الائتمان العقاري: قواعد جديدة لتسهيل الاقتراض

في 17 فبراير، **اعتمد البرلمان **بشكل نهائي مشروع قانون يُحدث بعض التغييرات في وضعية **المقترضين **الذين لديهم مشروع عقاري. في حين أن هناك مسألة تتعلق بتيسير بعض القواعد المتعلقة بالتأمين على القروض، فإن هذا الخبر السار قد يترتب عليه مع ذلك عواقب ضارة بـميزانيات الأسر. توضيحات.

القدرة على تغيير تأمين المقترض في أي وقت

غالباً ما يُثقل كاهل الميزانية الإجمالية لقرض عقاري — عدة آلاف من الجنيهات على أقل تقدير. تأمين المقترض ضروري بالتأكيد لأنه **يحمي البنك فضلاً عن المقترض وورثته **في حال الوفاة، أو العجز الكلي أو الجزئي، أو حتى فقدان العمل. ومع ذلك، فإن سياسة التسعير التي يتبعها مقدمو التأمين يمكن أن تتفاوت بشكل كبير.

حتى الآن، كان من الممكن إلغاء التأمين — الذي غالباً ما يتم الحصول عليه من المؤسسة المُقرضة التي تجعله شرطاً لمنح القرض — فقط خلال السنة الأولى أو في تاريخ الذكرى السنوية للقرض. وسيكون من الممكن الآن اختيار تأمين جديد في أي وقت ودون رسوم أكثر فائدة. إلى جانب تسهيل العملية، من المؤكد أن هذا الإجراء سيشجع عدداً كبيراً من الأسر على الاهتمام بالمدخرات التي يمكن تحقيقها في هذا الصدد.

يُقدَّر أن المكسب للأسر المقترضة يبلغ 5,000 إلى 15,000 جنيه على مدى قرضهم: وهو أمر قد يؤثر بشكل ملموس على قدرتهم الشرائية. سيدخل هذا الإجراء حيز التنفيذ اعتباراً من يونيو 2022 بالنسبة لاتفاقيات القروض الجديدة، وسبتمبر 2022 بالنسبة للاتفاقيات القائمة.

إزالة المعلومات الطبية لقروض معينة

كل مقترض عقاري سبق أن تلقى من بنكه المُقرض الاستبيان الشهير، الذي يُشكِّل تصريح شرف بشأن التاريخ الصحي لمقدم الطلب. يجب إدراج جميع الحالات الطبية والأمراض التي تم التعرض لها سابقاً، مدعومة إذا لزم الأمر بمستندات صادرة عن جهة طبية. تُستخدم هذه المعلومات لـتقييم المخاطر الطبية للمريض وتؤثر على مبلغ قسط التأمين المطلوب. يسمح أي إغفال أو تقصير لشركة التأمين بإعفاء نفسها من أي تعويض محتمل: يجب أن يأخذ جميع الأطراف هذا الأمر على محمل الجد.

تهدف الجدة التي أدخلها البرلمان إلى إزالة هذا الاستبيان الصحي لأي قرض يقل عن 200,000 جنيه يتم الحصول عليه من قبل شخص سيكون دون سن الستين في نهاية سداد القرض. وهو ما يمثل، وفقاً للوسيط MeilleurTaux، ما يقرب من حالة واحدة من كل حالتين!

تعديل الحق في النسيان

كان محدداً بـ10 سنوات بعد نهاية بروتوكول العلاج لمرضى السرطان، لكنه خُفّض إلى 5 سنوات للمرضى الذين تقل أعمارهم عن 21 عاماً. ينص النص الجديد على فترة حق في النسيان مدتها 5 سنوات لجميع الأشخاص الذين عانوا من السرطان أو التهاب الكبد الوبائي سي. بعد انقضاء هذه الفترة، بالتالي، لن يكون من الإلزامي الإشارة إلى المعاناة من هذه الحالات وعدم إبلاغ شركة التأمين لا يمكن أن يُشكِّل سبباً لرفض التعويض. **

يرغب المشرع في المضي أبعد من ذلك ويُلزم بموجب هذا القانون الجهات الفاعلة في اتفاقية Aeras (التي تهدف إلى “التأمين والاقتراض مع وجود خطر صحي متفاقم”) بالتفكير بحلول صيف 2022 في القواعد التي يجب وضعها لحالات أخرى. سيكون التطور مُبرراً في ضوء العلاجات الجديدة التي ظهرت، وهي أكثر فعالية وتقلل من خطر الانتكاس.

عاقبة متوقعة على ميزانيات الأسر

لن تتأخر شركات التأمين في الرد على هذه القواعد الجديدة، سعياً منها لحماية نفسها من زيادة المخاطر. يُخشى من حدوث زيادة عامة في أقساط التأمين، للتعويض عن نقص الرؤية بشأن المخاطر المتكبدة. إذا كانت الرسوم الإضافية تؤثر سابقاً فقط على المشتركين الذين يُعتبرون أنهم يقدمون مخاطر متزايدة، فإن كل عقد قد يتأثر بالحذر في مواجهة نقص المعلومات.

تبقى الزيادة المتوقعة متواضعة، في حدود جنيه إلى جنيهين لكل دفعة شهرية، كما أشار Crédit Mutuel، أول بنك كان قد ألغى بالفعل الاستبيان الصحي في نهاية عام 2021 لأي مقترض يشتري مسكنه الرئيسي وعميل لدى البنك لأكثر من سبع سنوات.

ستزداد الميزانية الإجمالية على مدى مدة القرض بالتالي بمبلغ يتراوح بين 240 و480 جنيهاً لـقرض قياسي تم الحصول عليه على مدى 20 عاماً، مع تأثير ملحوظ للأسر ذات الميزانيات الأكثر ضيقاً.

التدابير المُعلنة جديرة بالثناء وتتجه نحو مزيد من الإنصاف بين عملاء البنك في مواجهة المخاطر والتأمين. سيرى المرضى السابقون تحسناً في وصولهم إلى إمكانيات الائتمان. ومع ذلك، يُطلب من شركات التأمين تغطية الأشخاص المحتمل كونهم مرضى بأدوات أقل لاكتشاف ذلك. إذا كانت العواقب تؤثر على جميع المشتركين، فهذا يتجه في اتجاه المنطق المجتمعي الذي يرى بالفعل التأمين الوطني، أو البطالة، أو التقاعد ممولاً من الجميع.