房产购置：首付是否必不可少？

您正在寻找梦寐以求的房产，并开始构思如何为它融资？银行贷款通常是必不可少的，而获得贷款需要精心准备。这包括您自有资金中的一笔款项，即个人首付。让我们来探讨它在当前经济环境下的作用和重要性。

为什么要支付个人首付？

除了与您的还款能力相关的数学考量之外，首付主要是为了给银行吃一颗定心丸。这笔财务承诺表明您对购房计划的态度是认真的，并且有能力偿还您所申请的贷款。此外，您的储蓄能力表明您具有良好的理财观念：您不会申请超出自己承受能力的贷款，最终导致无法偿还。

要获得银行的认真对待，您的首付必须至少为房产总价的 10%。这能让银行确信您有足够的资金支付公证费和保证金。更高的首付通常能让您谈判到更优惠的条件，比如更低的贷款利率。

即使没有首付也能申请贷款，前提是您的申请条件非常出色：申请产生的债务收入比尽可能低，并且您的银行账户管理记录良好。

首付资金来源

个人储蓄

您的支出少于收入，银行账户每月都在增长：您是理想的候选人，正在积累储蓄（在活期账户或专用账户如储蓄计划中）。如果情况并非如此，或者您希望最大限度地提高储蓄能力，请考虑检查您的支出，消除或减少不必要的开支。例如，还清您的消费信贷（并避免申请新贷款），审核您的手机和能源合同。

储蓄也可以通过公司的利润分享和员工储蓄计划获得。所有这些方法都可以帮助您在几年内积累足够的首付。

资本收益

为购房筹集资金的第二个方法是出售另一套房产。您从中获得的资本收益，即销售价格与剩余欠款的差额，将支持您购买新房产。

如果房产尚未出售，请获取一个合理的预估金额。然后您可以计算出可用于购房的预算。

其他贷款

如果您在新房产出售前就找到了新家，您可能需要申请过渡贷款：银行认为您实际上会出售该房产，并给您提供一笔相当于售房所得金额的贷款。请注意，为安全起见，银行通常以此售价为基础，即房产专业人士评估价值的 60%。这笔贷款用作您新购房的首付。

援助贷款也可视为首付，例如零利率贷款或Action Logement 贷款。

当前银行环境下的首付

银行的信贷政策自然受到了与冠状病毒相关的健康危机以及许多人面临的财务不安全感的影响。然而，经济危机早已被预见，2019 年就已经提出了收紧信贷条件的建议。这些建议在 2020 年底比以往任何时候都更加重要，银行将优先处理实力最强的申请。

因此，高于上述 10% 的首付可能是快速获得贷款并获得优惠条件的重要优势。没有这一点，您的申请可能会被拒绝或延迟，让位给实力更强的申请。而且，您支付的首付越高，您的风险评估就越低。

也就是说，相当于总价 30%（或更多）的个人出资将确保您得到银行的关注。如果您的申请还存在一个或多个弱点，这一点尤为重要。最后，首付越高，贷款金额越低，因此债务收入比也越低：目前超过 33% 的比率很可能不会被接受，剩余可支配收入是评估的另一个关键因素。

在这个不确定的时期为购房申请贷款时，请把握一切机会：妥善管理您的财务，并通过一切可用手段最大化您的首付。如果遇到困难，来自亲属的个人贷款可以提供必要的资金，而不会成为您银行的已知负债。现在就行动吧！