كيفية تجهيز طلب الرهن العقاري بشكل صحيح؟

قد يتحول شراء العقار بسرعة إلى كفاح شاق إذا لم تكن مستعداً بشكل جيد ولم تكن على دراية بالخطوات الواجب اتباعها، خاصة للحصول على رهن عقاري. في هذا الشأن، هناك قواعد يجب احترامها، والتي ستضمن لك ‘فحص جميع المربعات’ وبالتالي تجهيز ملف سيُستقبل بشكل إيجابي من قبل البنوك. إذا تم تجهيزه بشكل جيد، فسيسير بشكل أسرع وسيحظى بفرصة أفضل بكثير في أن يؤدي إلى عرض ائتماني. دعونا نلقي نظرة على كيفية تجهيز طلبك بشكل صحيح وبذلك تمنح نفسك كل ميزة ممكنة.

حدد ميزانيتك قبل التوقيع على التعهد بالبيع

للبدء، تأكد من أنك لا تحاول شراء عقار لا تستطيع تحمل تكاليفه. منذ اللحظة التي تتواصل فيها مع بنك للحصول على التمويل، يجب عليك احترام قواعد منح الائتمان. على وجه الخصوص، يجب ألا تتجاوز الأقساط الشهرية ما يقارب 30% من دخلك الشهري، ويجب أن يُعتبر توظيفك مستقراً: عقد دائم في معظم الحالات، لكن أصبح الآن من الممكن الحصول على عمل مؤقت طويل الأمد أو دوران مستقر خلال السنوات الثلاث الماضية لأصحاب الأعمال.

الحساب بسيط: احسب قدرتك على الاقتراض على مدى 20 عاماًpreferably، أضف دفعة أولى وستحصل على مبلغ الاقتناء، بما في ذلك رسوم التوثيق، الذي يمكنك التفكير فيه بشكل معقول. احذر من مبلغ الدفعة الأولى، التي تعتبرها البنوك علامة على الجدية ويجب أن تمثل ما لا يقل عن 10% من مبلغ الاقتناء.

إذا بدا الحساب صعباً، لا تتردد في تقديم طلب إلى مصرفك المعتاد أو إلى وسيط، الذي سيساعدك في تحديد قدرتك على الاقتراض. هذه الخطوة ضرورية قبل البدء في البحث عن العقار، لأنها ستضمن استقبالاً جيداً من البنوك لاحقاً. بمجرد التوقيع على التعهد، سيكون لديك أقل من شهرين لتقديم عرض القرض الموقّع: لذا كن مستعداً بشكل جيد!

تعرّف على المساعدات التي يحق لك الحصول عليها

إذا بدت ميزانيتك محدودة لاحتياجاتك، يمكنك زيادة مساهمتك الشخصية أو إمكانيات الاقتراض بفضل بعض أشكال المساعدة.

تواصل مع مجلس بلديتك المحلي أو منظمات مثل Action Logement لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قروض مدعومة مثل القرض بدون فائدة (Prêt à taux zéro)، أو القرض الاتفاقي (Prêt Conventionné)، أو القرض الاجتماعي للتملك (Prêt à l’accession sociale). ربما يكون صاحب عملك قد وضع أيضاً أنظمة قد تساعدك، مثل قرض صاحب العمل أو نظام ادخار الموظفين؟

إذا بدت مساهمتك منخفضة جداً، فلا تتردد في طلب المساعدة من العائلة أو الأصدقاء، حتى لو كان ذلك يعني سداد المبلغ المقترض بالإضافة إلى أقساطك الشهرية للقرض.

ضمان وضع شخصي مواتٍ

الفكرة هنا هي أن تقدم نفسك للبنوك بأفضل صورة ممكنة. من الناحية المالية، تأكد من أنك لم تكن في حالة سحب على المكشوف خلال الأشهر الثلاثة السابقة لطلبك، أو حتى 6 أشهر لمزيد من الأمان. حيثما أمكن، قدم إدارة سليمة لحسابك الجاري، مع دخل ثابت وإنفاق شهري أقل.

