משכנתא: איך להימנע ממלכודות הבנק?

העלייה הקלה בריבית שהחלה ב-2016 הסתיימה כעת, והריביות נמצאות ברמה אטרקטיבית. ההקשר הזה, הנגיש והזול ללווים, פוגע למרות זאת בבנקים, שכן ראו את שולי הרווח שלהם מצטמצמים. הבנקאים מצאו דרך אחרת להשלים את ההפסדים שלהם באמצעות גביית מגוון עמלות. אנו מציגים במאמר הזה את הטריקים לזהות אותם וללמוד איך להימנע ממלכודות אלה.

רכיבי המשכנתא שיש לבחון בקפידה

מספר פרטים ילוו את המשכנתא שלך. אלה כוללים עמלות תיק, ביטוח, ערבות ודרישות הוספת הכנסה לחשבון. הבנקאים שלך יהיו נוקשים לגבי כל הנקודות האלה ותצטרך להיות ערני, כי מאחורי ריבית אטרקטיבית עלולים להסתתר עלויות אשראי משמעותיות אחרות.

הוספת הכנסה לחשבון

יש לציין שהבנקים מפיקים רווחים משמעותיים מהוספת משכורת או הכנסה לחשבון, שכן זה המקום שבו הם גובים עמלות כרטיס, עמלות ניהול חשבון ועמלות אחרות מכל הסוגים. בעבר, הלווים נדרשו להוסיף את המשכורת שלהם לבנק שבו רצו לקחת משכנתא, אבל עם חוק מקרון הדברים שונים: הם חופשיים כעת לבחור את הבנק שבו הם רוצים להוסיף את ההכנסה שלהם.

למרות חופש הבחירה הזה, סעיף בחוק הזה מאפשר לבנק לנסח בכתב הוספת הכנסה לתקופה של עשר שנים! בתמורה, הבנקים חייבים להעניק לך יתרון כדי לנסח גם את חוזה ההלוואה. היתרון הזה יכול להיות בצורת הנחה על עמלות תיק או על הריבית. לכן, כדאי לקרוא בין השורות בזהירות ולהשוות בין הבנקים כדי לא לפספס את היתרון הקטן הזה.

דרישת ערבות או משכון

בקשה לערבות או משכון היא בלתי נמנעת עבור מבקשי הלוואה, ובכל זאת היא יכולה להיות מלכודת במקרה של בחירה לא נכונה. אין זה במקרה שכ-60% מההלוואות מסתמכות על ערבויות בנקאיות. למעשה, ערבות עולה פחות ממשכון וזו אפילו בחירה פחות כבדה עבור הבנק. חלק מהבנקים לא מהססים לגבות תוספת של 0.20 עד 0.40% על ריביות האשראי באפשרות המשכון.

לדוגמה, הלוואה של 200,000 יורו לעשרים שנה תדרוש ערבות של 1,099 יורו, בעוד שבמקרה של משכון, הסכום יעלה ל-3,950 יורו. יש לציין, עם זאת, שלא תמיד יש בהכרח בחירה של מוסד, שכן בנקים מסוימים יאלצו אותך להשתמש בחברות הבנות שלהם.

זמן למשא ומתן

למרות שבטוח שלא תשיג עמלות תיק ללא תשלום, תמיד יש מקום למשא ומתן והזדמנויות לחסוך כסף אצל הבנקאי שלך. בין היתר, אפשר לנהל משא ומתן על הנחה גדולה על עמלות תיק בתמורה להוספת משכורת לחשבון, או לרכוש ביטוח לווה שניתן לבטל בקלות לאחר שנה.