Hypotheek lenen na 60: welke oplossingen?

De grillen van het leven laten het niet altijd toe om eigenaar te worden van onze laatste hoofdverblijfplaats vóór de pensioengerechtigde leeftijd. Evenzo kan een gepensioneerde een woning wensen te verwerven om deze te verhuren en zijn inkomen te verhogen. In beide gevallen kan een lening nodig zijn om de spaargelden aan te vullen. Het is niet gemakkelijk om na 60 een hypotheek bij een bank af te sluiten, zo luidt de gangbare opvatting. Toch bestaan er oplossingen, lees de gids!

Een veranderende context

De eerste consequentie van gevorderde leeftijd op een hypotheekaanvraag zal uiteraard zijn dat de bank en de verzekeraar van de lening voorzichtiger worden. De wetgeving, door de woekerlimieten te verlagen of een belasting van 9% toe te passen op de premie voor de overlijdensgarantie via de Financiële Wet van 2019, biedt geen bijzondere ondersteuning aan senioren die een vastgoedproject willen verwezenlijken.

Echter, de toenemende levensverwachting betekent dat op 60-jarige leeftijd nog een groot deel van het leven voor ons ligt! Nieuwe projecten gaan vaak gepaard met pensionering, wat vastgoed kan omvatten: huuropbrengst, verwerving van een tweede woning of de wens om voor later te zorgen door eigenaar te worden van een gelijkvloerse woning. Banken hebben dit begrepen en zijn minder terughoudend dan vroeger om aan gepensioneerden uit te lenen. Tegenwoordig bestaan er geschikte leningen voor hun situatie, wat de zaken vergemakkelijkt.

Bijzondere criteria voor de bank

De kredietverstrekker, wanneer geconfronteerd met een aanvraag van een senior en meer in het algemeen van een persoon boven de 50, zal verschillende punten onderzoeken:

• Het niveau van de middelen, uiteraard.
• Is de aanvrager al eigenaar van onroerend goed of financiële activa?
• Is hij al gepensioneerd? Zo niet, wat zal zijn inkomensniveau daarna zijn?

Het is gebruikelijk om een inkomensdaling te ervaren bij pensionering, waarbij pensioenen zelden het eerder verdiende salaris evenaren, zelfs met aanvullende pensioenvoorzieningen.

Sommige banken bieden, in het geval van pensionering in de komende jaren, een aflossingsschema dat een verlaging van de maandelijkse betalingen op het juiste moment voorziet. Door aldus de evolutie van de financiële situatie van hun cliënt te begeleiden, beschermt de kredietverstrekker zichzelf tegen onbetaalde schulden als gevolg van de moeilijkheid om te hoge aflossingen te voldoen, maar ondersteunt ook de levensstandaard van de gepensioneerde. Een winnende regeling voor elke partij.

Bovendien, als het project dit mogelijk maakt, moet de voorkeur worden gegeven aan het aanvragen van de kortst mogelijke looptijd van de lening, aangezien het risico dienovereenkomstig wordt verminderd. Het is aan de lener om, voordat er stappen worden ondernemen, te beslissen over het te lenen bedrag: een project dat financierbaar is over 10 jaar en dat de toegestane schuldquote respecteert, heeft meer kans om te worden geaccepteerd dan een lening van 20 jaar. Ten slotte, en zoals bij elke hypotheek, is een aanbetaling welkom.

De verzekering van de lener, de heilige graal van hypothecair krediet

De belangrijkste moeilijkheid voor een lening voor een senior, is het vinden van een verzekering die hem gedurende de gehele looptijd van de lening dekt. Aangezien complicaties bij terugbetaling statistisch waarschijnlijker worden met het vorderen van de leeftijd, worden zij een “hoog-risico” profiel en is het gebruikelijk dat de toetreding door verzekeraars wordt geweigerd. In sommige gevallen wordt de dekking alleen aangeboden tot een bepaalde leeftijd.

Geen paniek, gespecialiseerde verzekeraars bieden nu contracten aan die een senior-lener kunnen begeleiden tot 80 of zelfs 90 jaar! Met uiteraard geschikte maar niet onbetaalbare premies en adequate dekking.

Als u daarnaast gezondheidsproblemen heeft die uw aanvraag bemoeilijken, bestaan er nog steeds oplossingen. Voortkomend uit een onderhandeling in 2006 tussen overheidsinstanties en financiële instellingen, de AERAS-conventie, voor “Verzekeren en Lenen met Verhoogd Gezondheidsrisico”, staat toe dat uw dossier wordt onderzocht volgens 3 niveaus van aanvraagbeoordeling die als volgt kunnen worden samengevat:

• Goede gezondheid die een garantievoorstel mogelijk maakt;
• Gezondheidsrisico’s die een gedetailleerd onderzoek vereisen;
• Zeer verhoogd risico, waarna het dossier wordt doorgestuurd naar een herverzekeraar.

De conventie laat ook toe dat oude en genezen pathologieën niet in aanmerking worden genomen. Als het op dit stadium nog steeds niet mogelijk is om te lenen, zal het nodig zijn om het te doen zonder verzekering van de lener, wat geheel mogelijk is!

De hypotheekgarantie als laatste redmiddel

Deze garantie, die de verworven woning als onderpand voor de terugbetaling van de lening plaatst, vervangt de verzekering van de lener. Het kan op twee verschillende manieren worden toegepast:

• De gegarandeerde hypotheeklening, beperkt tot 70% van het aankoopbedrag. Het kost aanzienlijk meer dan een conventionele lening, maar vermijdt anders de verzekeringskosten. In geval van herhaald onbetaalde termijnen of het overlijden van de lener, kan de bank de woning verkopen om het verschuldigde kapitaal te recupereren.
• De viager hypotheeklening maakt het mogelijk, als u al eigenaar bent van een woning, om een som geld te lenen door een hypotheek op de woning te vestigen. Dit kan de aankoop van een andere woning mogelijk maken, bijvoorbeeld groter of gelijkvloers. De bank betaalt zichzelf terug door de woning te verkopen na het overlijden van de lener, die ook vervroegde terugbetaling kan doen.

Merk op dat, net als bij een viagerverkoop, de viager hypotheeklening overwogen moet worden voor mensen zonder kinderen. Inderdaad, het viagerconcept impliceert de afwezigheid van overdracht van de woning aan erfgenamen na het overlijden van de persoon.

Lenen na 60 is geheel mogelijk, meerdere oplossingen worden tegenwoordig aangeboden. Het kan ook nuttig zijn om voor te stellen dat een naast familielid als borg optreedt voor de lening en het kapitaal kan terugbetalen in geval van overlijden. Des te relevanter een oplossing als het de directe erfgenaam is die de woning zou erven. U bent nu toegerust en klaar om de toekomst te overwegen!

U dient ook te lezen: “Hypotheekaanvraag: zet alle kansen in uw voordeel”