Acquisto immobiliare: è essenziale un anticipo?

Sta cercando la casa dei suoi sogni e sta iniziando a immaginare come finanziarla? Un mutuo bancario sarà nella maggior parte dei casi indispensabile, e per ottenerlo è necessaria una preparazione meticolosa. Questo include una somma di denaro dalle sue risorse personali, nota come anticipo personale. Esaminiamo il suo ruolo e la sua importanza nel contesto economico attuale.

Perché un anticipo personale?

Al di là delle considerazioni matematiche relative alla sua capacità di rimborso, l’anticipo serve principalmente a rassicurare la banca. Questo impegno finanziario dimostra che lei sta affrontando la questione con serietà e che è in grado di rimborsare il mutuo che sta richiedendo. Inoltre, la sua capacità di risparmiare dimostra che ha una sana gestione del denaro: non stipulerà un mutuo che superi le sue possibilità e che alla fine non potrà essere rimborsato.

Per essere presa sul serio, il suo anticipo deve costituire almeno il 10% dell’importo totale dell’acquisto immobiliare. Questo rassicura la banca sul fatto che lei è in grado di finanziare le spese notarili e il fondo di garanzia. Un anticipo più sostanzioso spesso le permetterà di negoziare condizioni più favorevoli, come un tasso di interesse più basso.

È possibile contrarre un mutuo senza anticipo, a condizione che la sua domanda sia impeccabile: una richiesta che generi il rapporto debito/reddito più basso possibile e una gestione positiva dei suoi conti correnti.

Fonti dell’anticipo

Risparmi personali

Spende meno di quanto guadagna e il suo conto corrente cresce ogni mese: lei è un buon candidato e sta accumulando risparmi (sul conto corrente o su conti dedicati come un piano di risparmio). Se non è così o se desidera massimizzare la sua capacità di risparmio, consideri di rivedere le sue spese per eliminare o ridurre le spese inutili. Rimborsi i suoi prestiti al consumo (ed eviti di contrarne di nuovi), riveda i contratti telefonici e di energia, ad esempio.

I risparmi possono provenire anche dalla sua azienda attraverso la partecipazione agli utili e i piani di risparmio aziendale. Tutti questi approcci possono consentirle di accumulare un vero e proprio anticipo in pochi anni.

Plusvalenze

Un secondo modo per generare una somma di denaro per l’acquisto di un immobile è venderne un altro. La plusvalenza che ne deriva, ovvero la differenza tra il prezzo di vendita e l’importo che ancora deve, supporterà l’acquisto della sua nuova proprietà.

Se l’immobile non è ancora stato venduto, ottenga una stima ragionevole della somma che le porterà. Potrà quindi calcolare il budget disponibile per la sua ricerca.

Altri prestiti

Se trova la sua nuova casa prima di vendere quella esistente, potrebbe dover contrarre un prestito ponte: la banca considera che lei venderà effettivamente l’immobile e le concede un prestito per l’importo che deriverà dalla vendita. Attenzione, per sicurezza la banca generalmente basa questo calcolo su un prezzo di vendita corrispondente al 60% della valutazione effettuata da un professionista immobiliare. Questo prestito viene utilizzato come anticipo per il suo nuovo acquisto.

I prestiti agevolati sono considerati anche come anticipi, come il prestito a tasso zero o il prestito Action Logement.

L’anticipo nel contesto bancario attuale

Le politiche bancarie sul credito sono state naturalmente influenzate dalla crisi sanitaria legata al coronavirus e dall’insicurezza finanziaria che ne deriva per molte persone. Tuttavia, una crisi economica era già prevista e le raccomandazioni per inasprire le condizioni di credito erano già in corso nel 2019. Queste sono più rilevanti che mai alla fine del 2020, e le banche daranno priorità alle domande più solide.

Un anticipo superiore al già citato 10% può quindi rivelarsi un vantaggio essenziale per ottenere un mutuo rapidamente e a condizioni interessanti. Senza questo, la sua richiesta potrebbe essere rifiutata o ritardata a favore di domande più solide. E più alto è il suo anticipo, meno rischioso sarà considerato il suo profilo.

Per dare un’indicazione, un contributo personale equivalente al 30% dell’importo totale dell’acquisto (o più) le garantirà l’attenzione del suo partner bancario. Questo sarà essenziale se la sua domanda presenta anche una o più debolezze. Infine, un anticipo più sostanzioso riduce l’importo del mutuo e quindi il rapporto debito/reddito: un rapporto che superi il 33% difficilmente sarà accettato al momento, con il reddito disponibile residuo che costituisce un altro fattore cruciale nella valutazione.

Per contrarre un mutuo per l’acquisto di un immobile durante questo periodo incerto, metta tutte le probabilità dalla sua parte: curi la sua gestione e massimizzi il suo anticipo con ogni mezzo disponibile. Se incontra difficoltà, un prestito personale da uno dei suoi familiari potrebbe fornire i fondi necessari senza costituire un debito noto alla sua banca. Non le resta che procedere!