ביטוח משכנתא: איך להגן על עצמך היטב תוך הגבלת העלויות?

בעת לקיחת משכנתא, המוסד המלווה ידרוש באופן שיטתי את הרישום הבו-זמני לביטוח משכנתא, למרות שאין זה מחויב בשום הוראה חוקית. המקרה יהיה פחות שכיח באשראי צרכני. חוזה כזה עשוי להיראות מיותר, אך הוא יהיה מוצאך במקרה של אירוע חיים המסכן את יכולת ההחזר שלך. בואו נבחן בפירוט למה משמש ביטוח זה, ואיך תוכל להגביל את ההשפעה על התקציב שלך.

תפקיד ביטוח משכנתא

הוא מבטיח את הכיסוי של כל או חלק מתשלומי ההחזר או הקרן הנותרת המגיעה לבנק לאחר לקיחת ההלוואה, במקרה שאירוע חיצוני מונע מהלווה לעמוד בתשלומים החודשיים הנותרים. כמקובל, הביטוח לפיכך מכסה:

• מות הלווה/ים;
• אובדן אוטונומיה מלא ובלתי הפיך;
• נכות קבועה המונעת מהלווה את אמצעי הפרנסה שלו;
• אי-כושר זמני לעבודה;
• אובדן עבודה אם האפשרות נרכשת.

ביטוח זה הוא ביטחון שימושי, ולא רק לבנק: במקרה של אובדן עבודה או תאונה מנוכת, הלווה לא יצטרך עוד לדאוג לחוב שלו. באופן דומה, במקרה של מות, היורשים לא יצטרכו להחזיר את חוב ההורה.

בשלב הרישום, יש למלא שאלון בריאות שבו ישתמש המבטח כדי לקבוע את סכום פרמיית הביטוח על בסיס הסיכון המחושב. יש גם אפשרות לקבל סירוב מוחלט.

הערבויות שמסופקות בפועל

בואו נספק כמה פרטים שימושיים לדעת על הכיסוי לכל אירוע שמשבש את ההחזר הרגיל של ההלוואה שנלקחה.

מות

התרחשותו, ללא קשר לסיבה, תמיד מכוסה בחוזה ביטוח, אך היא כפופה לגיל מקסימלי מעבר לו היא לא תחול. כתוצאה מכך, ייתכן שהמות לא יכוסה לכל תקופת ההחזר. אם הוא מתרחש ומכוסה, המבטח ישלם למלווה את הקרן הנותרת ביום המות.

אובדן אוטונומיה מלא ובלתי הפיך

הלווה חייב לעמוד בשלוש תנאים מצטברים כדי להפעיל ערבות זו:

• הוא חייב להיות בחוסר אפשרות מלאה וסופית לעסוק בכל פעילות בתשלום,
• הוא נדרש לפנות לצד שלישי לביצוע שלוש, או כל ארבע, פעולות יומיומיות רגילות (להתלבש, להתרחץ, לאכול, לנוע),
• הוא לא הגיע לגיל המקסימלי הקבוע בחוזה.

בעוד שקבלת קצבת נכות קטגוריה שלישית נדרשת למעשה לעיתים קרובות, היא אינה משמעותית הפעלה אוטומטית של הערבות. כל חוזה ביטוח קובע את הכללים שלו!

נכות קבועה

זו חוסר יכולת לעבודה מלאה או חלקית, אך מתמשכת בשני המקרים. לפי סעיפי החוזה, כדי ליהנות ממנה עליך:

• להיקבע כלא כשיר באופן מלא (או חלקי) לעסוק בכל פעילות המסוגלת לייצר רווחים,
• או להיקבע כלא כשיר באופן מלא (או חלקי) לעסוק בפעילות שביצעת ביום האירוע.

בפועל, נדרש שיעור נכות של לפחות 66% כדי להפעיל נכות מלאה, ויותר מ-33% כדי להבטיח נכות חלקית, שלא מוצעת בכל החוזים.

אי-כושר זמני לעבודה

מחלה ממושכת עקב מחלה או תאונה עשויה לגרום למבטח לשקול שאתה לא כשיר באופן זמני לעסוק בפעילותך המקצועית, ובמקרים אחרים לעסוק בכל פעילות מקצועית. הביטוח יכול אז לקחת על עצמו את ההחזרים שלך, לפי התנאים הקבועים בחוזה. שימו לב שסעיף עשוי לקבוע המשך כיסוי במקרה של חזרה לעבודה טיפולית במשרה חלקית, אך זה נותר די נדיר.

תשומת לב: אין צורך תמיד לעסוק בפעילות מקצועית ביום התביעה כדי להתאים לכיסוי זה. אירוע המתרחש בחייו של גמלאי או עקרת בית, למשל, עשוי במקרים מסוימים להיות מכוסה: מומלץ לבדוק את סעיפי החוזה.

