Woningaankoop: is een eigen geld onmisbaar?

Zoekt u het huis van uw dromen en vraagt u zich af hoe u dit gaat financieren? Een banklening is meestal onontbeerlijk, en het verkrijgen hiervan vereist een zorgvuldige voorbereiding. Dit omvat een bedrag uit eigen middelen, bekend als een persoonlijke eigen bijdrage. Laten wij de rol en het belang hiervan in het huidige economische klimaat onderzoeken.

Waarom een persoonlijke eigen bijdrage?

Afgezien van de wiskundige overwegingen met betrekking tot uw afloscapaciteit, dient de eigen bijdrage voornamelijk om de bank gerust te stellen. Deze financiële toewijzing toont aan dat u serieus bent in uw aanpak en in staat bent om de lening terug te betalen die u aanvraagt. Bovendien toont uw vermogen om te sparen aan dat u over goed financieel beheer beschikt: u neemt geen lening die uw mogelijkheden te boven gaat en uiteindelijk niet kan worden terugbetaald.

Om serieus genomen te worden, moet uw eigen bijdrage minimaal 10% van het totale aankoopbedrag van de woning bedragen. Dit stelt de bank gerust dat u in staat bent om de notariskosten en het garantiefonds te financieren. Een substantieelere eigen bijdrage stelt u vaak in staat om gunstigere voorwaarden te onderhandelen, zoals een lagere rentevoet.

Lenen zonder eigen bijdrage blijft mogelijk, mits u een voorbeeldige aanvraag heeft: een aanvraag die de laagst mogelijke schuldquote genereert en positief beheer van uw bankrekeningen.

Bronnen van de eigen bijdrage

Persoonlijke spaargeld

U geeft minder uit dan u verdient en uw banksaldo groeit elke maand: u bent een goede kandidaat en u bouwt spaargeld op (op uw betaalrekening of op speciale rekekeningen zoals een spaarplan). Als dit niet het geval is of als u uw spaarcapaciteit wilt maximaliseren, overweeg dan om uw uitgaven te herzien om onnodige kosten te elimineren of te verminderen. Betaal uw consumptief krediet af (en sluit geen nieuwe lening af), herzien bijvoorbeeld uw telefoon- en energiecontracten.

Spaargeld kan ook van uw bedrijf komen via winstdeling en werknemersparkmogelijkheden. Al deze benaderingen kunnen u in staat stellen om over een paar jaar een echte eigen bijdrage op te bouwen.

Kapitaalwinst

Een tweede manier om een bedrag voor de aankoop van een woning te genereren, is door een andere te verkopen. De kapitaalwinst die u hieruit behaalt, of het verschil tussen de verkoopprijs en het bedrag dat u nog verschuldigd bent, zal de aankoop van uw nieuwe woning ondersteunen.

Als de woning nog niet is verkocht, vraag dan een redelijke schatting aan van het bedrag dat het u zal opleveren. U kunt dan het budget berekenen dat beschikbaar is voor uw zoektocht.

Andere leningen

Als u uw nieuwe woning vindt voordat u de bestaande woning verkoopt, kan het nodig zijn om een overbruggingslening af te sluiten: de bank gaat ervan uit dat u de woning effectief zult verkennen en verleent u een lening voor het bedrag dat u uit de verkoop zult ontvangen. Let op, voor de zekerheid baseert de bank zich doorgaans op een verkoopprijs die overeenkomt met 60% van de waardering die door een makelaar is uitgevoerd. Deze lening wordt gebruikt als eigen bijdrage voor uw nieuwe aankoop.

Gesubsidieerde leningen worden ook als eigen bijdrage beschouwd, zoals de renteloze lening of de Action Logement-lening.

De eigen bijdrage in de huidige bankcontext

Het kredietbeleid van banken is uiteraard beïnvloed door de gezondheidscrisis gerelateerd aan het coronavirus en de financiële onzekerheid die hierdoor voor velen ontstaat. Er werd echter al een economische crisis verwacht, en aanbevelingen om de kredietvoorwaarden te verscherpen werden al in 2019 gedaan. Deze zijn eind 2020 relevanter dan ooit, en banken zullen de sterkste aanvragen prioriteren.

Een eigen bijdrage hoger dan de bovengenoemde 10% kan daarom een essentieel voordeel blijken om snel en tegen aantrekkelijke voorwaarden te lenen. Zonder dit kan uw aanvraag worden geweigerd of uitgesteld ten gunste van robuustere aanvragen. En hoe hoger uw eigen bijdrage, hoe minder riskant uw profiel zal worden beschouwd.

Om een indicatie te geven: een persoonlijke bijdrage gelijk aan 30% van het totale aankoopbedrag (of meer) zal ervoor zorgen dat u de aandacht van uw bankpartner krijgt. Dit zal essentieel zijn als uw aanvraag ook een of meer zwakke punten heeft. Ten slotte vermindert een substantieelere eigen bijdrage het leningbedrag en dus de schuldquote: een ratio die 33% overschrijdt wordt momenteel onwaarschijnlijk geaccepteerd, waarbij het resterende besteedbaar inkomen een andere cruciale factor is bij de beoordeling.

Om te lenen voor een woningaankoop in deze onzekere periode, zet u alle kansen aan uw kant: zorg goed voor uw financieel beheer en maximaliseer uw eigen bijdrage met alle beschikbare middeden. Als u moeilijkheden ondervindt, kan een persoonlijke lening van een van uw familieleden de nodige middelen verschaffen zonder een bekende verplichting te vormen voor uw bank. Het enige wat u nu nog rest, is om door te gaan!