Assicurazione sul credito: come proteggersi bene limitando i costi?

Al momento della stipula di un mutuo, l’istituto di credito richiederà sistematicamente la sottoscrizione simultanea di un’assicurazione sul credito, sebbene ciò non sia previsto da alcuna disposizione legale. Sarà meno frequente nel caso di un credito al consumo. Tale contratto può sembrare inutile, ma rappresenterà la sua via d’uscita in caso di evento di vita che comprometta la sua capacità di rimborso. Esaminiamo nel dettaglio a cosa serve questa assicurazione e come è possibile limitarne l’impatto sul suo budget.

Il ruolo dell’assicurazione sul credito

Essa garantisce la copertura di tutte o parte delle rate di rimborso o del capitale residuo dovuto a una banca dopo la stipula di un prestito, nel caso in cui un evento di forza maggiore impedisca al mutuatario di onorare le rate mensili rimanenti. Convenzionalmente, l’assicurazione copre quindi:

• il decesso del mutuatario(i);
• la perdita totale e irreversibile dell’autonomia;
• l’invalidità permanente che priva il mutuatario dei mezzi di sussistenza;
• l’inabilità temporanea al lavoro;
• la perdita del lavoro se l’opzione è stata scelta.

Questa assicurazione è una garanzia utile, e non solo per la banca: in caso di perdita del lavoro o di un incidente invalidante, il mutuatario non dovrà più preoccuparsi del proprio debito. Analogamente, in caso di decesso, gli eredi non dovranno ripagare il debito del genitore.

Al momento della sottoscrizione, deve essere compilato un questionario sanitario, che l’assicuratore utilizzerà per determinare l’importo del premio assicurativo in base al rischio calcolato. È anche possibile ricevere un rifiuto netto.

Le garanzie effettivamente previste

Forniamo alcuni dettagli utili da conoscere sulla copertura per ciascun evento che perturba il normale rimborso del prestito stipulato.

Decesso

Il suo verificarsi, qualunque sia la causa, è sempre coperto da un contratto di assicurazione, ma è comunque soggetto a un limite di età oltre il quale non sarà più applicabile. Di conseguenza, il decesso potrebbe non essere coperto per l’intero periodo di rimborso. Se si verifica ed è coperto, l’assicuratore pagherà alla banca il capitale residuo in essere il giorno del decesso.

Perdita totale e irreversibile dell’autonomia

Il mutuatario deve soddisfare tre condizioni cumulative per attivare questa garanzia:

• deve trovarsi in impossibilità totale e definitiva di svolgere qualsiasi attività retribuita;
• deve essere costretto a ricorrere a un terzo per l’esecuzione di tre, o di tutte e quattro, le attività ordinarie della vita quotidiana (vestirsi, lavarsi, mangiare, muoversi);
• non deve aver raggiunto il limite di età stabilito nel contratto.

Sebbene l’ottenimento di una pensione di invalidità di terza categoria sia in pratica spesso richiesto, non è sinonimo di attivazione automatica della garanzia. Ciascun contratto di assicurazione stabilisce le proprie regole!

Invalidità permanente

Si tratta di un’incapacità totale o parziale di lavorare, ma permanente in entrambi i casi. Secondo le clausole del contratto, per beneficiarne è necessario:

• essere dichiarato completamente (o parzialmente) inadatto a svolgere qualsiasi attività capace di generare guadagni e profitti,
• oppure essere dichiarato completamente (o parzialmente) inadatto a svolgere l’attività che si svolgeva il giorno dell’evento.

In pratica, un tasso di invalidità di almeno il 66% è richiesto per attivare l’invalidità totale, e superiore al 33% per garantire l’invalidità parziale, che non è offerta da tutti i contratti.

Inabilità temporanea al lavoro

Un congedo per malattia prolungato dovuto a malattia o infortunio può indurre l’assicuratore a considerare che lei sia temporaneamente inadatto a svolgere la sua attività professionale, e in altri casi a svolgere qualsiasi attività professionale. L’assicurazione può então assumersi i suoi rimborsi, secondo le condizioni previste dal contratto. Si noti che una clausola può prevedere la continuazione della copertura in caso di ritorno al lavoro terapeutico a tempo parziale, ma ciò rimane piuttosto raro.