אובדן עבודה

התנאים לזכאות לערבות זו יכולים להיות מגוונים ויש לנהל משא ומתן עליהם בהתחלה לפי מצבך. בעוד שפיטורים וקבלת דמי אבטלה מ-Pôle Emploi נדרשים בדרך כלל, שימו לב שהמבטח עשוי גם להפעיל תקופת המתנה או תקופת זכאות. בנוסף, התערבות ערבות זו מוגבלת תמיד בזמן.

נקודות מפתח לשים לב אליהן בחוזה ביטוח המשכנתא

בעוד שקריאת כל השורות של חוזה המשתרע על מספר דפים היא מייגעת, מומלץ בחום לעבור בעיון על אלה של חוזה ביטוח משכנתא. תקופות המתנה, ספי השתתפות או החרגות של ערבויות הקשורות להצהרות בריאות יכולות למעשה להיות בעלות השפעה קובעת על מצבך במהלך תקפות החוזה.

בדוק שגילאי המקסימום להפעלת הערבויות מתאימים לך, ושאין הגבלה שעלולה לגרום לך לאכזבה יקרה.

לבסוף, שיטת הכיסוי עשויה להיות קבועה (הפיצוי יהיה שווה לסכום התשלום החודשי) או פיצויית (היא תבסס על אובדן הכנסה).

הפחתת עלות ביטוח המשכנתא

עכשיו שיש לך את המידע להחליל אילו ערבויות יהיו חיוניות עבורך, בואו נראה איך תוכל, באופן לגיטימי למדי, לנסות להפחית את עלות ביטוח המשכנתא שלך.

ביטוח שלעיתים קרובות נכפה על ידי המוסד המלווה

מודעים לכוחם בעת לקיחת משכנתא, הבנקים נהגו להטיל תנאים על הסכמתם ובאופן נפוץ, לעודד בחוזקה את הרישום לביטוח דירה או ביטוח משכנתא משירותיהם או שותפיהם.

בעוד שקבלתך את האחרונים לא יכולה רשמית להתנות את מתן ההלוואה לפי הוראות חוק לגארד 2010, סירוב הבנק להציע לך הצעה אינו חייב להיות מוצדק ולמעשה, יכול לכן לנבוע מחוסר שיתוף הפעולה שלך.

אם אתה מרגיש מחויב לקבל את הצעת הבנק שלך כדי להגשים את הפרויקט שלך, דע שלא תהיה שבוי בו לאחר מכן. שימו לב שאם הביטוח שנרשם הוא של הבנק שלך, עלותו תיכלל בשיעור האחוז השנתי של עלות האשראי (APRC) ותמצא את הפירוט שלו בלוח הפירעון שלך.

בחירת הביטוח שלך היא הזכות שלך!

אם ביטוח המשכנתא שמציע הבנק לא מתאים לך והפרויקט שלך מאושר, אל תהסס לבקש הסכמת ביטוח. באמצעות מנגנון זה, מבטח אחר שתבחר ישלח לבנק המספק את ההלוואה הסכמת ביטוח, לפני שחרור הכספים לטובתך.

תשומת לב: חוזה זה חייב להציע ערבויות לפחות שוות לאלה של חוזה הקבוצה של הבנק. הבנק שלך לא יכול חוקית לסרב להסכמה, ואסור לו להעלות את שיעור ההלוואה או עמלות אחרות כפיצוי על אובדן מוצר זה.

לאחר לקיחת ההלוואה, חוק המון 2014 מעניק את הזכות לפעול בהסכמת ביטוח ללא עלות למשך 12 חודשים. הטבה זו נועדה להרתיע בנקים שיפעילו לחץ על מועמדים. מעבר לשנה, ניתן לבטל כל ביטוח משכנתא לטובת אחר בכל שנה, בתאריך יום השנה לרישום. כדי להיות בטוח שאתה נהנה מזה, הקפד לשלוח מכתב רשום לפחות חודשיים לפני תאריך תפוגת חוזה הביטוח.

בעת רישום לביטוח משכנתא, לפני הכל וודא שהערבויות הקיימות מכסות את הסיכונים שאתה יכול לצפות לאור מצבך. לאחר מכן, ערנות נשארת חיונית, ובדרך כלל מומלץ לפעול לפחות פעם אחת עם החלפת ביטוח שיכולה להביא לחיסכון משמעותי. ביטוח משכנתא מייצג בדרך כלל יותר מ-10% מהעלות הכוללת של ההלוואה, ולעיתים ניתן לחסוך מספר אלפי יורו על ידי משחק התחרות!