Kreditversicherung: Wie Sie sich gut absichern und gleichzeitig die Kosten begrenzen?

Bei der Aufnahme eines Hypothekendarlehens wird das Kreditinstitut systematisch den gleichzeitigen Abschluss einer Kreditversicherung verlangen, obwohl dies gesetzlich nicht vorgeschrieben ist. Bei einem Konsumentenkredit ist dies seltener der Fall. Ein solcher Vertrag mag überflüssig erscheinen, doch er wird Ihr Ausweg sein, falls ein Lebensereignis Ihre Rückzahlungsfähigkeit gefährdet. Wir sehen uns im Detail an, wozu diese Versicherung dient und wie Sie deren Auswirkungen auf Ihr Budget begrenzen können.

Die Aufgabe der Kreditversicherung

Sie garantiert die Übernahme aller oder eines Teils der Raten oder des restlichen Kapitals, das einer Bank nach der Darlehensaufnahme geschuldet wird, für den Fall, dass ein Fall höherer Gewalt den Kreditnehmer daran hindert, die verbleibenden Monatsraten zu bedienen. Die Versicherung deckt daher konventionell ab:

• den Tod des Kreditnehmers bzw. der Kreditnehmer;
• den vollständigen und irreversiblen Verlust der Selbstständigkeit;
• eine dauerhafte Erwerbsunfähigkeit, die den Kreditnehmer seiner Lebensgrundlage beraubt;
• eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit;
• den Verlust des Arbeitsplatzes, wenn diese Option gewählt wird.

Diese Versicherung ist eine nützliche Absicherung, und nicht nur für die Bank: Bei Arbeitslosigkeit oder einem Invaliditätsunfall muss sich der Kreditnehmer keine Sorgen mehr um seine Schulden machen. Ebenso müssen im Todesfall die Erben nicht die Schulden ihrer Eltern zurückzahlen.

Beim Abschluss muss ein Gesundheitsfragebogen ausgefüllt werden, den der Versicherer verwendet, um die Höhe der Versicherungsprämie basierend auf dem berechneten Risiko zu bestimmen. Es ist auch möglich, eine pauschale Ablehnung zu erhalten.

Die tatsächlich gewährten Garantien

Lassen Sie uns einige nützliche Einzelheiten zu den Leistungen bei jedem Ereignis darlegen, das die normale Rückzahlung des aufgenommenen Darlehens stört.

Tod

Das Eintreten, unabhängig von der Ursache, ist immer durch einen Versicherungsvertrag abgedeckt, unterliegt jedoch einer Altersgrenze, ab der sie nicht mehr gilt. Folglich kann der Tod für den gesamten Rückzahlungszeitraum nicht versichert sein. Tritt er ein und ist gedeckt, zahlt der Versicherer der Bank das am Todestag noch ausstehende Restkapital aus.

Vollständiger und irreversibler Verlust der Selbstständigkeit

Der Kreditnehmer muss drei kumulative Bedingungen erfüllen, um diese Garantie auszulösen:

• Er muss sich in vollständiger und endgültiger Unmöglichkeit befinden, einer bezahlten Tätigkeit nachzugehen,
• Er muss auf Dritte angewiesen sein für die Verrichtung von drei oder aller vier gewöhnlichen täglichen Verrichtungen (Anziehen, Waschen, Essen, Fortbewegen),
• Er darf die im Vertrag festgelegte Altersgrenze nicht erreicht haben.

Während die Erlangung einer Invalidenrente der Kategorie 3 in der Praxis oft erforderlich ist, ist sie nicht synonym mit der automatischen Auslösung der Garantie. Jeder Versicherungsvertrag legt seine eigenen Regeln fest!

Dauerhafte Erwerbsunfähigkeit

Dies ist eine vollständige oder teilweise Unfähigkeit zu arbeiten, die jedoch in beiden Fällen anhaltend ist. Gemäß den Klauseln des Vertrags müssen Sie, um davon zu profitieren:

• als vollständig (oder teilweise) ungeeignet erklärt werden, eine Tätigkeit auszuüben, die Einkommen und Gewinne erzielen kann,
• oder als vollständig (oder teilweise) ungeeignet erklärt werden, die Tätigkeit auszuüben, die Sie am Tag des Ereignisses ausübten.

In der Praxis wird eine Invaliditätsquote von mindestens 66% für die Auslösung der vollständigen Erwerbsunfähigkeit verlangt, und mehr als 33% für die Gewährung einer partiellen Erwerbsunfähigkeit, die nicht von allen Verträgen angeboten wird.

Vorübergehende Arbeitsunfähigkeit

Ein längerer Krankenstand wegen Krankheit oder Unfall kann den Versicherer dazu veranlassen, zu betrachten, dass Sie vorübergehend unfähig sind, Ihre berufliche Tätigkeit auszuüben, und in anderen Fällen jede berufliche Tätigkeit auszuüben. Die Versicherung kann dann Ihre Zahlungen gemäß den im Vertrag festgelegten Bedingungen übernehmen. Beachten Sie, dass eine Klausel eine Fortsetzung der Leistung im Fall einer Rückkehr zur therapeutischen Teilzeitarbeit vorsehen kann, dies bleibt jedoch eher selten.