الصحة أيضاً مسألة مهمة، حيث سيحتاج قرضك إلى ضمان من جهة معتمدة. سيُطلب منك بشكل عام أن تعلن عن أي مرض خطير أو حادث أدى إلى دخول المستشفى في السنوات الخمس الماضية. يمكن أن يُعاقب بشدة على الإغفال، لذا يُنصح بالشفافية، خاصة وأن العواقب المترتبة على الإعلان الإيجابي عادة ما تكون زيادة في تكلفة التأمين بدلاً من الرفض.

قائمة المستندات الواجب تقديمها

الآن دعنا ننتقل إلى الطلب الفعلي والمستندات التي ستحتاج إلى إرفاقها. تأكد من إرسال جميع العناصر دفعة واحدة إلى البنك أو الوسيط إذا اخترت الحصول على مساعدة: لكل منهم أشياء أفضل ليفعلها بدلاً من الكتابة إليك لطلب مستندات مفقودة، وسيُنظر إلى ملفك بشكل أفضل إذا كان واضحاً ومكتملاً.

المستندات الشخصية

يمكن تجهيز هذه المستندات مسبقاً قبل الطلب؛ نوصي بتجميع الملف في بداية البحث عن العقار. يمكن عندئذٍ أن تسير الأمور بسرعة كبيرة وستوفر وقتاً ثميناً. ستحتاج أولاً إلى تقديم نسخ أو أصول من:

• بطاقة هويتك أو جواز سفرك؛
• إشعارات الضرائب لآخر سنتين أو ثلاث سنوات؛
• إثبات العنوان؛
• آخر 3 كشوف رواتب؛
• عقد العمل الخاص بك؛
• آخر 3 ميزانيات عمومية إذا كنت صاحب أعمال؛
• حيثما ينطبق ذلك، سجل العائلة أو شهادة PACS أو شهادة الزواج؛
• جداول amortisation لأي قروض أخرى قيد السداد حالياً؛
• مستندات تثبت المساهمة التي تعلن عنها (كشوف حسابات مصرفية، كشف ادخار الموظفين، إلخ)؛

المستندات المتعلقة بمشروع الاقتناء

بمجرد أن تجد عقار أحلامك، سيحتاج البنك إلى إثباتات للمشروع:

• التعهد بالبيع الموقّع (أو وعد البيع)؛
• عقد الحجز في حالة الشراء على الخارطة (VEFA)؛
• عرض سعر للمبلغ المحدد من الأعمال المخطط لها إذا كان العقار يحتاج إلى تجديد؛
• مستند يتعلق بمساحة الأرض إذا كنت تشتري جديداً، مع تفاصيل تتعلق باقتناء الأرض؛
• شهادة الأداء الطاقوي (DPE) والاستبيانات الأخرى، مفيدة بشكل خاص إذا كنت تقدم طلباً للحصول على قرض بدون فائدة؛
• في حالة القرض المؤقت، سند ملكية العقار الذي تملكه حالياً.

في الختام، لا يمكننا التأكيد بما فيه الكفاية على أهمية التوجه إلى عدة بنوك مختلفة. لكل منها معايير منح خاصة به، وقد يُقدر ملفك في مكان ويُرفض فوراً في مؤسسة أخرى. وبالمثل، يمكن أن تتفاوت أسعار الفائدة المطبقة بشكل كبير.

قد تستغرق الإجراءات وقتاً طويلاً وقد لا يكون لديك الوقت لترتيب مواعيد متعددة. ومع ذلك، لا يزال لديك خيار الحصول على مساعدة من وسيط: كمحترف متمرس، سيعرف فوراً أي مؤسسة يجب التوجه إليها لصالح ملفك وسيتمكن أيضاً من الحصول على أفضل الشروط لك. أنت تقوم بالتحضير، وهم يقومون بالتفاوض! وفي هذه الأثناء، نتمنى لك بحثاً عقارياً ناجحاً!