Come assemblare correttamente la domanda di mutuo?

L’acquisto di un immobile può rapidamente diventare una lotta in salita se non si è ben preparati e non si conoscono i passi da seguire, in particolare per ottenere un mutuo. In materia, esistono regole da rispettare, che vi permetteranno di ‘spuntare le caselle’ e di assemblare un dossier che sarà ben accolto dalle banche. Ben assemblato, progredirà più rapidamente e avrà molte più possibilità di sfociare in una proposta di credito. Vediamo come assemblare correttamente la vostra domanda e darvi così ogni possibile vantaggio.

Definire il budget prima di firmare un compromesso di vendita

Per iniziare, assicuratevi di non cercare di acquistare un immobile che non potete permettervi. Dal momento in cui vi rivolgete a una banca per il finanziamento, dovete rispettare le regole per la concessione del credito. In particolare, le rate mensili non devono superare circa il 30% del vostro reddito mensile, e il vostro impiego deve essere considerato stabile: un contratto a tempo indeterminato nella maggior parte dei casi, ma è ora possibile avere un lavoro temporaneo a lungo termine o un fatturato stabile negli ultimi tre anni per i titolari di impresa.

Il calcolo è semplice: calcolate la vostra capacità di prestito preferibilmente su 20 anni, aggiungete il vostro acconto e otterrete l’importo di acquisizione, comprese le spese notarili, che potete ragionevolmente considerare. Attenzione all’importo dell’acconto, che è considerato dalle banche come un segno di serietà e deve rappresentare almeno il 10% dell’importo di acquisizione.

Se il calcolo sembra difficile, non esitate a fare una richiesta alla vostra banca abituale o a un mediatore creditizio, che vi aiuterà a definire la vostra capacità di indebitamento. Questo passaggio è essenziale prima di lanciare la ricerca immobiliare, poiché vi garantirà di essere ben accolti dalle banche in seguito. Una volta firmato il compromesso, avrete meno di due mesi per presentare la vostra offerta di mutuo firmata: siate quindi ben preparati!

Informatevi sugli aiuti a cui potete avere diritto

Se il vostro budget sembra limitato rispetto alle vostre esigenze, potete aumentare il vostro contributo personale o le vostre possibilità di finanziamento grazie a determinate forme di assistenza.

Rivolgetevi al vostro comune o a organizzazioni come Action Logement per determinare se avete diritto a prestiti assistiti come il Prêt à taux zéro (prestito a tasso zero), il Prêt Conventionné (prestito convenzionato) o il Prêt à l’accession sociale (prestito di accesso sociale). Forse anche il vostro datore di lavoro ha messo in atto scheme che possono aiutarvi, come un prestito aziendale o un piano di risparmio per i dipendenti?

Se il vostro contributo sembra troppo basso, non esitate a chiedere aiuto a familiari o amici, anche se ciò significa rimborsare l’importo prestato in aggiunta alle rate mensili del vostro credito.

Garantite una situazione personale favorevole

L’idea è presentarvi alle banche nella migliore luce possibile. Dal punto di vista finanziario, assicuratevi di non essere stati in rosso nei 3 mesi precedenti alla richiesta, o anche 6 mesi per una maggiore sicurezza. Se possibile, presentate una sana gestione del vostro conto corrente, con entrate costanti e spese mensili inferiori.

La salute è anche un tema importante, poiché il vostro prestito dovrà essere garantito da un’organizzazione approvata. In generale, vi verrà chiesto di dichiarare qualsiasi malattia grave o incidente che abbia comportato ospedalizzazione negli ultimi 5 anni. Un’omissione può essere severamente punita, quindi si consiglia la trasparenza, tanto più che il conseguimento di una dichiarazione positiva è generalmente un aumento del costo dell’assicurazione piuttosto che un rifiuto.

Elencate i documenti da fornire

Ora passiamo alla domanda effettiva e ai documenti che dovrete allegare. Assicuratevi di inviare tutto in una sola volta alla banca o al mediatore se avete scelto di farvi assistere: ognuno ha di meglio da fare che scrivervi per richiedere documenti mancanti, e il vostro dossier sarà meglio percepito se è chiaro e completo.

Documenti personali

Questi possono essere preparati in anticipo rispetto alla domanda; vi consigliamo di assemblare il dossier all’inizio della ricerca immobiliare. Tutto può then procedere very rapidamente e risparmierete tempo prezioso. Dovrete quindi fornire innanzitutto copie o originali di:

• la vostra carta d’identità o passaporto;
• le vostre notifiche fiscali degli ultimi 2 o 3 anni;
• prova di residenza;
• le vostre ultime 3 busta paga;
• il vostro contratto di lavoro;
• i vostri ultimi 3 bilanci se siete titolari di impresa;
• se applicabile, il vostro libro di famiglia, certificato di PACS o certificato di matrimonio;
• i piani di ammortamento di altri prestiti attualmente in corso di rimborso;
• documenti che evidenziano il contributo che state dichiarando (estratti conto bancari, estratto conto del risparmio aziendale, ecc.);

Documenti relativi al progetto di acquisizione

Una volta trovato l’immobile dei vostri sogni, la banca avrà bisogno di prove del progetto:

• il compromesso di vendita firmato (o la promessa di vendita);
• il contratto di prenotazione in caso di acquisto su carta (VEFA);
• un preventivo per l’importo dei lavori previsti se si tratta di un immobile da ristrutturare;
• un documento relativo alla superficie abitabile se acquistate nuovo, insieme ai dettagli relativi all’acquisizione del terreno;
• il DPE (certificato di prestazione energetica) e altre perizie, particolarmente utili se state richiedendo un prestito a tasso zero;
• in caso di prestito ponte, l’atto di proprietà dell’immobile che possedete attualmente.

Per concludere, non possiamo sottolineare abbastanza l’importanza di rivolgervi a più banche diverse. Ogni banca ha i propri criteri di concessione, e il vostro dossier potrebbe essere apprezzato in un luogo e rifiutato completamente in un’altra istituzione. Allo stesso modo, i tassi di interesse applicati possono variare significativamente.

Le procedure possono richiedere tempo e potreste non avere tempo per organizzare più appuntamenti. Tuttavia, avete sempre la possibilità di farvi assistere da un mediatore: come professionista esperto, saprà immediatamente a quale istituzione rivolgersi per favorire il vostro dossier e sarà anche in grado di ottenere le migliori condizioni per voi. Voi fate la preparazione, loro fanno la negoziazione! Nel frattempo, vi auguriamo una ricerca immobiliare di successo!