Hypotheek: hoe vermijdt u de valkuilen van de bank?

De lichte stijging van de rente die in 2016 begon, is nu voorbij en de rentevoeten zijn momenteel aantrekkelijk. Deze context, die betaalbaar en toegankelijk is voor leners, is niettemin nadelig voor de banken, aangezien zij hun winstmarges hebben zien slinken. Bankiers hebben daarom een andere manier gevonden om hun verloren inkomsten goed te maken door te sleutelen aan allerlei commissies. Wij presenteren in dit artikel de truucs om ze te identificeren en te leren hoe u deze valkuilen kunt vermijden.

Elementen van de hypotheek om nauwkeurig te bekijken

Verschillende details gaan gepaard met uw hypotheek. Dit zijn onder andere dossierkosten, verzekeringen, garantieregelingen en inkomensdomiciliëringsvereisten. Uw bankiers zullen onwrikbaar zijn op al deze punten en u moet opletten, want achter een aantrekkelijk rentepercentage kunnen andere aanzienlijke werkelijke kosten van krediet verborgen zijn.

Inkomensdomiciliëring

Er moet worden opgemerkt dat banken aanzienlijke winsten halen uit salaris- of inkomensdomiciliëring, hier brengen zij kaartkosten, rekeningbeheerkosten en allerlei andere commissies in rekening. Voorheen waren leners verplicht om hun salaris te domiciliëren bij de bank waar zij een hypotheek wilden afsluiten, maar met de Macron-wet is dit veranderd: zij zijn nu vrij om te kiezen bij welke bank zij hun inkomen willen domiciliëren.

Ondanks deze vrijheid van keuze, staat een clausule in deze wet de bank toe om schriftelijk een inkomensdomiciliëring voor tien jaar vast te leggen! Als tegenprestatie moet de bank u een voordeel verlenen om ook de leningovereenkomst te formaliseren. Dit voordeel kan bestaan uit een korting op de dossierkosten of op de rente. Lees daarom zorgvuldig tussen de regels door en vergelijk tussen banken om dit kleine voordeel niet te verliezen.

Garantie- of hypotheekvereiste

Een garantie- of hypotheekaanvraag is onvermijdelijk voor leningaanvragers, en toch kan dit een valkuil blijken te zijn bij een slechte keuze. Het is niet toevallig dat ongeveer 60% van de leningen afhankelijk is van bankgaranties. Garantie is namelijk goedkoper dan een hypotheek en is zelfs een minder belastende keuze voor de bank. Sommige banken aarzelen niet om 0,20 tot 0,40% op de kredietrente te berekenen bij de hypotheekoptie.

Ter illustratie: een lening van 200.000 euro over twintig jaar vereist een garantie van 1.099 euro, terwijl in het geval van een hypotheek het bedrag oploopt tot 3.950 euro. Er moet echter worden opgemerkt dat men niet altijd noodzakelijkerwijs een keuze heeft uit instellingen, aangezien bepaalde banken hun dochterondernemingen aan u zullen opleggen.

Tijd voor onderhandeling

Hoewel het zeker is dat u geen gratis dossierkosten zult krijgen, is er altijd ruimte voor onderhandeling en mogelijkheden om te besparen met uw bankier. U kunt onder andere een grote korting op de dossierkosten onderhandelen in ruil voor salarisdomiciliëring, of een lenerverzekering afsluiten die gemakkelijk na één jaar kan worden opgezegd.