房贷：如何避开银行的陷阱？

自2016年开始的利率小幅上涨现已结束，目前利率处于诱人水平。这种对借款人而言负担得起且易于获取的环境却损害了银行的利益，因为它们的利润空间已被压缩。因此，银行家们找到了另一种方式来弥补流失的收益，通过蚕食各种佣金。我们将在本文中介绍识别这些陷阱的技巧，并学会如何避开这些陷阱。

需要仔细审视的房贷要素

您的房贷将伴随多项细节，包括文件费、保险、担保和收入托管要求。您的银行家们对所有这些要点都毫不妥协，您需要密切关注，因为在诱人利率的背后可能隐藏着其他重大的实际信贷成本。

收入托管

应该指出，银行从工资或收入托管中获得相当可观的利润，因为它们在那里收取卡费、账户管理费和各种佣金。过去，借款人必须在希望办理房贷的银行托管工资，但《马克龙法》出台后情况有所不同：他们现在可以自由选择希望托管收入的银行。

尽管有这一选择自由，该法律中的一项条款允许银行以书面形式正式确定长达十年的收入托管！作为回报，银行必须向您提供便利，以正式确定贷款合同。这种便利可能表现为文件费折扣或利率优惠。因此，您应该仔细研究字里行间的含义，并在各银行之间进行比较，以免失去这一小优势。

担保或抵押要求

对于贷款申请人来说，担保或抵押请求是不可避免的，然而如果选择不当，它可能会变成一个陷阱。约60%的贷款依赖银行担保并非偶然。事实上，担保比抵押更便宜，对银行来说也是负担更轻的选择。一些银行毫不犹豫地在抵押贷款选项上额外收取0.20%至0.40%的利率。

举个例子，20年期200,000欧元的贷款需要1,099欧元的担保费，而在抵押贷款的情况下，金额将升至3,950欧元。但应该指出的是，人们并不总是能够选择机构，因为某些银行会强制使用其子公司。

谈判时机

虽然可以确定您无法获得免费的文件费，但与您的银行家谈判总是有空间，也有机会节省开支。您可以（除其他外）以工资托管为交换条件谈判获得文件费的大幅折扣，或者购买一年后可以轻松取消的借款人保险。