طلب الرهن العقاري: تمنح نفسك كل الفرص

قبل أن تبدأ حتى في البحث عن العقار الذي طالما حلمت به، خذ وقتك لتطرح على نفسك الأسئلة الصحيحة وتُعدّ نهجك بشكل شامل. إن عملية الشراء، التي تمتد لعدة أشهر، تتطلب اتباع خطوات محددة. إن الرؤية الشاملة والآمنة لمشروعك ستضمن لك تحقيق الهدف: الحصول على رهنك العقاري. دعونا نتناول كيف يمكنك منح نفسك كل الفرص.

الخطوات الواجب اتخاذها قبل التقدم بطلب القرض

تحديد قدرتك الفعلية على الاقتراض

لا تبدأ في البحث عن منزل أو شقة استناداً إلى تفضيلاتك الذوقية فقط: فقد تواجه خيبة أمل وتهدر وقتاً ثميناً. قبل تصفح قوائم العقارات، تواصل مع مصرفك حتى لو كنت لا تخطط بالضرورة لأخذ الرهن العقاري المستقبلي منهم. إن مصرفيك يعرف وضعك المالي ودخلك ومصروفاتك: سيكون قادراً على توجيهك بشأن قدرتك الفعلية والمقبولة على الاقتراض لدى المصرف.

بنفس النهج، يمكنك أيضاً التواصل مباشرة مع وسيط، تكون استشارته الأولية عادة مجانية. من خلال المستندات التي تقدمها، سيكونون قادرين على تقدير الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك تخصيصه للشراء، بما في ذلك رسوم التوثيق.

أنت الآن قادر على البدء في معاينة العقارات التي تتوافق مع إمكانياتك المالية.

توقيع عقد البيع

بمجرد أن تجد العقار، ستوقع عقد شراء مع البائع. مباشرة بين أطراف خاصة أو يُفضَّل بمساعدة محترف لضمان عدم إغفال أي شيء مهم (وكيل عقارات أو notary).

نؤكد هنا على أهمية العقد، إذ سيُستخدم لتوثيق مصرف الإقراض المستقبلي بشأن مشروعك. جميع التكاليف مشمولة: مبلغ الشراء، ورسوم notary المقدرة، ورسوم الوكالة إن وُجدت. علاوة على ذلك، فإن العقد ضروري لأنه يحدد الإطار الزمني الممنوح لك لتقديم عرض الرهن العقاري المقبول من المصرف للبائع. وبينما قد يختلف هذا الإطار الزمني، فإنه سيكون بشكل عام بين 30 و45 يوماً.

تجميع الدفعة الأولى

حتى لو كان لديك عقد دائم (CDI)، فإن القليل من المصارف اليوم ستوافق على رهن عقاري بدون دفعة أولى، والتي تُشكِّل دليلاً ملموساً على أن المشتري يؤمن بمشروعه لأنه منخرط مالياً.

يهم مبلغ الدفعة الأولى من اللحظة التي تغطي فيها رسوم notary والرسوم الإدارية: إن أمكن، استهدف ادخار مسبقاً 10% من إجمالي مبلغ المشروع، والذي يمكنك تحريره وإحضاره يوم توقيع سند الملكية.

تقديم طلب الرهن العقاري

تصرَّف بدون تأخير

قد يبدو الإطار الزمني الممنوح بالعقد مريحاً، لكن لا تخطئ: تواصل مع مصرف واحد أو عدة مصارف في أقرب وقت ممكن. قد يتضح أن وقت معالجة طلبك طويل جداً. قد يُطلب مستندات إضافية حسب تقييم ملفك، وأوقات اتخاذ القرار قد تمتد لعدة أسابيع.

في حال عدم صدور عرض القرض خلال الإطار الزمني، يمكنك طلب خطاب من المصرف يُفيد بالموافقة المبدئية لطمأنة مالك العقار البائع.

أعدّ ملفاً شاملاً مسبقاً

قبل تقديم طلبك، استفسر عن المستندات المطلوبة لطلب الرهن العقاري. إن تقديم ملف كامل للمصرف من البداية سيوفر عليك الوقت وسيُقدَّر كعلامة على الجدية.

أيضاً، نظراً لأن مشروع شراءك قيد التطوير منذ فترة، تأكد من تقديم سجل مصرفي لا تشوبه شائبة خلال الأشهر الثلاثة الماضية. إن غياب السحب على المكشوف والإدارة السليمة لأموالك سيكونان معايير تقييم مطمئنة للمقرض. لن يُشجَّعوا فقط على الاستجابة بشكل إيجابي لطلبك، بل قد يتمكنون من تقديم سعر أكثر جاذبية لضمان توقيع مقترض جيد مثلك على الرهن العقاري في مؤسستهم.

الاستعانة بوسيط لتعظيم فرصك

مخاطبة عدة مصارف

الحصول على رهن عقاري غير مضمون أبداً، حتى مع ملف قوي. إلى جانب ذلك، أنت لا تعرف ما إذا كان مصرفك، أو مصرف آخر تتواصل معه، سيقدم لك أفضل عرض تستحقه. هنا يأتي دور الوسيط، لتوفير وقتك وبالتالي أموالك.

من البداية، سيجمع الوسيط جميع المستندات الضرورية ويضمن تعظيم فرصك في الحصول على الائتمان. ثم يتواصل بنفسه مع عدة مصارف ومن خلال عملية معتادة، يوفر عليك العديد من المواعيد في فروع المصارف والتكرار في شرح مشروعك العقاري.

أخيراً، ستذهب استجابة كل مصرف إلى الوسيط: سيكون اتصال واحد كافياً لتعرف القرارات وتختار بين عروض القروض المختلفة.

الحصول على شروط أفضل

التنافس بين المصارف المختلفة يمكن أن يؤثر على معدل الائتمان (APR) المعروض عليك. لكن الأهم من ذلك، لدى الوسيط قوة تفاوضية من خلال حجم الملفات التي يقدمها للمصارف. إنه عميل أفضل بكثير منك في هذا الصدد، والمصرف سيكون أكثر ميلاً لمنحهم أسعاراً جذابة.

بعض المزايا قابلة للتفاوض أيضاً، بالإضافة إلى مدة الائتمان وسعره:

• إمكانية تعديل الأقساط الشهرية بعد عام واحد؛
• رسوم الترتيب؛
• رسوم السداد المبكر؛
• تأمين المقترض؛
• إمكانية تأجيل المدفوعات في حالة الصعوبات المالية.

هذه القائمة ليست شاملة وتُظهر فائدة الوثوق بالوسيط، الذي يضع نفسه كوسيط موثوق، سيكون قادراً على التصرف لمصلحتك الفضلى.

الحصول على رهن عقاري يمكن مقارنته بسباق التحمل: من الضروري البقاء مركزاً خلال فترة قد تكون طويلة، مع دعم جيد وإعداد جيد. ثم اقرأ بعناية جميع الشروط المعروضة واتخذ الخيار الصحيح. لا شيء لا يمكن التغلب عليه، خاصة عندما يقودك إلى الانتقال إلى منزلك المثالي!

يجب عليك أيضاً قراءة: “هل الدفعة الأولى ضرورية لشراء العقار؟”