Hoe stelt u uw hypotheekaanvraag correct samen?

Het kopen van een woning kan snel een zware dobber worden als u niet goed voorbereid bent en niet op de hoogte bent van de te volgen stappen, vooral om een hypotheek te verkrijgen. Op dit gebied zijn er regels die u moet respecteren, om ervoor te zorgen dat u ‘alle vinkjes plaatst’ en dus een dossier samenstelt dat gunstig door banken zal worden ontvangen. Goed samengesteld zal het sneller vorderen en veel meer kans hebben om te resulteren in een kredietvoorstel. Laten we bekijken hoe u uw aanvraag correct kunt samenstellen en uzelf zo elk mogelijk voordeel kunt geven.

**Bepaal uw budget voordat u een koopcompromis ondertekent **

Om te beginnen moet u ervoor zorgen dat u niet probeert een woning te kopen die u zich niet kunt veroorloven. Vanaf het moment dat u een bank om financiering benadert, moet u de regels voor kredietverstrekking respecteren. In het bijzonder mogen de maandelijkse aflossingen niet ongeveer 30% van uw maandelijkse inkomen overschrijden, en uw dienstverband moet als stabiel worden beschouwd: een vast contract voor de meeste gevallen, maar het is nu mogelijk om langdurig tijdelijk werk of stabiele omzet over de afgelopen drie jaar te hebben voor ondernemers.

De berekening is eenvoudig: bereken uw leencapaciteit bij voorkeur over 20 jaar, tel uw aanbetaling erbij en u krijgt het aankoopbedrag, inclusief notariskosten, dat u redelijkerwijs kunt overwegen. Pas op voor het bedrag van de aanbetaling, die door banken als een teken van serieuze bedoelingen wordt beschouwd en ten minste 10% van het aankoopbedrag moet vertegenwoordigen.

Als de berekening moeilijk lijkt, aarzel dan niet om een aanvraag te doen bij uw gebruikelijke bank of een makelaar, die u zal helpen bij het bepalen van uw leencapaciteit. Deze stap is essentieel voordat u uw woningzoektocht start, want het zal ervoor zorgen dat u door banken goed wordt ontvangen. Zodra het compromis is ondertekend, heeft u minder dan twee maanden om uw ondertekende leningaanbieding te presenteren: dus wees goed voorbereid!

**Informeer naar de assistentie waar u recht op hebt **

Als uw budget beperkt lijkt voor uw behoeften, kunt u uw persoonlijke bijdrage of uw leenmogelijkheden verhogen dankzij bepaalde vormen van assistentie.

Neem contact op met uw lokale gemeentelijke instantie of organisaties zoals Action Logement om te bepalen of u recht hebt op gesubsidieerde leningen zoals de Prêt à taux zéro (lening met nulrente), de Prêt Conventionné (conventionele lening) of de Prêt à l’accession sociale (sociale lening). Misschien heeft uw werkgever ook regelingen getroffen die u kunnen helpen, zoals een werkgeverslening of een werknemersspaarregeling?

Als uw bijdrage te laag lijkt, aarzel dan niet om hulp te vragen aan familie of vrienden, ook al betekent dit dat u het geleende bedrag moet terugbetalen bovenop uw maandelijkse kredietaflossingen.

**Zorg voor een gunstige persoonlijke situatie **

Het idee hier is om uzelf aan banken zo goed mogelijk te presenteren. Zorg er financieel voor dat u in de 3 maanden voorafgaand aan uw aanvraag niet rood hebt gestaan, of zelfs 6 maanden voor meer zekerheid. Waar mogelijk presenteert u een goed beheer van uw betaalrekening, met constant inkomen en lagere uitgaven elke maand.

Gezondheid is ook een belangrijk punt, want uw lening moet worden gegarandeerd door een goedgekeurde organisatie. Over het algemeen wordt u gevraagd om ernstige ziekte of ongeval met ziekenhuisopname in de afgelopen 5 jaar te declareeren. Een verzuim kan zwaar worden bestraft, dus transparantie wordt geadviseerd, te meer omdat het gevolg van een positieve declaratie over het algemeen een verhoging van de verzekeringskosten is in plaats van een weigering.

**Lijst van de te verstrekken documenten **

Nu gaan we over tot de daadwerkelijke aanvraag en de documenten die u moet bijvoegen. Zorg ervoor dat u alle items tegelijk naar de bank of makelaar stuurt als u ervoor hebt gekozen om begeleid te worden: ieder van hen heeft betere dingen te doen dan naar u schrijven om ontbrekende documenten te vragen, en uw dossier zal beter worden beoordeeld als het duidelijk en volledig is.

**Persoonlijke documenten **

Deze kunnen van tevoren worden voorbereid; wij raden aan om het dossier samen te stellen aan het begin van uw woningzoektocht. Alles kan dan zeer snel verlopen en u bespaart waardevolle tijd. U moet dus eerst kopieën of originelen verstrekken van:

• uw identiteitskaart of paspoort;
• uw aanslagbiljetten voor de afgelopen 2 of 3 jaar;
• bewijs van adres;
• uw laatste 3 loonstrookjes;
• uw arbeidscontract;
• uw laatste 3 balansen als u ondernemer bent;
• indien van toepassing, uw familieregister, PACS-certificaat of huwelijksakte;
• de aflossingstabellen van eventuele andere leningen die momenteel worden afgelost;
• documenten die de bijdrage die u declareert aantonen (bankafschriften, werknemersspaarregeling, enz.);

**Documenten met betrekking tot het aankoopproject **

Zodra u uw droomwoning hebt gevonden, zal de bank bewijs van het project nodig hebben:

• het ondertekende koopcompromis (of koopbelofte);
• het reserveringscontract in het geval van aankoop van een woning in aanbouw (VEFA);
• een offerte voor het bedrag van de geplande werkzaamheden als het een woning te renoveren betreft;
• een document met betrekking tot de woonoppervlakte als u nieuw koopt, samen met details met betrekking tot de grondaankoop;
• het DPE (energielabel) en andere rapporten, vooral nuttig als u een renteloze lening aanvraagt;
• in het geval van een overbruggingskrediet, de eigendomsakte van de woning die u momenteel bezit.

Concluderend kunnen wij niet genoeg benadrukken hoe belangrijk het is om bij verschillende banken aan te kloppen. Ieder heeft zijn eigen criteria voor kredietverstrekking, en uw dossier zou op de ene plek kunnen worden gewaardeerd en in een andere instelling radicaal worden afgewezen. Evenzo kunnen de toegepaste rentes aanzienlijk variëren.

De procedures kunnen tijdrovend zijn en hebt u misschien geen tijd om meerdere afspraken te regelen. Desondanks hebt u nog steeds de mogelijkheid om u te laten bijstaan door een makelaar: als ervaren professional zullen zij onmiddellijk weten welke instelling moet worden benaderd om uw dossier te begunstigen en zullen zij ook de beste voorwaarden voor u kunnen verkrijgen. U doet de voorbereiding, zij doen de onderhandelingen! In de tussentijd wensen wij u veel succes met uw woningzoektocht!