Compra de propiedad: ¿es esencial el pago inicial?

¿Está buscando la casa de sus sueños y comenzando a imaginar cómo financiarla? Un préstamo bancario será la mayoría de las veces esencial, y obtenerlo requiere una preparación meticulosa. Esto incluye una suma de dinero de sus propios recursos, conocida como pago inicial personal. Examinemos su papel y importancia en el contexto económico actual.

¿Por qué un pago inicial personal?

Más allá de las consideraciones matemáticas relacionadas con su capacidad de reembolso, el pago inicial sirve principalmente para tranquilizar al banco. Este compromiso financiero demuestra que usted se toma en serio su enfoque y es capaz de reembolsar el préstamo que está solicitando. Además, su capacidad de ahorro muestra que tiene una gestión sólida del dinero: no solicitará un préstamo que exceda sus posibilidades y que en última instancia no pueda ser reembolsado.

Para ser tomado en serio, su pago inicial debe constituir un mínimo del 10% del monto total de compra de la propiedad. Esto tranquiliza al banco respecto a que usted puede financiar los honorarios del notario y el fondo de garantía. Un pago inicial más sustancial a menudo le permitirá negociar condiciones más favorables, como una tasa de interés más baja.

Pedir prestado sin pago inicial sigue siendo posible, siempre que tenga una solicitud exemplar: una solicitud que genere la proporción de deuda-ingresos más baja posible y una gestión positiva de sus cuentas bancarias.

Fuentes del pago inicial

Ahorros personales

Gasta menos de lo que gana y su cuenta bancaria crece cada mes: usted es un buen candidato y está construyendo ahorros (en su cuenta corriente o en cuentas dedicadas como un plan de ahorro). Si este no es el caso o si desea maximizar su capacidad de ahorro, considere revisar sus gastos para eliminar o reducir gastos innecesarios. Cancele su crédito de consumo (y evite tomar nuevos préstamos), revise sus contratos de teléfono y energía, por ejemplo.

Los ahorros también pueden provenir de su empresa a través de la participación en beneficios y esquemas de ahorro para empleados. Todos estos enfoques pueden permitirle construir un pago inicial real en pocos años.

Ganancias de capital

Una segunda forma de generar una suma de dinero para comprar una propiedad es vender otra. La ganancia de capital que obtenga de esto, o la diferencia entre el precio de venta y lo que todavía debe, apoyará la compra de su nueva propiedad.

Si la propiedad aún no se ha vendido, obtenga una estimación razonable de la suma que le traerá. Entonces podrá calcular el presupuesto disponible para su búsqueda.

Otros préstamos

Si encuentra su nueva casa antes de vender la existente, es posible que necesite tomar un préstamo puente: el banco considera que efectivamente venderá la propiedad y le otorga un préstamo por el monto que obtendrá de la venta. Tenga en cuenta que, por seguridad, el banco generalmente basa esto en un precio de venta correspondiente al 60% de la tasación realizada por un profesional inmobiliario. Este préstamo se utiliza como pago inicial para su nueva compra.

Los préstamos asistido también se consideran como pagos iniciales, como el préstamo sin intereses o el préstamo de Action Logement.

El pago inicial en el contexto bancario actual

Las políticas bancarias sobre crédito naturalmente se han visto afectadas por la crisis sanitaria vinculada al coronavirus y la inseguridad financiera que resulta para muchas personas. Sin embargo, ya se anticipaba una crisis económica, y las recomendaciones para endurecer las condiciones del crédito ya se estaban haciendo en 2019. Estas son más relevantes que nunca a finales de 2020, y los bancos priorizarán las solicitudes más sólidas.

Un pago inicial superior al mencionado 10% puede por lo tanto resultar una ventaja esencial para obtener préstamos rápidamente y en condiciones atractivas. Sin esto, su solicitud podría ser rechazada o retrasada en favor de solicitudes más sólidas. Y cuanto mayor sea su pago inicial, menos arriesgado se considerará su perfil.

Para dar una indicación, un aporte personal equivalente al 30% del monto total de compra (o más) le garantizará la atención de su socio bancario. Esto será esencial si su solicitud también tiene una o más debilidades. Finalmente, un pago inicial más sustancial reduce el monto del préstamo y, por lo tanto, la proporción de deuda-ingresos: una proporción que exceda el 33% unlikely to be accepted at present, con la renda disponible restante constituyendo otro factor crucial en la evaluación.

Para pedir prestado para una compra de propiedad durante este período incierto, pon todas las probabilidades de su lado: cuide su gestión y maximice su pago inicial por todos los medios disponibles. Si encuentra dificultades, un préstamo personal de uno de sus familiares podría proporcionar los fondos necesarios sin constituir un pasivo conocido para su banco. ¡Ahora solo queda proceder!