Mutuo: come evitare le trappole della banca?

L’aumento dei tassi d’interesse iniziato nel 2016 è terminato e i tassi sono attualmente a un livello interessante. Questo contesto, accessibile e conveniente per i mutuatari, danneggia tuttavia le banche, che hanno visto ridursi i propri margini di profitto. I banchieri hanno quindi trovato un altro modo per compensare i guadagni persi introducendo una serie di commissioni. In questo articolo presentiamo i trucchi per individuarle e imparare a evitare queste trappole.

Elementi del mutuo da esaminare attentamente

Diversi dettagli accompagneranno il suo mutuo. Tra questi figurano le spese di istruttoria, l’assicurazione, la garanzia e i requisiti di domiciliazione del reddito. I suoi banchieri saranno inflessibili su tutti questi punti e dovrà prestare attenzione, perché dietro un tasso attraente possono nascondersi altri costi reali significativi del credito.

Domiciliazione del reddito

Va notato che le banche ricavano profitti considerevoli dalla domiciliazione dello stipendio o del reddito, poiché è qui che applicano le commissioni sulle carte, le spese di gestione del conto e altre commissioni di ogni tipo. In precedenza, i mutuatari erano tenuti a domiciliare lo stipendio presso la banca dove desideravano contrarre un mutuo, ma con la Legge Macron le cose sono cambiate: ora sono liberi di scegliere la banca dove desiderano domiciliare il proprio reddito.

Nonostante questa libertà di scelta, una clausa di questa legge permette alla banca di formalizzare per iscritto una domiciliazione del reddito per dieci anni! In cambio, le banche devono accordarle un vantaggio per formalizzare anche il contratto di mutuo. Questo vantaggio può assumere la forma di uno sconto sulle spese di istruttoria o sul tasso. Dovrà quindi leggere attentamente tra le righe e confrontare le diverse banche per non perdere questo piccolo vantaggio.

Richiesta di garanzia o ipoteca

Una richiesta di garanzia o ipoteca è inevitabile per i richiedenti mutuo, eppure può rivelarsi una trappola in caso di una scelta sbagliata. Non è un caso che circa il 60% dei prestiti si affidi alle garanzie bancarie. In effetti, la garanzia risulta più economica dell’ipoteca ed è anche una scelta meno onerosa per la banca. Alcune banche non esitano ad applicare un supplemento dello 0,20-0,40% sui tassi di credito nell’opzione ipotecaria.

A titolo di esempio, un prestito di 200.000 euro in vent’anni richiederà una garanzia di 1.099 euro, mentre nel caso di un’ipoteca, l’importo salirà a 3.950 euro. Va notato tuttavia che non si ha sempre necessariamente la possibilità di scelta della banca, poiché alcune banche imponeranno le proprie controllate.

Tempo per la negoziazione

Pur essendo certo che non otterrà spese di istruttoria gratuite, c’è sempre spazio per la negoziazione e opportunità di risparmio con il suo banchiere. Può, tra le altre cose, negoziare un ampio sconto sulle spese di istruttoria in cambio della domiciliazione dello stipendio, oppure stipulare un’assicurazione sul mutuatario che può essere facilmente cancellata dopo un anno.