מה שצריך לדעת על מיחזור משכנתא בצרפת

הפעולה מורכבת מרכישה חזרה של המשכנתא הנוכחית שלך על ידי בנק, עם דמי יציאה מוקדמת (ERC) ועמלות נוספות.

במהלך 14 החודשים האחרונים, תשואות הלוואות לדיור עברו ירידה משמעותית. הן ירדו מממוצע של 5.15% בנובמבר 2008 ל-3.45% באפריל 2010 (מקור: Observatoire credit lodgement/CSA).

הירידה שחלה בין ינואר לדצמבר 2009 הייתה בעלת השפעה זהה לירידת מחירים של 10%. לכן, הירידה הזו משמחת קונים חדשים, אך לא את אלה שלקחו משכנתא בריביות גבוהות יותר.

חישוב עלות הפעולה

הפעולה יכולה להתבצע על ידי רכישה חזרה של המשכנתא הנוכחית על ידי בנק אחר, אך ברוב המקרים היא יקרה. ראשית, עליך לשלם דמי החזר מוקדם (ERC). הם מהווים בערך 1.5% עד 3% מהסכום הנותר ומוגבלים לשישה חודשי ריבית. לפני מספר שנים, הלווים יכלו לנהל משא ומתן עם הבנקאים שלהם בנוגע ל-ERC האלה (אך זה הפך להרבה יותר קשם בשנתיים האחרונות). לאלה יש להוסיף עמלות ערבות. אם יש לך משכנתא ראשונה, העמלה תהיה 0.7% מסכום המשיכה, ו-2% להסדרת ערבות חדשה. לבסוף, יש את עמלות החוזה שיכולות להגיע עד 1,000 אירו. העלות הכוללת יכולה להגיע עד 5% מהסכום להלוואה. עם זאת, זו יכולה להיות פעולה רווחית, אך היא צריכה לעמוד בשניים מתוך שלושת התנאים הבאים: הקפיטל הנותר צריך להיות גבוה מ-50,000 אירו, משך הזמן הנותר צריך להיות יותר מ-10 שנים ושיעור הריבית צריך להיות בהפרש של נקודה אחת מהמשכנתא הנוכחית.

ביצוע מיחזור המשכנתא בשנים הראשונות של ההלוואה

למעשה, השנים הראשונות של משכנתא מורכבות בעיקר מתשלומי ריבית. ככל שעובר הזמן, הפעולה הופכת לפחות ופחות משתלמת.

קיצור תקופת ההחזר

מיחזור המשכנתא הוא גם הזדמנות טובה לקצר את תקופת ההחזר, בין אם על ידי הגדלת סכום התשלום החודשי ובין אם על ידי השלמת הון עצמי נוסף. כך, עם הלוואה של 150,000 אירו שנלקחה באפריל 2008 עם תשואה של 5.05% ל-20 שנה, החיסכון הקשור למיחזור בתנאי השוק הנוכחיים (3.48%) מגיע ל-27,946 אירו אם הלוואה שומרת על אותו משך.

לבסוף, אל תהססו לפנות לאיש מקצוע כמו Sextant Mortages על מנת לקבל סימולציות ולראות אם הפעולה באמת תהיה משתלמת.

.