Kredietnemersverzekering: hoe uzelf goed beschermen en tegelijkertijd de kosten beperken?

Bij het afsluiten van een hypotheek zal de kredietverstrekkende instelling systematisch de gelijktijdige afsluiting van een kredietnemersverzekering eisen, hoewel dit wettelijk niet verplicht is. Dit zal minder vaak het geval zijn bij een consumentenkrediet. Zo’n contract kan onnodig lijken, maar het zal uw ontsnappingsroute zijn in het geval van een levensgebeurtenis die uw afloscapaciteit in gevaar brengt. We bekijken in detail waar deze verzekering voor dient, en hoe u de impact op uw budget kunt beperken.

De rol van kredietnemersverzekering

Het waarborgt de dekking van alle of een deel van de aflossings-termijnen of het resterende verschuldigde kapitaal aan een bank na het aangaan van een lening, in het geval dat een overmachtige gebeurtenis de kredietnemer verhindert de resterende maandelijkse betalingen te voldoen. Conventioneel dekt de verzekering dus:

• het overlijden van de kredietnemer(s);
• volledig en onherroepelijk verlies van autonome;
• blijvende arbeidsongeschiktheid die de kredietnemer ontneemt van zijn middelen van bestaan;
• tijdelijke arbeidsongeschiktheid;
• werkloosheid indien de optie wordt afgesloten.

Deze verzekering is een nuttige zekerheid, en niet alleen voor de bank: in het geval van werkverlies of een invalidiserend ongeval hoeft de kredietnemer zich geen zorgen meer te maken over zijn schuld. Evenzo zullen de erfgenamen in geval van overlijden de schuld van hun ouder niet hoeven terug te betalen.

Bij het afsluiten moet een gezondheidsvragenlijst worden ingevuld, die de verzekeraar zal gebruiken om het bedrag van de verzekeringspremie te bepalen op basis van het berekende risico. Het is ook mogelijk een absolute weigering te ontvangen.

De werkelijk geboden garanties

We geven enkele nuttige details over de dekking voor elke gebeurtenis die de normale terugbetaling van de opgenomen lening verstoort.

Overlijden

Het overlijden, ongeacht de oorzaak, wordt altijd gedekt door een verzekeringscontract, maar is niettemin onderworpen aan een leeftijdsgrens waarboven het niet langer van toepassing zal zijn. Bijgevolg wordt overlijden mogelijk niet gedekt gedurende de gehele aflossingsperiode. Als het zich voordoet en gedekt is, zal de verzekeraar de kredietverstrekker het resterende uitstaande kapitaal op de dag van overlijden uitkeren.

Volledig en onherroepelijk verlies van autonomie

De kredietnemer moet drie cumulatieve voorwaarden vervullen om deze garantie te activeren:

• hij moet zich in een volledige en definitieve onmogelijkheid bevinden om enige betaalde activiteit uit te oefenen;
• hij moet genoodzaakt zijn een derde in te schakelen voor het verrichten van drie, of alle vier, gewone dagelijkse levenshandelingen (kleden, wassen, eten, zich verplaatsen);
• hij mag de leeftijdsgrens die in het contract is vastgelegd niet hebben bereikt.

Hoewel het verkrijgen van een arbeidsongeschiktheidspensioen van de derde categorie in de praktijk vaak vereist is, is dit niet synoniem met automatische activering van de garantie. Elk verzekeringscontract stelt zijn eigen regels!

Blijvende arbeidsongeschiktheid

Dit is een totale of gedeeltelijke ongeschiktheid om te werken, maar blijvend in beide gevallen. Volgens de clausules in het contract, om ervoor in aanmerking te komen, moet u:

• volledig (of gedeeltelijk) ongeschikt worden verklaard om enige activiteit uit te oefenen die in staat is inkomsten en winsten te genereren;
• of volledig (of gedeeltelijk) ongeschikt worden verklaard om de activiteit uit te oefenen die u op de dag van het voorval uitoefende.

In de praktijk is een arbeidsongeschiktheidspercentage van minimaal 66% vereist om volledige arbeidsongeschiktheid te activeren, en meer dan 33% om gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid te garanderen, wat niet door alle contracten wordt aangeboden.

Tijdelijke arbeidsongeschiktheid

Ziekteverlof wegens ziekte of ongeval kan ertoe leiden dat de verzekeraar van oordeel is dat u tijdelijk ongeschikt bent om uw beroepsactiviteit uit te oefenen, en in andere gevallen enige beroepsactiviteit. De verzekering kan dan uw betalingen overnemen, volgens de in het contract vastgelegde voorwaarden. Merk op dat een clausule kan voorzien in voortzetting van de dekking in het geval van terugkeer naar therapeutisch deeltijdswerk, maar dit blijft vrij zeldzaam.

