Hypothecair krediet: nieuwe regels om lenen te vergemakkelijken

Op 17 februari heeft het Parlement definitief een wet aangenomen die de situatie voor leners met een vastgoedproject enigszins verandert. Hoewel er sprake is van het verlichten van bepaalde regels met betrekking tot de leningverzekering, kan dit goede nieuws echter gevolgen hebben die nadelig zijn voor huishoudbudgetten. Uitleg.

De mogelijkheid om de verzekering van de lener op elk moment te wijzigen

Het weegt vaak zwaar op het totale budget van een hypothecair krediet – enkele duizenden euro’s minimaal. Lenersverzekering is zeker essentieel, want het beschermt de bank evenals de lener en hun erfgenamen in geval van overlijden, volledige of gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, of zelfs werkloosheid. Dat gezegd hebbende, kan het prijsbeleid van verzekeraars aanzienlijk variëren.

Tot nu toe was het mogelijk om zijn verzekering op te zeggen – vaak afgesloten bij de kredietverstrekkende instelling die dit als voorwaarde stelt voor het verstrekken van de lening – alleen tijdens het eerste jaar of op de verjaardag van de lening. Het zal nu mogelijk zijn om op elk moment en zonder kosten te kiezen voor een nieuwe voordeligere verzekering. Afgezien van het vergemakkelijken van het proces, zal deze maatregel zeker een groot aantal huishoudens aanmoedigen om aandacht te besteden aan de mogelijk te besparen kosten op dit punt.

Er wordt geschat dat de winst voor lenende huishoudens €5.000 tot €15.000 kan bedragen gedurende de looptijd van hun lening: iets dat hun koopkracht concreet zou kunnen beïnvloeden. De maatregel zal van kracht worden vanaf juni 2022 voor nieuwe kredietovereenkomsten, en in september 2022 voor bestaande overeenkomsten.

Afschaffing van medische informatie voor bepaalde leningen

Elke hypotheeklenner heeft van zijn kredietverstrekkende bank al de beroemde vragenlijst ontvangen, die een eerlijke verklaring vormt over de medische geschiedenis van de aanvrager. Alle medische aandoeningen en ziekten die eerder zijn opgetreden moeten worden vermeld, indien nodig ondersteund door documenten afgegeven door een medische autoriteit. Deze informatie wordt gebruikt voor de medische risicobeoordeling van de patiënt en beïnvloedt het bedrag van de verzekeringspremie dat wordt gevraagd. Elke weglating of verzuim stelt de verzekeraar in staat zich te onttrekken aan mogelijke compensatie: de zaak moet serieus worden genomen door alle partijen.

De noviteit die door het Parlement is geïntroduceerd, beoogt deze gezondheidsvragenlijst af te schaffen voor elke lening van minder dan €200.000 afgesloten door een persoon die jonger dan 60 jaar zal zijn aan het einde van de leningsterugbetaling. Wat nog steeds vertegenwoordigt, volgens makelaar MeilleurTaux, bijna één geval op twee!

Wijziging van het recht om vergeten te worden

Het was vastgesteld op 10 jaar na het einde van het behandlingsprotocol voor kankerpatiënten, maar verminderd tot 5 jaar voor patiënten jonger dan 21 jaar. De nieuwe tekst voorziet in een vergetelheidsperiode van 5 jaar voor alle personen die aan kanker of hepatitis C hebben geleden. Na deze periode zal het dus niet langer verplicht zijn om aan te geven dat men aan deze aandoeningen heeft geleden en het niet informeren van de verzekeraar kan geen reden weigeren voor het weigeren van compensatie.

De wetgever wenst verder te gaan en vereist bij deze wet dat de actoren van de Aeras-conventie (die als doel heeft “verzekeren en lenen met een verhoogd gezondheidsrisico”) tegen de zomer van 2022 nadenken over de regels die voor andere aandoeningen moeten worden ingevoerd. Een evolutie zou gerechtvaardigd zijn gezien de nieuwe behandelingen die zijn verschenen, die effectiever zijn en het risico op terugval verminderen.

Een voorzienbare consequentie voor huishoudbudgetten

Verzekeraars zullen niet nalaten te reageren op deze nieuwe regels, door zich te beschermen tegen de toename van risico’s. Een algemene stijging van de verzekeringspremies is te vrezen, om het gebrek aan zichtbaarheid over het gelopen risico te compenseren. Als vroeger toeslagen alleen van invloed waren op abonnees die als een verhoogd risico werden beschouwd, elk contract zou getroffen kunnen worden door voorzichtigheid in het gezicht van het gebrek aan informatie.

De te verwachten stijging blijft bescheiden, in de orde van één à twee euro per maandbedrag, zoals aangegeven door Crédit Mutuel, de eerste bank die eind 2021 al de gezondheidsvragenlijst heeft afgeschaft voor elke lener die zijn hoofdzakelijke woning verwerft en meer dan zeven jaar klant is bij de bank.

Het totale budget over de looptijd van de lening zou dus toenemen met €240 tot €480 voor een standaard lening afgesloten over 20 jaar, met een merkbare impact voor huishoudens met de krapste budgetten.

De aangekondigde maatregelen zijn lovenswaardig en gaan in de richting van meer gelijkheid tussen bankklanten die met risico en verzekeringen worden geconfronteerd. Voormalige patiënten zullen zien dat hun toegang tot kredietmogelijkheden verbetert. Van verzekeraars wordt echter gevraagd om potentieel ongezonde personen te dekken met minder instrumenten om dit te ontdekken. Als de gevolgen alle abonnees treffen, gaat dit in de richting van een maatschappelijke logica die nu al ziet dat nationale verzekering, werkloosheid of pensioen door iedereen worden gefinancierd.