تأمين المقترض: كيفية الحماية الجيدة مع تقليل التكاليف؟

عند الحصول على قرض عقاري، سيطلب منك المُقرض بشكل منهجي وبانتظام الاشتراك المتزامن في تأمين المقترض، على الرغم من أن ذلك لا تفرضه أي مادة قانونية. وسيكون الأمر أقل تكراراً في حالة القرض الاستهلاكي. قد يبدو هذا العقد غير ضروري، لكنه سيكون وسيلتك للخروج في حالة وقوع حدث في الحياة يعوق قدرتك على السداد. دعونا نوضح بالتفصيل ما الغرض من هذا التأمين، وكيف يمكنك تقليل أثره على ميزانيتك.

دور تأمين المقترض

يضمن هذا التأمين تغطية كل الأقساط أو جزء منها، أو رأس المال المتبقي المستحق للبنك بعد الحصول على القرض، وذلك في حالة منع حدث قاهر المقترض من الوفاء بالأقساط الشهرية المتبقية. وبشكل عام، يغطي التأمين ما يلي:

• وفاة المقترض (المقترضين)؛
• فقدان الاستقلالية الكلي وغير القابل للعلاج؛
• العجز الدائم الذي يحرم المقترض من وسيلة عيشه؛
• العجز المؤقت عن العمل؛
• فقدان الوظيفة في حال تم التعاقد على هذا الخيار.

هذا التأمين هو ضمانة أمنية مفيدة، وليس فقط للبنك: في حالة فقدان الوظيفة أو حادث مُعطِّل، لن يضطر المقترض للقلق بشأن دينه. وبالمثل، في حالة الوفاة، لن يتعين على الورثة سداد ديون والدهم.

في مرحلة الاشتراك، يجب ملء استبيان صحي سيستخدمه المُؤمِّن لتحديد مبلغ قسط التأمين بناءً على المخاطر المحسوبة. ومن الممكن أيضاً الحصول على رفض قاطع.

الضمانات المقدمة فعلياً

دعونا نقدم بعض التفاصيل المفيدة حول التغطية لكل حدث يعوق السداد الطبيعي للقرض المُستفاد.

الوفاة

حدوثها، أياً كان السبب، يكون دائماً مغطى بعقد التأمين، لكنه يخضع مع ذلك لـحد عمر تتوقف بعده التغطية. وبالتالي، قد لا تكون الوفاة مغطاة طوال فترة السداد بأكملها. في حال حدوثها وتكون مغطاة، سيدفع المُؤمِّن للمُقرض رأس المال المتبقي المستحق يوم الوفاة.

فقدان الاستقلالية الكلي وغير القابل للعلاج

يجب على المقترض استيفاء ثلاثة شروط تراكمية لتفعيل هذه الضمانة:

• أن يكون في عجز كلي ونهائي عن مزاولة أي نشاط مُدر للدخل؛
• أن يُضطر إلى اللجوء إلى طرف ثالث لأداء ثلاثة أو جميع الأفعال الأربعة للحياة اليومية (الارتداء والاستحمام والأكل والتنقل)؛
• ألا يكون قد بلغ عمر الحد المُحدد في العقد.

في الممارسة العملية، غالباً ما يُطلب الحصول على معاش إعاقة الفئة الثالثة، إلا أنه لا يعني تفعيلاً تلقائياً للضمانة. كل عقد تأمين يضع قواعده الخاصة!

العجز الدائم

يُقصد به عدم القدرة على العمل الكلي أو الجزئي، ولكن الدائم في كلتا الحالتين. وفقاً للشروط الواردة في العقد، للاستفادة من هذه الضمانة يجب:

• أن يُعلن عجزك كلياً (أو جزئياً) عن مزاولة أي نشاط قادر على توليد الأرباح والدخل،
• أو أن يُعلن عجزك كلياً (أو جزئياً) عن مزاولة النشاط الذي كنت تمارسه يوم وقوع الحادث.

في الممارسة العملية، يُطلب معدل إعاقة لا يقل عن 66% لتفعيل العجز الكلي، وأكثر من 33% لضمان العجز الجزئي، الذي لا يعرضه كل العقود.

العجز المؤقت عن العمل

قد يؤدي إجازة المرض الممتدة بسبب المرض أو الحادث إلى اعتبار المُؤمِّن أنك غير مؤهل مؤقتاً لمزاولة نشاطك المهني، وفي حالات أخرى لمزاولة أي نشاط مهني. يمكن للتأمين عندئذ أن يتولى سداد أقساطك، وفقاً للشروط المنصوص عليها في العقد. تجدر الإشارة إلى أن شرطاً ما قد ينص على استمرار التغطية في حالة استئناف العمل بدوام جزئي علاجي، لكن هذا يبقى أمراً نادراً نسبياً.

