الاقتراض العقاري بعد سن الستين: ما الحلول المتاحة؟

لا تتيح تقلبات الحياة دائمًا أن نصبح مالكي إقامتنا الرئيسية الأخيرة قبل سن التقاعد. وبالمثل، قد يرغب الشخص المتقاعد في اقتناء عقار وتأجيره لزيادة دخله. وفي كلتا الحالتين، قد يكون الاقتراض ضروريًا لتكملة المدخرات. فالحصول على قرض مصرفي بعد سن الستين ليس بالأمر السهل، هكذا هو الاعتقاد السائد. إلا أن الحلول موجودة، تابعوا دليلنا!

سياق متحول

ستكون أول عواقب التقدم في العمر على طلب الرهن العقاري، بالطبع، مزيد من الحذر من البنك ومزود تأمين القرض. إن التشريع، من خلال خفض معدلات الفائدة الربوية أو تطبيق ضريبة بنسبة ٩٪ على قسط ضمان الوفاة من خلال قانون المالية لعام ٢٠١٩، لا يوفر دعمًا خاصًا لكبار السن الراغبين في تحقيق مشروع عقاري.

غير أن ارتفاع متوسط العمر المتوقع يعني أنه في سن الستين لا يزال أمام المرء شطر كبير من الحياة! غالبًا ما ترافق المشاريع الجديدة مرحلة التقاعد، والتي قد تشمل العقارات: استثمار تأجيري، اقتناء مسكن ثانٍ، أو الرغبة في الاستعداد للسنين المتأخرة من خلال امتلاك عقار من طابق واحد. وقد فهمت البنوك ذلك وأصبحت أقل ترددًا من قبل في إقراض المتقاعدين. توجد اليوم قروض مناسبة لوضعيتهم، مما يسهّل الأمور.

معايير خاصة لدى البنك

سيقوم المُقرض، عند مواجهة طلب من شخص مسن وبشكل عام من شخص تجاوز الخمسين، بفحص عدة نقاط:

• مستوى الموارد، بالطبع.
• هل يمتلك مقدم الطلب عقارًا أو أصولًا مالية؟
• هل هو متقاعد بالفعل؟ وإذا لم يكن كذلك، ماذا سيكون مستوى دخله بعد ذلك؟

من الشائع مواجهة تخفيض في الدخل عند التقاعد، إذ نادرًا ما تعادل المعاشاترات الراتب الذي كان يُكتسب سابقًا، حتى مع مزايا التقاعد التكميلية.

تقدم بعض البنوك، في حال كان التقاعد قريبًا في السنوات القادمة، جدولًا زمنيًا للاستهلاك يتوقع تخفيض المدفوعات الشهرية في الوقت المناسب. وبذلك من خلال مرافقة تطور الوضع المالي للعميل، يحمي المُقرض نفسه من الديون غير المدفوعة بسبب صعوبة الوفاء بأقساط مرتفعة جدًا، لكنه يدعم أيضًا مستوى معيشة المتقاعد. ترتيب رابح لكلا الطرفين.

علاوة على ذلك، إن سمح المشروع بذلك، يجب تفضيل التقدم بطلب للحصول على أقصر مدة ممكنة للقرض حيث يتم تخفيض المخاطر وفقًا لذلك. يقع على عاتق المقترض أن يقرر، قبل اتخاذ أي خطوات، مبلغ الاقتراض: مشروع قابل للتمويل على مدى ١٠ سنوات مع احترام نسبة الدين إلى الدخل المصرح بها أكثر قبولًا من قرض لمدة ٢٠ سنة. وأخيرًا، وكما هو الحال مع أي رهن عقاري، سيكون الدفع المقدم موضع ترحيب.

تأمين المقترض، الكأس المقدسة للائتمان العقاري

إن الصعوبة الرئيسية في قرض الشخص المسن تكمن في العثور على تأمين يغطيه طوال مدة القرض. ومع زيادة احتمالية تعقيدات السداد مع تقدم العمر إحصائيًا، يصبحون ملفًا “عالي الخطورة” ومن الشائع رفض الانضمام من قبل شركات التأمين. وفي بعض الحالات، لا يُعرض التغطية إلا حتى سن محددة.

لا داعي للذعر، تقدم شركات التأمين المتخصصة اليوم عقودًا يمكن أن ترافق المقترض المسن حتى سن ٨٠ أو حتى ٩٠! مع معدلات مناسبة لكنها ليست في المتناول بالضرورة وتغطية سليمة.

إذا كنت تعاني أيضًا من مشاكل صحية تعقّد طلبك، تظل الحلول موجودة. الناتجة عن مفاوضات عام ٢٠٠٦ بين السلطات العامة والمؤسسات المالية، تسمح اتفاقية AERAS، اختصارًا لـ “التأمين والاقتراض مع مخاطر صحية متفاقمة”، بفحص ملفك وفق ٣ مستويات من مراجعة الطلب يمكن تلخيصها على النحو التالي:

• صحة جيدة تسمح بعرض ضمان؛
• صحة معرضة للخطر تتطلب فحصًا مفصلًا؛
• خطر متفاقم جدًا، حيث يُحوَّل الملف بعدها إلى معيد تأمين.

تسمح الاتفاقية أيضًا بأن عدم الأخذ بعين الاعتبار الأمراض القديمة والمشفاة. إن لم يكن الاقتراض ممكنًا في هذه المرحلة، سيكون من الضروري الاستغناء عن تأمين المقترض، وهو أمر ممكن تمامًا!

ضمان الرهن العقاري كملاذ أخير

يحل هذا الضمان، الذي يضع العقار المكتسب كضمان لسداد القرض، محل تأمين المقترض. ويمكن تطبيقه بطريقتين مختلفتين:

• قرض الرهن المضمون، والمحدود بنسبة ٧٠٪ من مبلغ الاقتناء. إنه يكلف بشكل ملحوظ أكثر من القرض التقليدي لكنه يتجنب خلاف ذلك تكلفة التأمين. في حالة عدم سداد الأقساط المتكررة أو وفاة المقترض، يمكن للبنك بيع العقار لاسترداد رأس المال المستحق.
• يتيح قرض رهن viager، إن كنت تمتلك عقارًا بالفعل، اقتراض مبلغ من المال من خلال وضع رهن على العقار. يمكن أن يسمح ذلك بشراء مسكن آخر، أكبر أو من طابق واحد على سبيل المثال. يسترد البنك أمواله عن طريق بيع العقار بعد وفاة المقترض الذي قد يقوم أيضًا بالسداد المبكر.

لاحظ أنه على غرار بيع viager، يجب التفكير في قرض رهن viager للأشخاص الذين ليس لديهم أطفال. إذ إن مفهوم viager يتضمن غياب نقل العقار إلى الورثة بعد وفاة الشخص.

الاقتراض بعد سن الستين ممكن تمامًا، وتُعرض اليوم حلول متعددة. قد يكون من المفيد أيضًا اقتراح أن يتولى أحد أفراد الأسرة المقربين دور الضامن للقرض وأن يكون قادرًا على سداد رأس المال في حالة الوفاة. وهذا الحل أكثر ملاءمة إذا كان الوارث المباشر هو من سيرث العقار. أنت الآن مجهز وجاهز للنظر في المستقبل!

يجب عليك أيضًا قراءة: “طلب الرهن العقاري: وضع كل الاحتمالات في صالحك”