Seguro de endeudamiento: ¿cómo protegerse bien mientras limita los costes?

Al suscribir una hipoteca, la entidad crediticia exigirá sistemáticamente la suscripción simultánea de un seguro de endeudamiento, aunque no lo requiera ninguna disposición legal. Esto será menos frecuente en el caso de un crédito al consumo. Dicho contrato puede parecer innecesario, pero será su vía de salida en caso de un acontecimiento vital que jeopardice su capacidad de amortización. Analicemos en detalle para qué sirve este seguro y cómo puede limitar su impacto en su presupuesto.

El papel del seguro de endeudamiento

Este garantiza la cobertura de la totalidad o parte de las cuotas de amortización o del capital restante adeudado a un banco tras la suscripción de un préstamo, en caso de que un caso de fuerza mayor impida al prestatario honrar las mensualidades restantes. Convencionalmente, el seguro cubre, por tanto:

• el fallecimiento del prestatario o prestatarios;
• la pérdida total e irreversible de autonomía;
• la incapacidad permanente que prive al prestatario de sus medios de subsistencia;
• la incapacidad temporal para trabajar;
• la pérdida de empleo si se opta por esta garantía.

Este seguro es una garantía útil, y no solo para el banco: en caso de pérdida de empleo o de un accidente invalidante, el prestatario ya no tendrá que preocuparse por su deuda. Del mismo modo, en caso de fallecimiento, los herederos no tendrán que reembolsar la deuda de su progenitor.

En el momento de la suscripción, debe cumplimentarse un cuestionario de salud, que el asegurador utilizará para determinar el importe de la prima del seguro en función del riesgo calculado. También es posible recibir una negativa directa.

Las garantías realmente ofrecidas

A continuación, proporcionamos algunos detalles útiles que conviene conocer sobre la cobertura de cada acontecimiento que altere la amortización normal del préstamo suscrito.

Fallecimiento

Su ocurrencia, sea cual sea la causa, siempre está cubierta por un contrato de seguro, pero está sujeta no obstante a un límite de edad más allá del cual ya no se aplicará. En consecuencia, el fallecimiento puede no estar cubierto durante todo el período de amortización. Si se produce y está cubierto, el asegurador abonará al prestamista el capital pendiente restante el día del fallecimiento.

Pérdida total e irreversible de autonomía

El prestatario debe cumplir tres condiciones acumulativas para activar esta garantía:

• debe hallarse en la imposibilidad total y definitiva de ejercer cualquier actividad retribuida;
• debe verse obligado a recurrir a un tercero para la realización de tres, o de las cuatro, actividades ordinarias de la vida cotidiana (vestirse, lavarse, comer, desplazarse);
• no debe haber alcanzado la edad límite estipulada en el contrato.

Aunque en la práctica obtener una pensión de discapacidad de tercera categoría suele ser un requisito, no equivale a la activación automática de la garantía. ¡Cada contrato de seguro establece sus propias normas!

Incapacidad permanente

Se trata de una incapacidad para trabajar total o parcial, pero permanente en ambos casos. Según las cláusulas del contrato, para beneficiarse de ella debe:

• estar declarado total (o parcialmente) incapacitado para ejercer cualquier actividad capaz de generar ganancias y beneficios, o
• estar declarado total (o parcialmente) incapacitado para ejercer la actividad que realizaba el día del siniestro.

En la práctica, se requiere un grado de discapacidad de al menos un 66 % para activar la incapacidad total, y de más del 33 % para garantizar la incapacidad parcial, que no ofrecen todos los contratos.

Incapacidad temporal para trabajar

La baja laboral prolongada por enfermedad o accidente puede llevar al asegurador a considerar que temporalmente no está capacitado para ejercer su actividad profesional, y en otros casos, para ejercer cualquier actividad profesional. El seguro puede entonces asumir sus amortizaciones, según las condiciones establecidas en el contrato. Observe que una cláusula puede prever la continuidad de la cobertura en caso de reincorporación al trabajo terapéutico a tiempo parcial, pero esto sigue siendo bastante raro.

