Credito ipotecario: nuove regole per facilitare l'accesso al prestito

Il 17 febbraio, il Parlamento ha definitivamente adottato un disegno di legge che modifica in parte la situazione dei mutuatari con un progetto immobiliare. Sebbene si parli di allentare alcune regole relative all’assicurazione sul credito, questa buona notizia potrebbe tuttavia comportare conseguenze dannose per il budget familiare. Spiegazioni.

La possibilità di cambiare l’assicurazione del mutuatario in qualsiasi momento

Pesa spesso pesantemente sul budget complessivo di un mutuo ipotecario – diverse migliaia di sterline come minimo. L’assicurazione sul credito è certamente essenziale poiché protegge la banca così come il mutuatario e i suoi eredi in caso di decesso, invalidità totale o parziale, o anche perdita del lavoro. Detto questo, la politica tariffaria dei fornitori di assicurazioni può variare notevolmente.

Fino ad ora, era possibile annullare la propria assicurazione – spesso stipulata con l’istituto di credito che ne fa una condizione per concedere il prestito – solo durante il primo anno o alla data di anniversario del prestito. Ora sarà possibile optare per una nuova assicurazione più vantaggiosa in qualsiasi momento e senza spese. Oltre a facilitare il processo, questa misura incoraggerà sicuramente un gran numero di famiglie a interessarsi ai risparmi potenzialmente ottenibili su questo punto.

Si stima che il guadagno per le famiglie mutuatarie possa raggiungere tra 5.000 e 15.000 sterline nel corso del prestito: qualcosa che potrebbe influenzare concretamente il loro potere d’acquisto. La misura entrerà in vigore da giugno 2022 per i nuovi contratti di prestito, e a settembre 2022 per i contratti esistenti.

Eliminazione delle informazioni mediche per alcuni prestiti

Ogni mutuatario ipotecario ha già ricevuto dalla propria banca prestatrice il famoso questionario, che costituisce una dichiarazione d’onore riguardo alla storia sanitaria del richiedente. Tutte le condizioni mediche e le malattie precedentemente contratte devono essere elencate, supportate se necessario da documenti rilasciati da un’autorità medica. Queste informazioni vengono utilizzate per la valutazione del rischio medico del paziente e influenzano l’importo del premio assicurativo richiesto. Qualsiasi omissione o errore permette al fornitore di assicurazioni di esimersi dal possibile risarcimento: la questione deve essere presa sul serio da tutte le parti.

La novità introdotta dal Parlamento mira a eliminare questo questionario sanitario per qualsiasi prestito inferiore a 200.000 sterline stipulato da una persona che avrà meno di 60 anni alla fine del rimborso del prestito. Che rappresenta ancora, secondo il broker MeilleurTaux, quasi un caso su due!

Modifica del diritto all’oblio

Era fissato a 10 anni dopo la fine del protocollo di trattamento per i pazienti oncologici, ma ridotto a 5 anni per i pazienti di età inferiore a 21 anni. Il nuovo testo prevede un periodo di diritto all’oblio di 5 anni per tutte le persone che hanno sofferto di cancro o epatite C. Oltre questo periodo, quindi, non sarà più obbligatorio indicare aver sofferto di queste condizioni e il mancato informare l’assicurazione non potrà costituire un motivo per rifiutare il risarcimento.

Il legislatore desidera andare oltre e richiede con questa legge agli attori della convenzione Aeras (che mira a “assumere a prestito con un rischio sanitario aggravato”) di riflettere entro l’estate 2022 sulle regole da attuare per altre condizioni. Un’evoluzione sarebbe giustificata alla luce delle nuove terapie apparse, più efficaci e che riducono il rischio di recidiva.

Una conseguenza prevedibile sui budget familiari

I fornitori di assicurazioni non mancheranno di reagire a queste nuove regole, cercando di proteggersi dall’aumento dei rischi. Un aumento generale dei premi assicurativi è da temere, per compensare la mancanza di visibilità sul rischio sostenuto. Se in precedenza i supplementi riguardavano solo gli iscritti considerati come presentanti un rischio aumentato, ogni contratto potrebbe essere impattato dalla prudenza di fronte alla mancanza di informazioni.

L’aumento da aspettarsi rimane modesto, nell’ordine di una o due sterline per pagamento mensile, come indicato da Crédit Mutuel, la prima banca ad aver già rimosso il questionario sanitario alla fine del 2021 per qualsiasi mutuatario che acquisti la propria residenza principale e sia cliente della banca da più di sette anni.

Il budget complessivo per la durata del prestito aumenterebbe quindi di 240-480 sterline per un prestito standard stipulato su 20 anni, con un impattonotevole per le famiglie con i budget più stretti.

Le misure annunciate sono lodevoli e vanno nella direzione di una maggiore equità tra i clienti delle banche di fronte al rischio e alle assicurazioni. Gli ex pazienti vedranno migliorare il loro accesso alle possibilità di credito. Tuttavia, alle assicurazioni viene chiesto di coprire persone potenzialmente malate con meno strumenti per scoprirlo. Se le conseguenze impattano tutti gli iscritti, questo va nella direzione di una logica sociale che vede già l’assicurazione nazionale, la disoccupazione o la pensione finanziate da tutti.