primer banco que ya eliminó el cuestionario de salud a finales de 2021 para cualquier prestatario que adquiera su residencia principal y sea cliente del banco desde hace más de siete años.

El presupuesto total durante la duración del préstamo aumentaría así entre 240 y 480 libras esterlinas para un préstamo estándar contratado a 20 años, con un impacto notable para los hogares con presupuestos más ajustados.

Las medidas anunciadas son loables y van en la dirección de una mayor equidad entre los clientes del banco frente al riesgo y el seguro. Los antiguos pacientes verán mejorar su acceso a las posibilidades de crédito. Sin embargo, se pide a las aseguradoras que cubran a personas potencialmente menos sanas con menos herramientas para descubrirlo. Si las consecuencias afectan a todos los suscriptores, esto va en la dirección de una lógica social que ya ve el seguro nacional, el desempleo o la jubilación financiados por todos.