Come viene calcolato il rapporto debito/reddito per un mutuo francese?

In generale, i prestatori francesi prestano fino al 80% del prezzo di acquisto ai non residenti, sebbene ogni prestatore abbia criteri diversi. Alcuni prestatori includeranno anche nel mutuo le spese notarili (le spese notarili in Francia possono variare tra circa il 2,5 e l’8% a seconda se la proprietà è di nuova costruzione e quindi beneficia di spese ridotte).

A causa della normativa francese a tutela del consumatore, i prestatori devono valutare quanto sia sostenibile per un mutuatario accendere un mutuo francese. Terranno conto di eventuali prestiti esistenti, mutui, saldi di carte di credito non estinti integralmente alla fine di ogni mese, assegni di mantenimento per i figli, affitti ecc. che Lei potrebbe avere come uscite fisse. Quindi confronteranno questo totale con il Suo reddito principale e con altri redditi che Lei potrebbe avere. È importante notare che le spese come quelle per alimentari, bollette dell’elettricità ecc. non vengono prese in considerazione nel loro calcolo. Tuttavia, è importante avere un’idea della spesa totale per capire quanto bene Lei gestisce i propri conti (preferiscono clienti che riescono a risparmiare ogni mese).

In Francia, idealmente il rapporto debito/reddito dovrebbe essere inferiore al 33%. Un rapporto debito/reddito del 30% è eccellente. Un rapporto tra il 30 e il 36% è buono. Ma un rapporto superiore al 40% è spesso problematico per ottenere un mutuo. In altri termini, la famiglia deve avere almeno due terzi dei propri redditi disponibili dopo aver pagato tutti i mutui e i prestiti (su base mensile).

Ogni prestatore valuterà una domanda in modo diverso a seconda delle politiche interne, quindi è difficile prevedere con una precisione del 100% l’esito di qualsiasi domanda di mutuo, sebbene la nostra lunga esperienza in questo settore aiuti nella valutazione dei potenziali mutuatari e nel consigliare quali prestatori potrebbero essere disposti ad accettare la Sua domanda di mutuo. Attualmente, presso Sextant Mortgages, abbiamo un tasso di successo del 95% di tutte le domande inviate alle banche francesi.

Ad esempio:

Il Signore e la Signora Smith, entrambi di 47 anni, vorrebbero acquistare una proprietà francese del valore di €200.000. Hanno bisogno di un mutuo dell’80% su 20 anni e dispongono di €60.000 per coprire il deposito e i costi di acquisto.

Il Signor Smith guadagna £43.000/anno e la Signora Smith guadagna £30.000/anno.

Sono proprietari a titolo definitivo della loro residenza principale a Londra, valutata £350.000. Dieci anni fa, hanno anche acquistato un immobile in affitto. Il mutuo mensile ammonta a £550 e percepiscono un reddito da locazione di £700 al mese. Inoltre, la coppia paga £150 al mese per un prestito auto. Hanno scelto un mutuo con durata di 20 anni e tasso fisso del 4% La banca terrà conto del 75% del loro reddito da locazione e dei salari netti della coppia. Il rapporto debito/reddito è:

(850+550+150)/(2508+1750+700*75%)=32,4%

Come può concludere dal risultato del calcolo, il rapporto debito/reddito del Signore e della Signora Smith è eccellente. Il verdetto è positivo; riceveranno un’offerta di mutuo formale che permetterà loro di acquistare la loro seconda casa in Francia senza difficoltà.

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