Attenzione: non è sempre necessario svolgere un’attività professionale il giorno del sinistro per beneficiare di questa copertura. Un evento che si verifica nella vita di un pensionato o di una casalinga, ad esempio, può in alcuni casi essere coperto: vale la pena verificare le clausole del contratto.

Perdita del lavoro

Le condizioni per beneficiare di questa garanzia possono essere varie e devono essere negoziate all’inizio in base alla sua situazione. Sebbene il licenziamento e la ricezione dell’indennità di disoccupazione da parte di Pôle Emploi siano generalmente richiesti, tenga presente che l’assicuratore potrebbe anche implementare un periodo di attesa o un periodo di qualificazione. Inoltre, l’intervento di questa garanzia è sempre limitato nel tempo.

Punti chiave da tenere a mente nel contratto di assicurazione sul credito

Sebbene sia fastidioso leggere tutte le righe di un contratto che si estende per diverse pagine, è vivamente consigliato esaminare attentamente quelle di un contratto di assicurazione sul credito. I periodi di attesa, le franchigie o le esclusioni delle garanzie relative alle dichiarazioni sanitarie possono infatti avere un impatto determinante sulla sua situazione durante la durata del contratto.

Verifichi che i limiti di età per invocare le garanzie siano adatti a lei e che nessuna limitazione possa causarle una delusione costosa.

Infine, il metodo di copertura può essere forfettario (l’indennizzo sarà uguale all’importo della rata mensile) o indennitario (sarà basato sulla perdita di reddito).

Ridurre il costo dell’assicurazione sul credito

Ora che dispone delle informazioni per decidere quali garanzie saranno essenziali per lei, vediamo come è possibile, del tutto legittimamente, cercare di ridurre il costo della sua assicurazione sul credito.

Assicurazione spesso imposta dall’istituto di credito

Consapevoli del loro potere al momento della stipula del mutuo, le banche si sono abituate a imporre condizioni per la loro approvazione e, comunemente, a incoraggiare vivamente la sottoscrizione di un’assicurazione casa o di un’assicurazione sul credito dai loro servizi o partner.

Sebbene ufficialmente la sua accettazione non possa condizionare l’erogazione del prestito in conformità con le disposizioni della Legge Lagarde del 2010, il rifiuto della banca di farle un’offerta non deve essere giustificato e, in pratica, può quindi derivare dalla sua mancata collaborazione.

Se si sente costretto ad accettare l’offerta della sua banca per rendere realtà il suo progetto, sappia che non ne sarà prigioniero in seguito. Si noti che se l’assicurazione sottoscritta è quella della sua banca, il suo costo sarà integrato nel Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) e troverà il suo dettaglio nel piano di ammortamento.

Scegliere la propria assicurazione è un suo diritto!

Se l’assicurazione sul credito offerta dalla banca non è adatta a lei e il suo progetto è accettato, non esiti a richiedere una delegazione assicurativa. Attraverso questo meccanismo, un altro assicuratore di sua scelta invierà una delegazione assicurativa alla banca che eroga il prestito, prima che i fondi siano rilasciati a suo beneficio.

Attenzione: questo contratto deve offrire garanzie almeno equivalenti a quelle del contratto di gruppo della banca. La sua banca non può legalmente rifiutare la delegazione, ed è vietato aumentare il tasso del prestito o altre commissioni per compensare la perdita di questo prodotto.

Dopo la stipula del prestito, la Legge Hamon del 2014 concede il diritto di procedere con una delegazione assicurativa a titolo gratuito per 12 mesi. Questa facilitazione mira a scoraggiare le banche che esercitassero pressioni sui richiedenti. Oltre un anno, qualsiasi assicurazione sul credito può essere cancellata a favore di un’altra ogni anno, alla data anniversario della sottoscrizione. Per essere certo di beneficiare di questo, si assicuri di inviare una lettera raccomandata almeno due mesi prima della data di scadenza del contratto di assicurazione.

Al momento della sottoscrizione dell’assicurazione sul credito, soprattutto si assicuri che le garanzie presenti coprano i rischi che può prevedere data la sua situazione. Successivamente, la vigilanza rimane essenziale, ed è generalmente utile procedere almeno una volta con un cambio di assicurazione che può portare risparmi sostanziali. L’assicurazione sul credito rappresenta in genere più del 10% del costo totale del prestito, e a volte si possono risparmiare diverse migliaia di euro giocando la concorrenza!