Achtung: Es ist nicht immer erforderlich, am Tag des Schadensfalls eine berubische Tätigkeit auszuüben, um Anspruch auf diese Leistung zu haben. Ein Ereignis im Leben eines Rentners oder einer Hausfrau kann beispielsweise in einigen Fällen gedeckt sein: Es lohnt sich, die Klauseln des Vertrags zu prüfen.

Verlust des Arbeitsplatzes

Die Bedingungen für die Inanspruchnahme dieser Garantie können vielfältig sein und sollten von Anfang an entsprechend Ihrer Situation verhandelt werden. Während eine Kündigung und der Erhalt von Arbeitslosenunterstützung von Pôle Emploi im Allgemeinen erforderlich sind, beachten Sie, dass der Versicherer wahrscheinlich auch eine Wartezeit oder Karenzzeit anwenden wird. Darüber hinaus ist die Leistung dieser Garantie immer zeitlich begrenzt.

Wichtige Punkte im Kreditversicherungsvertrag

Auch wenn es mühsam ist, alle Zeilen eines mehrere Seiten umfassenden Vertrags zu lesen, wird dringend empfohlen, die eines Kreditversicherungsvertrags sorgfältig durchzugehen. Wartezeiten, Selbstbehaltsschwellen oder Ausschlüsse von Garantien im Zusammenhang mit Gesundheitserklärungen können tatsächlich einen entscheidenden Einfluss auf Ihre Situation während der Vertragslaufzeit haben.

Überprüfen Sie, ob die Altersgrenzen für die Inanspruchnahme der Garantien für Sie geeignet sind und ob keine Einschränkung Sie zu einer kostspieligen Enttäuschung führen könnte.

Schließlich kann die Leistungsart pauschal sein (die Entschädigung entspricht der Höhe der Monatsrate) oder schadenersatzbasiert (sie basiert auf dem Einkommensverlust).

Senkung der Kosten der Kreditversicherung

Nun, da Sie die Informationen haben, um zu entscheiden, welche Garantien für Sie unerlässlich sind, sehen wir uns an, wie Sie quite legitim versuchen können, die Kosten Ihrer Kreditversicherung zu senken.

Versicherung oft vom Kreditinstitut auferlegt

Sich ihrer Macht bei der Aufnahme eines Hypothekendarlehens bewusst, haben Banken sich angewöhnt, Bedingungen für ihre Zusage aufzuerlegen und üblicherweise den Abschluss einer Wohngebäudeversicherung oder Kreditversicherung ihrer Leistungen oder Partner stark zu empfehlen.

Während Ihre Annahme Letzterer gemäß den Bestimmungen des 2010 Lagarde-Gesetzes offiziell nicht die Gewährung des Darlehens bedingen kann, muss die Bank ihre Ablehnung, Ihnen ein Angebot zu unterbreiten, nicht rechtfertigen und kann in der Praxis daher aus mangelnder Zusammenarbeit resultieren.

Wenn Sie sich gezwungen sehen, das Angebot Ihrer Bank anzunehmen, um Ihr Projekt zu realisieren, bedenken Sie, dass Sie danach kein Gefangener davon sein werden. Beachten Sie, dass, wenn die abgeschlossene Versicherung die Ihrer Bank ist, deren Kosten in den effektiven Jahreszins (APRC) integriert wird und Sie deren Aufschlüsselung in Ihrem Tilgungsplan finden.

Die Wahl Ihrer Versicherung ist Ihr Recht!

Wenn Ihnen die von der Bank angebotene Kreditversicherung nicht passt und Ihr Projekt angenommen wird, zögern Sie nicht, eine Versicherungsdelegation zu beantragen. Durch diesen Mechanismus wird ein anderer Versicherer Ihrer Wahl eine Versicherungsdelegation an die das Darlehen gewährende Bank senden, bevor die Mittel zu Ihren Gunsten freigegeben werden.

Achtung: Dieser Vertrag muss mindestens gleiche Garantien wie der Gruppenvertrag der Bank bieten. Ihre Bank kann die Delegation rechtlich nicht ablehnen, und es ist ihr verboten, den Darlehenszins oder andere Gebühren zu erhöhen, um den Verlust dieses Produkts auszugleichen.

Nach der Darlehensaufnahme gewährt das 2014 Hamon-Gesetz das Recht, innerhalb von 12 Monaten kostenlos eine Versicherungsdelegation vorzunehmen. Diese Möglichkeit zielt darauf ab, Banken abzuschrecken, die Druck auf Antragsteller ausüben würden. Nach einem Jahr kann jede Kreditversicherung zugunsten einer anderen jährlich am Jahrestag des Vertragsabschlusses gekündigt werden. Um sicher zu sein, davon zu profitieren, stellen Sie sicher, dass Sie mindestens zwei Monate vor Ablauf des Versicherungsvertrags ein Einschreiben senden.

Achten Sie beim Abschluss einer Kreditversicherung vor allem darauf, dass die vorhandenen Garantien die Risiken abdecken, die Sie angesichts Ihrer Situation vorhersehen können. Danach bleibt Wachsamkeit unerlässlich, und es ist im Allgemeinen sinnvoll, mindestens einmal einen Versicherungswechsel vorzunehmen, der erhebliche Einsparungen bringen kann. Eine Kreditversicherung macht generally mehr als 10% der Gesamtkosten des Darlehens aus, und manchmal können mehrere Tausend Euro gespart werden, wenn Sie den Wettbewerb spielen!