Let op: het is niet altijd noodzakelijk om op de dag van de schadeclaim een beroepsactiviteit uit te oefenen om voor deze dekking in aanmerking te komen. Een gebeurtenis in het leven van een gepensioneerde of een huisvrouw/-man kan in sommige gevallen gedekt zijn: het is de moeite waard de clausules van het contract te controleren.

Werkloosheid

De voorwaarden om voor deze garantie in aanmerking te komen kunnen verschillen en moeten aanvankelijk worden onderhandeld volgens uw situatie. Hoewel ontslag en het ontvangen van een werkloosheidsuitkering van Pôle Emploi over het algemeen vereist zijn, moet u zich ervan bewust zijn dat de verzekeraar ook waarschijnlijk een wachtperiode of kwalificatieperiode zal implementeren. Bovendien is de tussenkomst van deze garantie altijd beperkt in de tijd.

Belangrijke punten om te noteren in het kredietnemersverzekeringscontract

Hoewel het vervelend is om alle regels van een contract van meerdere pagina’s te lezen, wordt het sterk geadviseerd om die van een kredietnemersverzekeringscontract zorgvuldig door te nemen. Wachtdrempels, eigen risico-drempels of uitsluitingen van garanties met betrekking tot gezondheidsverklaringen kunnen inderdaad een bepalende impact hebben op uw situatie gedurende de looptijd van het contract.

Controleer of de leeftijdsgrenzen voor het inroepen van de garanties bij u passen, en dat geen beperking u een kostbare teleurstelling kan bezorgen.

Ten slotte kan de dekkingsmethode vast (de vergoeding zal gelijk zijn aan het bedrag van de maandelijkse betaling) of schadevergoedend zijn (die zal gebaseerd zijn op het inkomensverlies).

De kosten van kredietnemersverzekering verlagen

Nu u de informatie heeft om te beslissen welke garanties essentieel voor u zullen zijn, laten we zien hoe u, volledig legitiem, de kosten van uw kredietnemersverzekering kunt proberen te verlagen.

Verzekering vaak opgelegd door de kredietverstrekkende instelling

Zich bewust van hun macht op het moment van het afsluiten van een hypotheek, hebben banken de gewoonte aangenomen om voorwaarden aan hun akkoord op te leggen en gewoonlijk sterk aan te dringen op de afsluiting van een woningverzekering of kredietnemersverzekering via hun diensten of partners.

Hoewel uw acceptatie van de laatste officieel niet de toekenning van de lening kan conditioneren overeenkomstig de bepalingen van de 2010 Lagarde Law, hoeft de weigering van de bank om u een aanbieding te doen niet gerechtvaardigd te zijn en kan dit in de praktijk dus voortvloeien uit uw gebrek aan medewerking.

Als u zich gedwongen voelt het aanbod van uw bank te accepteren om uw project te verwezenlijken, bedenk dan dat u daarna geen gevangene ervan zult zijn. Merk op dat als de afgesloten verzekering die van uw bank is, de kosten ervan zullen worden geïntegreerd in het Jaarlijks Percentage Kosten (APRC) en u de uitsplitsing ervan in uw aflossingstabel zult vinden.

Uw verzekering kiezen is uw recht!

Als de kredietnemersverzekering die door de bank wordt aangeboden niet bij u en uw project past, aarzel dan niet om een verzekeringsdelegatie aan te vragen. Door dit mechanisme zal een andere verzekeraar van uw keuze een verzekeringsdelegatie naar de bank die de lening verstrekt sturen, voordat de fondsen voor uw profijt worden vrijgegeven.

Let op: dit contract moet garanties bieden die ten minste gelijk zijn aan die van het groepscontract van de bank. Uw bank kan de delegatie wettelijk niet weigeren, en het is verboden het leentarief of andere kosten te verhogen om het verlies van dit product te compenseren.

Na het aangaan van de lening verleent de 2014 Hamon Law het recht om gedurende 12 maanden kosteloos een verzekeringsdelegatie door te voeren. Deze faciliteit is bedoeld om banken te ontmoedigen die druk zouden uitoefenen op aanvragers. Na één jaar kan elke kredietnemersverzekering elk jaar ten gunste van een andere worden opgezegd, op de verjaardag van de afsluiting. Om er zeker van te zijn dat u hiervan profiteert, zorg er dan voor dat u een aangetekende brief verstuurt minstens twee maanden vóór de vervaldatum van het verzekeringscontract.

Bij het afsluiten van een kredietnemersverzekering dient u er bovenal voor te zorgen dat de aanwezige garanties de risico’s dekken die u kunt anticiperen gezien uw situatie. Daarna blijft waakzaamheid essentieel, en het is over het algemeen nuttig om minstens één keer over te gaan tot een verzekeringswisseling die aanzienlijke besparingen kan opleveren. Kredietnemersverzekering vertegenwoordigt over het algemeen meer dan 10% van de totale kosten van de lening, en er kunnen soms enkele duizenden euro’s worden bespaard door de concurrentie te spelen!