בקשת משכנתא: לתת לעצמך את כל הסיכויים

לפני שאתה מתחיל לחפש את הנכס של חלומותיך, קח את הזמן לשאול את עצמך את השאלות הנכונות ולהכין את הגישה שלך בקפידה. תהליך הרכישה, שאורך מספר חודשים, דורש ביצוע שלבים ספציפיים. ראייה מקיפה ובטוחה של הפרויקט שלך תבטיח שתשיג את המטרה: קבלת המשכנתא שלך. בוא נבחן כיצד תוכל לתת לעצמך את כל הסיכויים.

השלבים שיש לנקוט לפני הגשת בקשה להלוואה

קביעת יכולת ההלוואה בפועל שלך

אל תתחיל לחפש בית או דירה בהתבסס על העדפות הטעם שלך בלבד: אתה עלול להתאכזב ולבזבז זמן יקר. לפני שאתה גולש ברשימות הנכסים, צור קשר עם הבנק שלך גם אם אתה לא בהכרח מתכנן לקחת את המשכנתא העתידית שלך אצלם. היועץ הבנקאי שלך מכיר את המצב הפיננסי שלך, את ההכנסות שלך ואת ההוצאות שלך: הוא יוכל להדריך אותך לגבי יכולת ההלוואה האמיתית והמקובלת שלך מבחינה בנקאית.

עם אותה גישה, אתה יכול גם לפנות ישירות למתווך, שהתייעצות ראשונית איתו היא בדרך כלל ללא תשלום. עם המסמכים שתספק, הוא יוכל להעריך את הסכום המקסימלי שתוכל להקצות לרכישה, כולל שכר טרחת הנוטריון.

עכשיו אתה יכול להתחיל לצפות בנכסים שמתאימים ליכולות הפיננסיות שלך.

חתימה על הסכם המכירה

ברגע שמצאת את הנכס, תחתום הסכם רכישה עם המוכר. ישירות בין צדדים פרטיים או בעדיפות עם סיוע של איש מקצוע כדי להבטיח שלא יפספס שום דבר חשוב (סוכן נדל“ן או נוטריון).

אנו מדגישים את חשיבות ההסכם כאן, שכן הוא ישמש לתעד את הפרויקט שלך מול הבנק המלווה העתידי שלך. כל העלויות כלולות: סכום הרכישה, עלויות הנוטריון המשוערות, עמלות סוכן הנדל“ן אם רלוונטי. בנוסף, ההסכם חיוני כיוון שהוא קובע את מסגרת הזמן שניתנת לך להציג למוכר את הצעת המשכנתא שהתקבלה על ידי הבנק. אמנם מסגרת הזמן הזו יכולה להשתנות, אך בדרך כלל היא נעה בין 30 ל-45 ימים.

הרכבת מקדמה

גם אם יש לך חוזה קבוע (CDI), מעט בנקים כיום יסכימו למשכנתא ללא מקדמה, שמהווה הוכחה מוחשית שהקונה מאמין בפרויקט שלו כיוון שהוא מעורב פיננסית.

גובה המקדמה חשוב מהרגע שהוא מכסה את עלויות הנוטריון והניהול: אם אפשר, שאף לחסוך מראש 10% מסכום הפרויקט הכולל, שתוכל לשחרר ולהביא ביום חתימת השטר.

הגשת בקשת המשכנתא שלך

פעל ללא דיחוי

מסגרת הזמן שניתנה על ידי ההסכם עשויה להיראות נוחה, אך אל תטעה: פנה לבנק אחד או יותר בהקדם האפשרי. זמן העיבוד של הבקשה שלך יכול להתברר כארוך למדי. ייתכן שיידרשו מסמכים נוספים בהתאם להערכת התיק שלך, וזמני קבלת ההחלטות יכולים להיות מספר שבועות.

במקרה של אי-הנפקת הצעת ההלוואה במסגרת הזמן, אתה יכול לבקש מהבנק מכתב המציין הסכמה בעיקרון כדי להרגיע את בעל הנכס המוכר.

הכן תיק מקיף מראש

לפני הגשת הבקשה שלך, ברר מהם המסמכים הנדרשים לבקשת משכנתא. הגשת תיק מלא לבנק מההתחלה תחסוך לך זמן ותתקבל כסימן של רצינות.

בנוסף, מאחר שפרויקט הרכישה שלך נמצא בתהליך כבר זמן מה, הקפד להציג היסטוריה בנקאית חלקה בשלושת החודשים האחרונים. היעדר חריגה מהמסגרת וניהול מסודר של הכסף שלך יהיו קריטריונים מרגיעים למלווה. לא רק שהם יוכלו להגיב בחיוב לבקשה שלך, אלא שהם עשויים גם להציע לך ריבית אטרקטיבית יותר כדי להבטיח שלווה טוב כמוך יחתום על המשכנתא במוסד שלהם.

שימוש במתווך כדי למקסם את הסיכויים שלך

פנייה למספר בנקים

קבלת משכנתא אף פעם לא מובטחת, גם עם תיק מוצק. מעבר לכך, אתה לא יודע אם הבנק שלך, או אחר שתפנה אליו, יציע לך את העסקה הטובה ביותר שאתה זכאי לה. כאן נכנס המתווך לתמונה, כדי לחסוך לך זמן ולכן כסף.

מההתחלה, המתווך יאסוף את כל המסמכים הנדרשים ויוודא שהסיכויים שלך לקבל אשראי ימוקסמו. לאחר מכן הוא יפנה בעצמו למספר בנקים ובאמצעות תהליך מקובל, יחסוך לך תורים רבים בסניפי הבנקים והסברים חוזרים של פרויקט הנכס שלך.

לבסוף, כל תגובת בנק תגיע למתווך: קשר אחד בלבד יספיק לך כדי ללמוד על ההחלטות ולבחור בין הצעות ההלוואה השונות.

קבלת תנאים טובים יותר

התחרות בין הבנקים השונים יכולה אם כן להשפיע על שיעור האשראי (APR) שיוצע לך. אבל מעל הכל, למתווך יש כוח מיקוח באמצעות נפח התיקים שהוא מציג לבנקים. הוא לקוח הרבה יותר טוב ממך בהקשר הזה, והבנק יהיה יותר נוטה להעניק לו ריביות אטרקטיביות.

יתרונות מסוימים ניתנים גם למשא ומתן, בנוסף לתקופת האשראי והריבית:

• האפשרות להתאים את התשלומים החודשיים לאחר שנה;
• עמלות הסידור;
• קנסות החזר מוקדם;
• ביטוח הלווה;
• האפשרות לדחות תשלומים במקרה של קושי פיננסי.

הרשימה הזו אינה ממצה וממחישה את התועלת שבהפקדת המתווך, שממוקם כמתווך מהימן, יוכל לפעול לטובתך.

קבלת משכנתא דומה למרוץ סבולת: יש צורך להישאר ממוקד לאורך תקופה שלפעמים ארוכה, בתמיכה טובה ובהכנה טובה. לאחר מכן קרא בעיון את כל התנאים המוצעים ובחר בבחירה הנכונה. שום דבר אינו בלתי עביר, במיוחד כשזה מוביל לכניסה לבית האידיאלי שלך!

כדאי לך גם לקרוא: “רכישת נכס: האם מקדמה היא הכרחית?”