Immobilienfinanzierung nach 60: Welche Lösungen?
Der gängigen Meinung nach ist es nicht einfach, mit über 60 Jahren einen Kredit von einer Bank zu erhalten. Doch es gibt Lösungen – lesen Sie den Leitfaden!
Das Leben lässt es nicht immer zu, Eigentümer unserer letzten Hauptwohnung vor dem Rentenalter zu werden. Ebenso kann ein Rentner den Erwerb einer Immobilie zur Vermietung wünschen, um sein Einkommen aufzubessern. In beiden Fällen kann ein Kredit notwendig sein, um die Ersparnisse zu ergänzen. Mit über 60 Jahren ist es nicht einfach, einen Kredit von einer Bank zu erhalten – so zumindest die allgemeine Meinung. Doch es gibt Lösungen – lesen Sie den Leitfaden!
Ein sich wandelnder Kontext
Die erste Folge des fortgeschrittenen Alters bei einem Immobilienkreditantrag ist natürlich eine erhöhte Vorsicht seitens der Bank und des Kreditversicherers. Die Gesetzgebung, die durch die Senkung der Wuchergrenzen oder die Anwendung einer 9-prozentigen Steuer auf die Prämie der Todesfallgarantie durch das Finanzgesetz 2019, bietet keine besondere Unterstützung für Senioren, die ein Immobilienprojekt realisieren möchten.
Die zunehmende Lebenserwartung bedeutet jedoch, dass mit 60 noch ein gutes Stück Leben vor Ihnen liegt! Neue Projekte begleiten oft den Ruhestand, die eine Immobilie betreffend können: Mietinvestition, Erwerb eines Zweitwohnsitzes oder der Wunsch, für später vorzusorgen, indem man Eigentümer einer ebenerdigen Immobilie wird. Banken haben dies verstanden und sind heute weniger zurückhaltend als früher bei der Vergabe von Krediten an Rentner. Heute existieren passende Kredite für ihre Situation, was die Sache erleichtert.
Besondere Kriterien für die Bank
Der Kreditgeber prüft bei einem Antrag eines Senioren und allgemeiner einer Person über 50 mehrere Punkte:
- Das Einkommensniveau, offensichtlich.
- Besitzt der Antragsteller bereits Immobilien oder finanzielle Vermögenswerte?
- Ist er bereits im Ruhestand? Wenn nicht, wie hoch wird sein Einkommen danach sein?
Es ist üblich, dass beim Eintritt in den Rentenstand eine Einkommensreduzierung eintritt, wobei Renten selten das zuvor erzielte Gehalt erreichen, selbst mit ergänzenden Rentenleistungen.
Einige Banken bieten bei einem Renteneintritt in den kommenden Jahren einen Tilgungsplan an, der eine Reduzierung der monatlichen Raten zum entsprechenden Zeitpunkt vorwegnimmt. Indem sie thus die Entwicklung der finanziellen Situation ihres Kunden begleiten, schützt sich der Kreditgeber vor unbezahlten Schulden aufgrund der Schwierigkeit, zu hohe Raten zu bedienen, unterstützt aber auch den Lebensstandard des Rentners. Eine für beide Seiten vorteilhafte Lösung.
Darüber hinaus sollte, wenn das Projekt es ermöglicht, die kürzestmögliche Kreditlaufzeit beantragt werden, da das Risiko entsprechend reduziert ist. Es liegt am Kreditnehmer, vor jeglichen Schritten den Kreditbetrag zu bestimmen: Ein Projekt, das über 10 Jahre finanzierbar ist und das zulässige Verschuldungsverhältnis einhält, wird eher akzeptiert als ein 20-Jahres-Kredit. Und wie bei jedem Immobilienkredit ist eine Anzahlung willkommen.
Die Kreditnehmerversicherung, der heilige Gral des Immobilienkredits
Die Hauptschwierigkeit für einen Kredit eines Senioren besteht darin, eine Versicherung zu finden, die sie während der gesamten Kreditlaufzeit abdeckt. Da Komplikationen bei der Rückzahlung mit zunehmendem Alter statistisch wahrscheinlicher werden, gelten sie als “Hochrisiko”-Profil, und es ist üblich, dass der Beitritt von Versicherern abgelehnt wird. In manchen Fällen wird ein Versicherungsschutz nur bis zu einem bestimmten Alter angeboten.
Keine Panik: Spezialisierte Versicherer bieten heute Verträge an, die einen Seniorenkreditnehmer bis 80 oder sogar 90 begleiten können! Mit natürlich angemessenen, aber nicht unzugänglichen Prämien und ordnungsgemäßem Versicherungsschutz.
Wenn Sie zusätzlich unter gesundheitlichen Problemen leiden, die Ihren Antrag erschweren, gibt es immer noch Lösungen. Resultierend aus einer Verhandlung zwischen Behörden und Finanzinstitutionen im Jahr 2006 ermöglicht die AERAS-Konvention, für “Versicherung und Kreditnahme bei erhöhtem Gesundheitsrisiko”, die Prüfung Ihrer Akte nach 3 Stufen der Antragsprüfung, die wie folgt zusammengefasst werden können:
- Gute Gesundheit, die einen Garantievorschlag ermöglicht;
- Gefährdete Gesundheit, die eine detaillierte Prüfung erfordert;
- Stark erhöhtes Risiko, wobei die Akte dann an einen Rückversicherer weitergeleitet wird.
Die Konvention ermöglicht es auch, alte und geheiligte Pathologien nicht zu berücksichtigen. Wenn es in diesem Stadium immer noch nicht möglich ist, einen Kredit aufzunehmen, muss auf eine Kreditnehmerversicherung verzichtet werden, was durchaus möglich ist!
Die Hypothekengarantie als letzter Ausweg
Diese Garantie, die die erworbene Immobilie als Sicherheit für die Kreditrückzahlung setzt, ersetzt die Kreditnehmerversicherung. Sie kann auf zwei verschiedene Arten angewandt werden:
- Der garantierte Hypothekenkredit, begrenzt auf 70% des Kaufbetrags. Er kostet deutlich mehr als ein herkömmlicher Kredit, vermeidet aber andererseits die Versicherungskosten. Bei wiederholten unbezahlten Raten oder dem Tod des Kreditnehmers kann die Bank die Immobilie verkaufen, um das geschuldete Kapital zurückzuerhalten.
- Der Viager-Hypothekenkredit ermöglicht es, wenn Sie bereits eine Immobilie besitzen, einen Geldbetrag zu leihen, indem Sie eine Hypothek auf die Immobilie aufnehmen. Dies kann den Kauf einer anderen Wohnung ermöglichen, größer oder ebenerdig beispielsweise. Die Bank begleicht die Raten durch den Verkauf der Immobilie nach dem Tod des Kreditnehmers, der auch eine vorzeitige Rückzahlung vornehmen kann.
Beachten Sie, dass wie beim Viager-Verkauf auch der Viager-Hypothekenkredit für Menschen ohne Kinder in Betracht gezogen werden sollte. Das Viager-Konzept impliziert tatsächlich die fehlende Übertragung der Immobilie an Erben nach dem Tod der Person.
Es ist durchaus möglich, mit über 60 Jahren einen Kredit aufzunehmen, heute werden multiple Lösungen angeboten. Es kann auch nützlich sein, vorzuschlagen, dass ein naher Familienangehöriger als Bürge für den Kredit fungiert und das Kapital im Todesfall zurückzahlen kann. Eine umso relevantere Lösung, wenn es der direkte Erbe ist, der die Immobilie erben würde. Sie sind nun gerüstet und bereit, die Zukunft ins Auge zu fassen!
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