انتبه: ليس من الضروري دائماً أن تكون تمارس نشاطاً مهنياً يوم وقوع الحادث للحصول على هذه التغطية. قد يكون حدث في حياة متقاعد أو ربّة منزل مغطى في بعض الحالات: من المجدي التحقق من شروط العقد.

فقدان الوظيفة

تتفاوت شروط التأهل لهذه الضمانة ويمكن التفاوض عليها منذ البداية وفقاً لوضعك. في حين يُطلب بشكل عام الفصل والحصول على تعويضات البطالة من مؤسسة بول إيمploy، انتبه إلى أن المُؤمِّن قد يطبق أيضاً فترة انتظار أو فترة تأهيل. علاوة على ذلك، تدخل هذه الضمانة حيز التنفيذ محدوداً دائماً في الوقت.

النقاط الأساسية التي يجب مراعاتها في عقد تأمين المقترض

رغم أن قراءة جميع سطور عقد يمتد على عدة صفحات أمر مُضْن، يُوصى بشدة بقراءة شروط عقد تأمين المقترض بعناية. ففترات الانتظار وعتبات الخصم والاستثناءات المتعلقة بالضمانات المُعلنة صحياً يمكن أن يكون لها أثر حاسم على وضعك خلال مدة العقد.

تحقق من أن حدود العمر لاستخدام الضمانات تناسبك، وأن لا قيد من المحتمل أن يسبب لك خيبة أمل مكلفة.

أخيراً، قد تكون طريقة التغطية بنظام المبلغ الثابت (سيكون التعويض مساوياً لمبلغ القسط الشهري) أو بنظام التعويض عن الضرر الفعلي (سيكون بناءً على فقدان الدخل).

تقليل تكلفة تأمين المقترض

الآن بعد أن توفرت لديك المعلومات لاتخاذ القرار بشأن الضمانات الأساسية، دعونا نرى كيف يمكنك، بشكل مشروع تماماً، محاولة تقليل تكلفة تأمين المقترض.

التأمين الذي يفرضه المُقرض غالباً

مدركين لقوتهم وقت منح القرض العقاري، اعتادت البنوك فرض شروط على موافقتها وعادة ما تُشجع بقوة على الاشتراك في التأمين على العقار أو تأمين المقترض من خدماتها أو شركائها.

في حين لا يمكن رسمياً أن يُشترط قبول هذا التأمين لمنح القرض وفقاً لأحكام قانون لاغارد 2010، فإن رفض البنك تقديم عرض لك لا يُلزمه بتعليل، وبالتالي عملياً يمكن أن ينتج عن عدم تعاونك.

إذا شعرت مُجبراً على قبول عرض بنكك لتحويل مشروعك إلى واقع، فاعلم أنك لن تكون أسيره فيما بعد. انتبه إلى أنه في حال كان التأمين المشترك مع البنك هو تأمينك، فستُدمج تكلفته في النسبة السنوية الفعلية للفائدة (TAEG) وستجد تفصيلها في جدول الإطفاء الخاص بك.

اختيار التأمين هو حقك!

إذا لم يناسبك تأمين المقترض الذي يعرضه البنك وقُبل مشروعك، لا تتردد في طلب تفويض التأمين. من خلال هذا الآلية، سيرسل مُؤمِّن آخر من اختيارك تفويض التأمين إلى البنك المُقرض، قبل تحرير الأموال لصالحك.

انتبه: يجب أن يوفر هذا العقد ضمانات مساوية على الأقل لتلك الموجودة في عقد المجموعة الخاص بالبنك. لا يمكن للبنك قانونياً رفض التفويض، ويُحظر عليه زيادة سعر الفائدة أو الرسوم الأخرى للتعويض عن فقدان هذا المنتج.

بعد الحصول على القرض، يمنحك قانون هامون 2014 الحق في المضي قدماً في تفويض التأمين بدون تكلفة لمدة 12 شهراً. يهدف هذا التسهيل إلى ردع البنوك التي قد تضغط على المتقدمين. بعد عام واحد، يمكن إلغاء أي تأمين مقترض لصالح آخر كل عام، في تاريخ ذكرى الاشتراك. لتكون متأكداً من الاستفادة من ذلك، تأكد من إرسال رسالة مسجلة قبل شهرين على الأقل من تاريخ انتهاء عقد التأمين.

عند التعاقد على تأمين المقترض، تأكد أولاً وقبل كل شيء من أن الضمانات المقدمة تغطي المخاطر التي يمكن توقعها وفقاً لوضعك. بعد ذلك، تظل اليقظة ضرورية، ومن المفيد عملياً المضي قدماً في تغيير التأمين على الأقل مرة واحدة لتحقيق وفورات كبيرة. يُمثل تأمين المقترض عموماً أكثر من 10% من التكلفة الإجمالية للقرض، ويمكن أحياناً توفير عدة آلاف من اليوروهات من خلال اللعب على المنافسة!