Atención: no siempre es necesario ejercer una actividad profesional el día del siniestro para beneficiarse de esta cobertura. Un acontecimiento en la vida de una persona jubilada o de una persona que se dedique a las tareas del hogar puede, en algunos casos, estar cubierto: conviene consultar las cláusulas del contrato.

Pérdida de empleo

Las condiciones para optar a esta garantía pueden ser diversas y deben negociarse al principio en función de su situación. Aunque generalmente se exige el despido y la percepción de prestaciones de desempleo de Pôle Emploi, tenga en cuenta que el asegurador también puede aplicar un período de carencia o un período de espera. Además, la intervención de esta garantía siempre está limitada en el tiempo.

Puntos clave que deben observarse en el contrato de seguro de endeudamiento

Aunque resulte tedioso leer todas las líneas de un contrato de varias páginas, se recomienda encarecidamente examinar detenidamente las de un contrato de seguro de endeudamiento. Los períodos de carencia, los umbrales de franquicia o las exclusiones de garantías relacionadas con las declaraciones de salud pueden tener, efectivamente, un impacto decisivo en su situación durante la vigencia del contrato.

Verifique que los límites de edad para invocar las garantías le convengan y que ninguna limitación pueda causarle una decepción costosa.

Por último, el método de cobertura puede ser a tanto alzado (la indemnización será igual al importe de la mensualidad) o indemnizatorio (se basará en la pérdida de ingresos).

Reducir el coste del seguro de endeudamiento

Ahora que dispone de la información para decidir qué garantías serán esenciales para usted, veamos cómo puede, con toda legitimidad, intentar reducir el coste de su seguro de endeudamiento.

Seguro frecuentemente impuesto por la entidad crediticia

Conscientes de su poder en el momento de suscribir una hipoteca, los bancos se han acostumbrados a imponer condiciones para su aprobación y, comúnmente, a recomendar vivamente la suscripción de un seguro de hogar o de un seguro de endeudamiento de sus servicios o socios.

Aunque su aceptación de este último no puede condicionar oficialmente la concesión del préstamo conforme a las disposiciones de la Ley Lagarde de 2010, la negativa del banco a hacerle una oferta no tiene por qué justificarse y, en la práctica, puede derivarse de su falta de cooperación.

Si se siente obligado a aceptar la oferta de su banco para hacer realidad su proyecto, tenga en cuenta que no prisonero de ella a partir de entonces. Observe que si el seguro suscrito es el de su banco, su coste se integrará en la Tasa Anual Equivalente (TAE) y encontrará su desglose en su tabla de amortización.

¡Elegir su seguro es su derecho!

Si el seguro de endeudamiento ofrecido por el banco no le conviene y su proyecto es aceptado, no dude en solicitar una delegación de seguro. A través de este mecanismo, otro asegurador de su elección enviará una delegación de seguro al banco que conceda el préstamo, antes de que los fondos se liberen en su beneficio.

Atención: este contrato debe ofrecer garantías al menos iguales a las del contrato colectivo del banco. Su banco no puede legalmente rechazar la delegación, y tiene prohibido aumentar el tipo de préstamo u otras comisiones para compensar la pérdida de este producto.

Tras la suscripción del préstamo, la Ley Hamon de 2014 otorga el derecho a proceder a una delegación de seguro sin coste durante 12 meses. Esta facilidad pretende disuadir a los bancos que pudieran presionar a los solicitantes. Transcurrido un año, cualquier seguro de endeudamiento puede cancelarse en favor de otro cada año, en la fecha aniversario de la suscripción. Para asegurarse de beneficiarse de esto, envíe una carta certificada al menos dos meses antes de la fecha de vencimiento del contrato de seguro.

A la hora de suscribir un seguro de endeudamiento, sobre todo asegúrese de que las garantías presentes cubran los riesgos que pueda anticipar dada su situación. Después, la vigilancia sigue siendo esencial, y generalmente resulta útil proceder al menos una vez con un cambio de seguro capaz de generar ahorros sustanciales. El seguro de endeudamiento generalmente representa más del 10 % del coste total del préstamo, y a veces se pueden ahorrar varios miles de euros jugando la competencia.