关于法国房贷再融资您需要了解的事项

此操作是指由银行以提前终止费(ERC)和其他费用回购您现有的房贷。

在过去的14个月里，房贷利率经历了大幅下降。从2008年11月的平均5.15%降至2010年4月的3.45%（来源：Observatoire credit lodgement/CSA）。

2009年1月至12月间的降幅相当于房价下跌10%。因此，这一下跌令新购房者欣喜不已，但对于以较高利率办理房贷的客户来说，情况却并非如此。

计算此操作的成本

此操作可通过由另一家银行回购您现有的房贷来实现，但通常费用高昂。首先，您需要支付提前还款费用(ERC)，约为剩余金额的1.5%至3%，最高不超过六个月的利息。几年前，借款人还能与银行协商这些ERC（但在过去两年里变得尤为困难）。此外，您还需要支付担保费用。如果是一抵房贷，担保费用为取款金额的0.7%，新担保设定则为2%。最后，还有合同费用，最高可达€1,000。总成本可能高达借款金额的5%。然而，这可能是一笔有利可图的操作，但须满足以下三个条件中的两个：剩余借款金额超过€50,000，剩余期限超过10年，以及新贷款利率与现有房贷利率相差1个百分点。

在贷款前期完成再融资

事实上，房贷的前几年主要用于支付利息。随着时间推移，此操作的收益会越来越低。

缩短还款期限

再融资也是缩短还款期限的好机会，您可以通过增加月还款额或追加偿付本金来实现。例如，2008年4月办理的€150,000贷款，利率为5.05%，期限20年，若按当前市场利率（3.48%）进行再融资，借款人若保持原有期限，可节省€27,946。

最后，欢迎您咨询Sextant Mortgages等专业机构，获取模拟计算，了解此操作是否真的对您有利。