الرهن العقاري: كيف تتجنب فخاخ البنوك؟

إن الارتفاع الطفيف في أسعار الفائدة الذي بدأ عام ٢٠١٦ قد انتهى الآن، وتبلغ الأسعار حالياً مستوى جذاباً. ومع أن هذا السياق الملائم للمقترضين يضر بالبنوك التي شهدت تقلص هوامش ربحها، إلا أن المصرفيين وجدوا طريقة أخرى للتعويض عن أرباحهم المفقودة من خلال التهام مجموعة من العمولات. ونعرض لكم في هذا المقال الحيل لكشفها وتعلم كيفية تجنب هذه الفخاخ.

العناصر التي يجب فحصها بدقة في الرهن العقاري

ترافقك عدة تفاصيل خلال فترة الرهن العقاري. وتشمل هذه الرسوم الإدارية، والتأمين، والضمان، ومتطلبات Domiciliation du revenu. وسيكون مصرفيوك صارمين في جميع هذه النقاط، وستحتاج إلى الانتباه، إذ قد تختبئ وراء سعر فائدة جذاب تكاليف حقيقية كبيرة أخرى للقرض.

Domiciliation du revenu

تجدر الإشارة إلى أن البنوك تحقق أرباحاً هائلة من Domiciliation du salaire أو الدخل، فهذا هو المكان الذي تفرض فيه رسوم البطاقات، ورسوم إدارة الحساب، والعمولات الأخرى بمختلف أنواعها. في السابق، كان المقترضون ملزمين Domiciliation du salaire في البنك الذي يرغبون في الحصول على الرهن العقاري منه، لكن الأمر يختلف مع قانون ماكون: فهم أحرار الآن في اختيار البنك الذي يرغبون في Domiciliation du revenu فيه.

رغم هذه الحرية في الاختيار، يسمح شرط في هذا القانون للبنك بتثبيت Domiciliation du revenu كتابياً لمدة عشر سنوات! مقابل ذلك، يجب على البنوك منحك ميزة لتثبيت عقد القرض أيضاً. وقد تأخذ هذه الميزة شكل خصم على الرسوم الإدارية أو على سعر الفائدة. لذلك يجب عليك قراءة ما بين السطور بعناية والمقارنة بين البنوك حتى لا تفقد هذه الميزة الصغيرة.

متطلبات الضمان أو الرهن العقاري

طلب الضمان أو الرهن العقاري أمر حتمي للمتقدمين بطلب قرض، ومع ذلك قد يثبت أنه فخ في حالة الاختيار السيئ. وليس صدفة أن نحو ٦٠٪ من القروض تعتمد على ضمانات البنوك. وفي الواقع، يكون الضمان أرخص من الرهن العقاري وهو خيار أقل ثقلاً على البنك. ولا تتردد بعض البنوك في فرض رسوم زائدة بنسبة ٠,٢٠ إلى ٠,٤٠٪ على أسعار القروض في خيار الرهن العقاري.

على سبيل المثال، سيتطلب قرض بقيمة ٢٠٠,٠٠٠ يورو على مدى عشرين عاماً ضماناً بقيمة ١,٠٩٩ يورو، بينما في حالة الرهن العقاري سيرتفع المبلغ إلى ٣,٩٥٠ يورو. ومع ذلك تجدر الإشارة إلى أنه لا يكون لديك دائماً خيار المؤسسة بالضرورة، إذ قد تفرض عليك بعض البنوك شركاتها التابعة.

وقت التفاوض

على الرغم من أنه من المؤكد أنك لن تحصل على إعفاء من الرسوم الإدارية، إلا أن هناك دائماً مجال للتفاوض وفرص للتوفير مع مصرفيك. يمكنك، من بين أمور أخرى، التفاوض على خصم كبير على الرسوم الإدارية مقابل Domiciliation du salaire، أو التقدم بطلب تأمين المقترض الذي يمكن إلغاؤه بسهولة بعد عام واحد.