איך להרכיב נכון את בקשת המשכנתא שלך?

רכישת נכס יכולה במהירות להפוך למאבק מייגע אם אינך מוכן היטב ואינך מודע לשלבים שיש לעקוב אחריהם, במיוחד כדי לקבל משכנתא. בנושא זה יש כללים שיש לכבד, שיבטיחו שתעמוד בדרישות ובכך תרכיב תיק שיתקבל בברכה על ידי הבנקים. תיק מוכן היטב יתקדם מהר יותר ויהיה סיכוי טוב הרבה יותר להסתיים בהצעת אשראי. בואו נבחן כיצד להרכיב נכון את הבקשה שלך ובכך לתת לעצמך כל יתרון אפשרי.

**הגדר את התקציב שלך לפני חתימה על הסכם מכר **

ראשית, וודא שאתה לא מנסה לרכוש נכס שאינך יכול להרשות לעצמך. מהרגע שאתה פונה לבנק למימון, עליך לכבד את הכללים למתן אשראי. במיוחד, התשלומים החודשיים לא צריכים לעלות על כ-30% מהכנסתך החודשית, והתעסוקה שלך צריכה להיחשב יציבה: חוזה קבוע לרוב המקרים, אך כיום אפשר גם לעבוד בעבודה זמנית לטווח או למחזור יציב בשלוש השנים האחרונות לבעלי עסקים.

החישוב פשוט: חשב את כושר הלוואה שלך למשך 20 שנה לפחות, הוסף את המקדמה שלך ותקבל את סכום הרכישה, כולל עמלות הנוטריון, שאתה יכול באופן סביר לשקול. היזהר מסכום המקדמה, שנחשב על ידי הבנקים כסימן לרצינות וצריך לייצג לפחות 10% מסכום הרכישה.

אם החישוב נראה קשה, אל תהסס לפנות לבנק הרגיל שלך או למתווך, שיעזור לך להגדיר את כושר הלוואה שלך. שלב זה חיוני לפני השקעת חיפוש הנכס שלך, שכן הוא יבטיח שתתקבל היטב על ידי הבנקים בהמשך. ברגע שההסכם נחתם, יהיה לך פחות מחודשיים להציג את הצעת ההלוואה החתומה שלך: אז היה מוכן היטב!

**בדוק איזה סיוע אתה עשוי להיות זכאי לו **

אם התקציב שלך נראה מוגבל לצרכיך, תוכל להגדיל את ההון העצמי שלך או את אפשרויות הלוואה שלך בזכות צורות מסוימות של סיוע.

פנה למועצה המקומית שלך או לארגונים כמו Action Logement כדי לקבוע אם אתה זכאי להלוואות מסובסדות כמו Prêt à taux zéro (הלוואה בריבית אפס), Prêt Conventionné (הלוואה מוסכמת) או Prêt à l’accession sociale (הלוואה לגישה חברתית). אולי המעסיק שלך גם הקים תוכניות שיכולות לעזור לך, כמו הלוואת מעסיק או תוכנית חיסכון לעובדים?

אם ההון שלך נראה נמוך מדי, אל תהסס לבקש עזרה מבני משפחה או חברים, גם אם זה אומר שתחזיר את הסכום המושאל בנוסף לתשלומים החודשיים שלך לאשראי.

**ודא מצב אישי טוב **

הרעיון כאן הוא להציג את עצמך לבנקים באור הטוב ביותר האפשרי. מבחינה פיננסית, וודא שלא היית ביתרת חובה ב-3 החודשים שלפני הבקשה שלך, או אפילו 6 חודשים לביטחון גדול יותר. במידת האפשר, הצג ניהול בריא של חשבון הבנק שלך, עם הכנסה קבועה והוצאות נמוכות יותר בכל חודש.

בריאות היא גם נושא חשוב, שכן ההלוואה שלך תצטרך להיות מובטחת על ידי ארגון מאושר. בדרך כלל יידרש ממך להצהיר על כל מחלה חמורה או תאונה המובילה לאשפוז ב-5 השנים האחרונות. השמטה יכולה להיענש בחומרה, לכן מומלץ שקיפות, ועוד יותר מכיוון שתוצאה של הצהרה חיובית היא בדרך כלל עלייה בעלות הביטוח ולא סירוב.

**רשום את המסמכים שיש לספק **

עכשיו נעבור לבקשה בפועל, ולמסמכים שתצטרך לצרף. וודא שאתה שולח את כל הפריטים בבת אחת לבנק או למתווך אם בחרת להיות מלווה: לכל אחד יש דברים טובים יותר לעשות מאשר לכתוב לך לבקש מסמכים חסרים, והתיק שלך יתקבל טוב יותר אם הוא ברור ומלא.

**מסמכים אישיים **

אלה ניתן להכין מראש לפני הבקשה; אנו ממליצים שתרכיב את התיק בתחילת חיפוש הנכס שלך. הכל יכול אז להתקדם מאוד מהר ותחסוך זמן יקר. אז ראשית תצטרך לספק עותקים או מקורות של:

• תעודת הזהות או הדרכון שלך;
• שומות המס שלך ל-2 או 3 השנים האחרונות;
• הוכחת כתובת;
• 3 תלושי השכר האחרונים שלך;
• חוזה התעסוקה שלך;
• 3 דוחות המאזן האחרונים שלך אם אתה בעל עסק;
• כאשר רלוונטי, ספר המשפחה, תעודת PACS או תעודת נישואין;
• לוחות הפירעון של כל הלוואות אחרות המוחזרות כרגע;
• מסמכים המעידים על ההון שאתה מצהיר (פירוט בנק, הצהרת חיסכון לעובדים וכו’);

**מסמכים הקשורים לפרויקט הרכישה **

ברגע שמצאת את נכס החלומות שלך, הבנק יצטרך ראיות לפרויקט:

• הסכם המכר החתום (או הבטחת מכר);
• חוזה ההזמנה במקרה של רכישה מתוכנית (VEFA);
• הצעת מחיר עבור סכום העבודה המתוכנן אם זה נכס לשיפוץ;
• מסמך הקשור לשטח הרצפה אם אתה קונה חדש, יחד עם פרטים הנוגעים לרכישת הקרקע;
• אישור DPE (תעודת ביצועי אנרגיה) וסקרים אחרים, שימושיים במיוחד אם אתה מגיש בקשה להלוואה בריבית אפס;
• במקרה של הלוואת גישור, שטר הבעלות על הנכס שבבעלותך כרגע.

לסיכום, אנחנו לא יכולים להדגיש מספיק את החשיבות של פנייה למספר בנקים שונים. לכל אחד יש קריטריונים משלו למתן אשראי, והתיק שלך עשוי להתקבל במקום אחד ולהידחות מיד במוסד אחר. כמו כן, הריביות המיושמות יכולות להשתנות באופן משמעותי.

ההליכים יכולים להיות מייגעים ואולי אין לך זמן לסידור פגישות מרובות. עם זאת, עדיין יש לך אפשרות להיות מלווה על ידי מתווך: כמקצוען מנוסה, הם יידעו מיד לאיזה מוסד לפנות כדי לתעדף את התיק שלך וגם יוכלו להשיג עבורך את התנאים הטובים ביותר. אתה עושה את ההכנה, הם עושים את המשא ומתן! בינתיים, אנחנו מאחלים לך חיפוש נכס מוצלח!