Solicitud de hipoteca: dale a su proyecto todas las posibilidades

Antes incluso de iniciar la búsqueda de la vivienda de sus sueños, tómese el tiempo necesario para hacerse las preguntas adecuadas y preparar meticulosamente su enfoque. El proceso de compra, que dura varios meses, requiere seguir pasos específicos. Una visión completa y segura de su proyecto le permitirá alcanzar el objetivo: obtener su hipoteca. Veamos cómo puede darle a su proyecto todas las posibilidades.

Los pasos a seguir antes de solicitar un préstamo

Determinar su capacidad real de endeudamiento

No comience a buscar una casa o un piso basándose únicamente en sus preferencias de gusto: podría enfrentarse a decepciones y perder un tiempo valioso. Antes de consultar los anuncios inmobiliarios, contacte con su banco aunque no tenga necesariamente previsto contratar la futura hipoteca con ellos. Su asesor bancario conoce su situación financiera, sus ingresos y sus gastos: podrá orientarle sobre su capacidad real y aceptable de endeudamiento para un banco.

Con el mismo enfoque, también puede contactar directamente con un intermediario financiero, cuya consulta inicial generalmente es gratuita. Con los documentos que les proporcione, podrá calcular el importe máximo que puede destinar a la compra, incluyendo los honorarios del notario.

Ahora podrá comenzar a visitar propiedades que se ajusten a sus posibilidades financieras.

Firmar el compromiso de venta

Una vez que haya encontrado la propiedad, firmará un compromiso de venta con el vendedor. Directamente entre partes privadas o, preferiblemente, con la asistencia de un profesional para garantizar que no se pasa nada por alto (agente inmobiliario o notario).

Hacemos hincapie en la importancia del compromiso aquí, ya que se utilizará para documentar a su futuro banco prestamista sobre su proyecto. Todos los costes están incluidos: el importe de compra, los honorarios notariales estimados y las comisiones de agencia, si corresponde. Además, el compromiso es esencial, ya que determina el plazo del que dispone para presentar al vendedor la oferta de hipoteca aceptada por el banco. Aunque este plazo puede variar, generalmente será de entre 30 y 45 días.

Reunir un depósito

Aunque tenga un contrato indefinido (CDI), pocos bancos hoy en día aceptarán una hipoteca sin un depósito, que constituye una prueba concreta de que el comprador cree en su propio proyecto porque está económicamente comprometido.

El importe del depósito importa desde el momento en que cubre los honorarios del notario y de gestión: si es posible, intente ahorrar de antemano el 10% del importe total del proyecto, que podrá disponer y aportar el día de la firma de la escritura de compraventa.

Presentar su solicitud de hipoteca

Actúe sin demora

El plazo que establece el compromiso puede parecer amplio, pero no se confíe: contacte con uno o varios bancos lo antes posible. El tiempo de tramitación de su solicitud puede resultar bastante largo. Se pueden solicitar documentos adicionales dependiendo de la evaluación de su expediente, y los tiempos de decisión pueden ser de varias semanas.

Si no se emite la oferta de préstamo dentro del plazo, puede solicitar al banco una carta que indique un acuerdo de principio para tranquilizar al propietario vendedor.

Prepare un expediente exhaustivo de antemano

Antes de presentar su solicitud, infórmese sobre los documentos requeridos para una solicitud de hipoteca. Presentar un expediente completo a un banco desde el principio le ahorrará tiempo y será apreciado como una señal de seriedad.

Además, dado que su proyecto de compra lleva algún tiempo en marcha, asegúrese de presentar un historial bancario impecable durante los últimos tres meses. La ausencia de descubiertos y una gestión sólida de su dinero serán criterios de evaluación tranquilizadores para el prestamista. No solo estarán más inclinados a responder favorablemente a su solicitud, sino que podrían ofrecerle un tipo más atractivo para garantizar que un buen prestatario como usted firme la hipoteca con su entidad.

Utilizar un intermediario financiero para maximizar sus posibilidades

Contactar con varios bancos

Obtener una hipoteca nunca está garantizado, incluso con un expediente sólido. Más allá de esto, no sabe si su banco, u otro al que contacte, le ofrecerá la mejor oferta a la que tiene derecho. Aquí es donde entra en juego el intermediario financiero, para ahorrarle tiempo y, por tanto, dinero.

Desde el principio, el intermediario recopilará todos los documentos necesarios y se asegurará de que sus posibilidades de obtener un crédito sean máximas. Luego contactará él mismo con varios bancos y, a través de un proceso habitual, le evitará numerosas citas en oficinas bancarias y la explicación repetitiva de su proyecto inmobiliario.

Finalmente, la respuesta de cada banco llegará al intermediario: un solo contacto será suficiente para conocer las decisiones y elegir entre las diferentes ofertas de préstamo.

Obtener mejores condiciones

La competencia entre los distintos bancos puede, por tanto, afectar al tipo de crédito (TAE) que se le ofrezca. Pero, sobre todo, el intermediario tiene poder de negociación gracias al volumen de expedientes que presenta a los bancos. Es un cliente mucho mejor que usted en este sentido, y el banco estará más inclinado a concederles tipos atractivos.

Ciertas ventajas también son negociables, además del plazo y el tipo de crédito:

• la posibilidad de ajustar las cuotas mensuales después de un año;
• las comisiones de apertura;
• las penalizaciones por reembolso anticipado;
• el seguro de amortización del préstamo;
• la posibilidad de aplazar pagos en caso de dificultad financiera.

Esta lista no es exhaustiva y demuestra el beneficio de confiar en el intermediario, que, posicionado como intermediario de confianza, podrá actuar en su mejor interés.

Obtener una hipoteca es comparable a una carrera de resistencia: es necesario mantenerse concentrado durante un período a veces largo, bien apoyado y bien preparado. Luego lea cuidadosamente todas las condiciones que se le ofrecen y tome la decisión correcta. Nada es insuperable, especialmente cuando conduce a instalarse en su hogar ideal.

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