¿Cómo se calcula la ratio de endeudamiento para una hipoteca en Francia?
Generalmente, los prestamistas franceses concederán hasta el 80% del precio de compra a no residentes, aunque cada prestamista tiene criterios diferentes. Algunos prestamistas también incluirán en el importe de la hipoteca los honorarios del notario (los honorarios del notario en Francia pueden oscilar entre aproximadamente el 2,5% y el 8% dependiendo de si la propiedad es de obra nueva y, por tanto, se beneficia de tasas reducidas).
En general, los prestamistas franceses concederán hasta el 80% del precio de compra a no residentes, aunque cada prestamista tiene criterios diferentes. Algunos prestamistas también incluirán en el importe de la hipoteca los honorarios del notario (los honorarios del notario en Francia pueden oscilar entre aproximadamente el 2,5% y el 8% dependiendo de si la propiedad es de obra nueva y, por tanto, se beneficia de tasas reducidas).
Due to French consumer law, lenders have to assess how affordable it is for a borrower to take on a French mortgage. They will take into account any existing loans, mortgages, outstanding credit card balances which are not paid off in full at the end of each month, child maintenance, rents etc that you may have as fixed outgoings. Then they** compare this total with your main income and others incomes you may have.** It is important to notice that spending such as for food expenditures, electricity bills etc are not taken into consideration in their calculation. However it is important to have an idea about the total spending to have an idea of how well you manage your accounts (they prefer customers who are able to save money every month).
En Francia, idealmente su ratio de endeudamiento/ingresos debería ser inferior al 33%. Una ratio de endeudamiento del 30% es excelente. Una ratio entre el 30% y el 36% es buena. Pero una ratio superior al 40% suele ser problemática para obtener una hipoteca. En otras palabras, el hogar debe tener al menos dos tercios de sus ingresos disponibles después de pagar todas las hipotecas y préstamos (de forma mensual).
Cada prestamista evaluará una solicitud de manera diferente según sus políticas internas, por lo que es difícil predecir con una precisión del 100% el resultado de cualquier solicitud de hipoteca, aunque nuestra amplia experiencia en este campo ayuda a evaluar a los prestatarios potenciales y asesorar sobre qué prestamistas podrían aceptar su solicitud de hipoteca. Actualmente, en Sextant Mortgages, tenemos una tasa de éxito del 95% de todas las solicitudes enviadas a los bancos franceses.
Por ejemplo:
El Sr. y la Sra. Smith, ambos de 47 años, desean comprar una propiedad francesa de 200.000 €. Necesitan una hipoteca del 80% a 20 años y disponen de 60.000 € para cubrir la entrada y los costos de compra.
El Sr. Smith gana 43.000 £/año y la Sra. Smith gana 30.000 £/año.
Son propietarios de su residencia principal en Londres, valorada en 350.000 £. Hace 10 años, también compraron una propiedad para alquilar. Las mensualidades de la hipoteca son de 550 £ y perciben un ingreso por alquiler de 700 £ al mes. Además, la pareja paga 150 £ cada mes por un préstamo de coche. Seleccionaron una hipoteca a 20 años con un tipo fijo del 4% El banco tendrá en cuenta el 75% de sus ingresos por alquiler y los salarios netos de la pareja. La ratio de endeudamiento es:
(850+550+150)/(2508+1750+700*75%)=32,4%
Como puede concluir del resultado del cálculo, la ratio de endeudamiento del Sr. y la Sra. Smith es excelente. El veredicto es positivo; recibirán una oferta formal de hipoteca que les permitirá comprar su segunda residencia en Francia sin dificultades.
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