לוואת משכנתא אחרי גיל 60: אילו פתרונות?

תהפוכות החיים לא תמיד מאפשרות לנו להיות בעלים של בית המגורים האחרון שלנו לפני גיל הפרישה. כמו כן, גמלאי עשוי לרצות לרכוש נכס להשכרה ולהגדיל את הכנסותיו. בשני המקרים, ייתכן שנזדקק להלוואה להשלמת החסכונות. קשה לקבל הלוואה מהבנק אחרי גיל 60, כך לפי האמונה הרווחת. אך קיימים פתרונות, קראו את המדריך!

הקשר משתנה

ההשלכה הראשונה של גיל מבוגר על בקשת משכנתא תהיה, כמובן, זהירות מוגברת מצד הבנק וספק הביטוח של ההלוואה. החקיקה, על ידי הורדת ספי הריבית המונעת או החלת מס של 9% על דמי הביטוח במקרה מוות דרך חוק המימון 2019, אינה מספקת תמיכה מיוחדת לקשישים המחפשים להגשים פרויקט נדל“ן.

עם זאת, תוחלת החיים העולה פירושה שבגיל 60 עדיין יש חלק גדול מהחיים לפנינו! פרויקטים חדשים מלווים לעתים קרובות את הפרישה, שעשויה לכלול נדל“ן: השקעה להשכרה, רכישת בית שני או רצון להתכונן לשנים מאוחרות יותר על ידי היותך בעלים של נכס חדר אחד. הבנקים הבינו זאת ופחות מסתייגים מבעבר מהלוואה לגמלאים. כיום קיימים הלוואות מותאמות למצבם, מה שמקל על הדברים.

קריטריונים מיוחדים לבנק

המלווה, כאשר הוא מתמודד עם בקשה מקשיש ובאופן כללי מאדם מעל גיל 50, יבחן מספר נקודות:

• רמת המשאבים, כמובן.
• האם המבקש כבר בעל נכס או נכסים פיננסיים?
• האם הוא כבר גמלאי? אם לא, מה תהיה רמת ההכנסה שלו לאחר מכן?

נפוץ לחוות ירידה בהכנסה בעת הפרישה, כאשר קצבאות לעולם אינן שוות לשכר שהושג בעבר, גם עם הטבות פרישה משלימות.

חלק מהבנקים מספקים, במקרה של פרישה בשנים הקרובות, לוח סילוקין הצופה הפחתה בתשלומים החודשיים בזמן המתאים. בכך, בליווי התפתחות המצב הפיננסי של לקוחם, המלווה מגן על עצמו מפני חובות שלא שולמו עקב קושי לעמוד בהחזרים גבוהים מדי, אך גם תומך ברמת החיים של הגמלאי. הסדר מנצח לשני הצדדים.

בנוסף, אם הפרויקט מאפשר זאת, מומלץ לבחור במשך ההלוואה הקצר ביותר האפשרי מכיוון שהסיכון מופחת בהתאם. זה באחריות הלווה להחליט, לפני כל פעולה, על סכום ההלוואה: פרויקט שניתן לממן תוך 10 שנים תוך כיבוד יחס החוב להכנסה המותר עשוי להתקבל יותר מהלוואה ל-20 שנה. לבסוף, וכמו בכל משכנתא, מקדמה תתקבל בברכה.

ביטוח הלווה, הגביע הקדוש של אשראי המשכנתא

הקושי העיקרי בהלוואה לקשיש הוא מציאת ביטוח שיכסה אותם למשך כל תקופת ההלוואה. מכיוון שסיבוכים בהחזר הופכים סטטיסטית יותר הסתברותיים עם הגיל, הם הופכים לפרופיל “בסיכון גבוה” ונפוץ שהצטרפות נדחית על ידי חברות הביטוח. במקרים מסוימים, הכיסוי מוצע רק עד גיל מוגדר.

אל תיבהלו, חברות ביטוח מתמחות מציעות כיום חוזים שיכולים ללוות את הלווה הקשיש עד גיל 80 ואפילו 90! עם כמובן תעריפים מתאימים אך לא בלתי נגישים וכיסוי מלא.

אם יש לכם גם בעיות בריאותיות המסבכות את הבקשה, פתרונות עדיין קיימים. כתוצאה ממשא ומתן ב-2006 בין רשויות ציבוריות למוסדות פיננסיים, אמנת AERAS, קיצור של “ביטוח והלוואה עם סיכון בריאותי מוגבר”, מאפשרת לבחון את התיק שלכם לפי 3 רמות של בדיקת בקשה שניתן לסכם אותן כך:

• בריאות טובה המאפשרת הצעת ביטוח;
• בריאות בסיכון הדורשת בדיקה מפורטת;
• סיכון מוגבר מאוד, כאשר התיק מועבר למבטח חוזר.

האמנה גם מאפשרת שמחלות ישנות ומרפאות לא יילקחו בחשבון. אם עדיין לא ניתן לקבל הלוואה בשלב זה, יהיה צורך לוותר על ביטוח הלווה, מה שאפשרי לחלוטין!

הערבות למשכנתא כפתרון אחרון

ערבות זו, המציבה את הנכס הנרכש כבטוחה להחזר ההלוואה, מחליפה את ביטוח הלווה. ניתן להחיל אותה בשתי דרכים שונות:

• הלוואה בערבות משכנתא, מוגבלת ל-70% מסכום הרכישה. היא עולה משמעותית יותר מהלוואה רגילה אך במקרה אחר נמנעת עלות הביטוח. במקרה של אי תשלומים חוזרים או מות הלווה, הבנק יכול למכור את הנכס כדי לגבות את הקרן המגיעה.
• הלוואת משכנתא viager מאפשרת, אם כבר יש לכם נכס, ללווא סכום כסף על ידי שיעבוד הנכס. זה יכול לאפשר רכישת דירה אחרת, גדולה יותר או חדר אחד למשל. הבנק מחזיר לעצמו על ידי מכירת הנכס לאחר מות הלווה שיכול גם לפעול לפירעון מוקדם.

שימו לב שכמו מכירת viager, הלוואת המשכנתא viager מיועדת לאנשים ללא ילדים. אכן, מושג ה-viager מרמז על היעדר העברת הנכס ליורשים לאחר מות האדם.

הלוואה אחרי גיל 60 אפשרית לחלוטין, פתרונות מרובים מוצעים כיום. יכול להיות גם שימושי להציע שבן משפחה קרוב ישמש כערב להלוואה ויוכל להחזיר את הקרן במקרה מוות. פתרון רלוונטי עוד יותר אם מדובר ביורש ישיר שהיה יורש את הנכס. כעת אתם מצוידים ומוכנים לשקול את העתיד!

כדאי לכם גם לקרוא: “בקשת משכנתא: הצבת כל הסיכויים לטובתכם”