Domanda di mutuo: darsi ogni possibilità

Prima ancora di iniziare la ricerca della casa dei suoi sogni, si fermi a riflettere e a preparare accuratamente il suo approccio. Il processo di acquisto, che richiede diversi mesi, prevede passaggi specifici. Una visione completa e sicura del suo progetto le permetterà di raggiungere l’obiettivo: ottenere il mutuo. Vediamo come può darsi ogni possibilità.

I passaggi da compiere prima di richiedere un mutuo

Determinare la sua effettiva capacità di indebitamento

Non inizi la ricerca di una casa o di un appartamento basandosi solo sulle sue preferenze: potrebbe rimanere deluso e sprecare tempo prezioso. Prima di consultare gli annunci immobiliari, contatti la sua banca anche se non ha intenzione di stipulare il mutuo con loro. Il suo consulente conosce la sua situazione finanziaria, le sue entrate e le sue uscite: potrà orientarla sulla sua effettiva e accettabile capacità di indebitamento presso una banca.

Con lo stesso approccio, può anche contattare direttamente un mediatore creditizio, la cui consulenza iniziale è generalmente gratuita. Con i documenti che fornirà, potrà stimare l’importo massimo che può destinare all’acquisto, comprese le spese notarili.

A questo punto, può iniziare a visitare immobili che corrispondono alle sue possibilità finanziarie.

Firmare il compromesso di vendita

Una volta trovato l’immobile, firmerà un compromesso di vendita con il venditore. Direttamente tra privati o, preferibilmente, con l’assistenza di un professionista per assicurarsi che nulla di importante venga trascurato (agente immobiliare o notaio).

Sottolineiamo l’importanza del compromesso qui, poiché verrà utilizzato per documentare la sua futura banca creditrice sul suo progetto. Tutti i costi sono inclusi: l’importo dell’acquisto, le spese notarili stimate, le commissioni dell’agenzia se applicabili. Inoltre, il compromesso è essenziale poiché determina il termine entro il quale deve presentare al venditore la sua offerta di mutuo accettata dalla banca. Anche se questo termine può variare, sarà generalmente compreso tra 30 e 45 giorni.

Costituire un deposito

Anche se ha un contratto a tempo indeterminato (CDI), poche banche oggi accetteranno di concedere un mutuo senza un deposito, che costituisce una prova concreta che l’acquirente crede nel proprio progetto perché è finanziariamente coinvolto.

L’importo del deposito conta dal momento in cui copre le spese notarili e di gestione: se possibile, cerchi di risparmiare in anticipo il 10% dell’importo totale del progetto, che potrà sbloccare e portare il giorno della firma dell’atto di proprietà.

Presentare la domanda di mutuo

Agire senza indugio

Il termine concesso dal compromesso può sembrare ampio, ma non si sbagli: contatti una o più banche il prima possibile. Il tempo di elaborazione della sua domanda può rivelarsi piuttosto lungo. Documenti aggiuntivi possono essere richiesti in base alla valutazione della sua pratica e i tempi decisionali possono essere di diverse settimane.

In caso di mancata emissione dell’offerta di mutuo entro il termine, può chiedere alla banca una lettera che attesti un accordo di principio per rassicurare il proprietario venditore.

Preparare una pratica completa in anticipo

Prima di presentare la domanda, informi su quali documenti sono richiesti per una domanda di mutuo. Presentare una pratica completa a una banca fin dall’inizio le farà risparmiare tempo e sarà apprezzato come segno di serietà.

Inoltre, dato che il suo progetto di acquisto è in fase di elaborazione da qualche tempo, si assicuri di presentare una storia bancaria impeccabile negli ultimi tre mesi. L’assenza di scoperto di conto e una sana gestione del suo denaro saranno criteri di valutazione rassicuranti per il mutuante. Non solo saranno incoraggiati a rispondere favorevolmente alla sua richiesta, ma potrebbero essere in grado di proporle un tasso più interessante per assicurarsi che un buon debitore come lei stipuli il mutuo con il loro istituto.

Utilizzare un mediatore per massimizzare le sue possibilità

Rivolgersi a più banche

Ottenere un mutuo non è mai garantito, anche con una solida pratica. Al di là di questo, non sa se la sua banca, o un’altra a cui si rivolgerà, le farà la migliore offerta a cui ha diritto. È qui che entra in gioco il mediatore, per farle risparmiare tempo e quindi denaro.

Fin dall’inizio, il mediatore raccoglierà tutti i documenti necessari e massimizzerà le sue possibilità di ottenere un credito. Contatterà quindi lui stesso diverse banche e, attraverso un processo usuale, le risparmierà numerosi appuntamenti in filiali bancarie e la ripetuta spiegazione del suo progetto immobiliare.

Infine, la risposta di ogni banca arriverà al mediatore: un solo contatto sarà sufficiente per conoscere le decisioni e scegliere tra le diverse offerte di mutuo.

Ottenere condizioni migliori

La concorrenza tra le diverse banche può quindi influenzare il tasso del credito (TAEG) offertole. Ma soprattutto, il mediatore ha un potere contrattivo attraverso il volume di pratiche che presenta alle banche. È un cliente molto migliore di lei a questo riguardo, e la banca sarà più incline a concedergli tassi interessanti.

Certi vantaggi sono inoltre negoziabili, oltre al termine e al tasso del credito:

• la possibilità di adeguare le rate dopo un anno;
• le spese di istruttoria;
• le penali per estinzione anticipata;
• l’assicurazione sul mutuatario;
• la possibilità di posticipare i pagamenti in caso di difficoltà finanziaria.

Questa lista non è esaustiva e dimostra il beneficio di fidarsi del mediatore che, posizionato come intermediario di fiducia, potrà agire nel suo miglior interesse.

Ottenere un mutuo è paragonabile a una corsa di resistenza: è necessario rimanere concentrati per un periodo a volte lungo, ben supportati e ben preparati. Legga quindi attentamente tutte le condizioni offerte e faccia la scelta giusta. Niente è insormontabile, specialmente quando porta a trasferirsi nella casa dei suoi sogni!

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