Hipoteca: ¿cómo evitar las trampas del banco?

El ligero incremento de los tipos de interés que comenzó en 2016 ha llegado a su fin y actualmente los tipos se encuentran en un nivel atractivo. Este contexto, asequible y accesible para los prestatarios, perjudica no obstante a los bancos, que han visto reducirse sus márgenes de beneficio. Por ello, los banqueros han encontrado otra forma de compensar sus ganancias perdidas aplicando una serie de comisiones. En este artículo le mostramos los trucos para identificarlas y aprender a evitar estas trampas.

Elementos de la hipoteca a examinar

Varios detalles acompañan a su hipoteca. Entre ellos se encuentran las comisiones de gestión, el seguro, la garantía y los requisitos de domiciliación de ingresos. Los banqueros serán intransigentes en todos estos puntos y deberá prestar atención, ya que detrás de un tipo atractivo pueden ocultarse otros costes reales significativos del crédito.

Domiciliación de ingresos

Cabe destacar que los bancos obtienen considerables beneficios de la domiciliación de salarios o ingresos, ya que es allí donde cobran comisiones de tarjetas, comisiones de gestión de cuenta y otras comisiones de todo tipo. Anteriormente, los prestatarios estaban obligados a domiciliar su salario en el banco donde deseaban obtener una hipoteca, pero las cosas han cambiado con la Ley Macron: ahora pueden elegir libremente el banco donde desean domiciliar sus ingresos.

A pesar de esta libertad de elección, una cláusula de esta ley permite al banco formalizar por escrito una domiciliación de ingresos durante diez años. A cambio, los bancos deben concederle una ventaja para formalizar también el contrato de préstamo. Esta ventaja puede adoptar la forma de un descuento en las comisiones de gestión o en el tipo. Por lo tanto, debe leer entre líneas y comparar entre bancos para no perder esta pequeña ventaja.

Garantía o requerimiento de hipoteca

Una solicitud de garantía o hipoteca es inevitable para los solicitantes de préstamos, y sin embargo puede resultar ser una trampa en caso de una mala elección. No es casual que aproximadamente el 60% de los préstamos dependan de garantías bancarias. En efecto, la garantía resulta más económica que la hipoteca y es incluso una opción menos gravosa para el banco. Algunos bancos no dudan en cobrar de más entre un 0,20 y un 0,40% en los tipos de crédito en la opción de hipoteca.

A modo de ejemplo, un préstamo de 200.000 euros a veinte años requerirá una garantía de 1.099 euros, mientras que en el caso de una hipoteca, la cantidad ascenderá a 3.950 euros. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que no siempre se tiene necesariamente elección de entidad, ya que ciertos bancos le impondrán sus filiales.

Tiempo de negociación

Aunque es seguro que no obtendrá comisiones de gestión gratuitas, siempre hay margen para negociar y oportunidades para ahorrar con su banquero. Entre otras cosas, puede negociar un gran descuento en las comisiones de gestión a cambio de la domiciliación del salario, o contratar un seguro de préstamo que pueda cancelarse fácilmente después de un año.