Wat u moet weten over herfinanciering in Frankrijk

Deze operatie bestaat uit het terugkopen van uw huidige hypotheek door een bank met vervroegde aflossingskosten (ERC) en andere kosten.

Gedurende de afgelopen 14 maanden zijn de rendementen van hypotheken aanzienlijk gedaald. Ze zijn gedaald van een gemiddelde van 5,15% in november 2008 naar 3,45% in april 2010 (bron: Observatoire credit lodgement/CSA).

De daling tussen januari en december 2009 heeft hetzelfde effect als een prijsdaling van 10%. Deze daling maakt nieuwe kopers meer dan gelukkig, maar dat is niet het geval voor degenen die een hypotheek hebben afgesloten tegen hogere tarieven.

Bereken de kosten van deze operatie

De operatie kan mogelijk zijn door uw huidige hypotheek over te nemen door een andere bank, maar in de meeste gevallen is het kostbaar. Ten eerste moet u vervroegde aflossingskosten (ERC) betalen. Dit is ongeveer 1,5% tot 3% van het resterende bedrag en begrensd tot zes maanden rente. Enkele jaren geleden konden leners onderhandelen met hun bankiers over deze ERC (maar dit is de afgelopen twee jaar aanzienlijk moeilijker geworden). Hieraan moet u de garantiekosten toevoegen. Als u een eerste hypotheek heeft, bedragen deze 0,7% van de opnamkosten, en 2% voor de vestiging van een nieuwe garantie. Tot slot zijn er de contractkosten die kunnen oplopen tot €1.000. De totale kosten kunnen oplopen tot 5% van het te lenen bedrag. Dit kan echter een rendabele operatie zijn, maar aan twee van de volgende drie voorwaarden moet worden voldaan: het resterende geleende kapitaal moet meer dan €50.000 bedragen, de resterende looptijd moet meer dan 10 jaar zijn en het leentarief moet een punt verschil hebben met de huidige hypotheek.

Voltooi de herfinanciering in de eerste jaren van de lening

De eerste jaren van een hypotheek bestaan voornamelijk uit rentebetalingen. Naarmate de tijd verstrijkt, zal de operatie steeds minder voordelig worden.

Verkort de terugbetalingsduur

De herfinanciering is ook een goed moment om de terugbetalingsduur te verkorten, hetzij door het bedrag van de maandelijkse betalingen te verhogen, hetzij door aanvullend gestort kapitaal te storten. Zo stijgt bij een lening van €150.000 afgesloten in april 2008 met een rendement van 5,05% over 20 jaar, de besparing verbonden aan de herfinanciering tegen de huidige marktomstandigheden (3,48%), tot €27.946 als de lener dezelfde looptijd behoudt. Ten slotte aarzelt u niet om een professional te raadplegen, zoals Sextant Mortgages om simulaties te verkrijgen en te zien of de operatie daadwerkelijk voordelig zal zijn.

.