ריביות משכנתא ב-2021: התפתחות ומגמות

שנת 2020 הדגימה יציבות יחסית בריביות לטובת משכנתאות, למרות המגפה והחששות שהיא עוררה. ב-2021, ההתאוששות המוחשית יותר של הפעילות מספקת תמונה ברורה יותר של הכיוון ששוק האשראי המשכנתאי נוקט לקראת החודשים הקרובים, הודות לתנועות הריבית הקודמות. הבה נביט בנתונים אלה בפרספקטיבה, על מנת להסתכל קדימה ולהעריך האם סוף 2021 צפוי להיות תקופה נוחה להתחייב לפרויקט רכישת נכס.

פתיחת 2021 תחת אות ירידת הריביות

כדי למדוד את ההשפעה של התפתחות הריבית הנוכחית, הבה נמקם קודם את 2021 בהקשר הבנקאי ההיסטורי של השנים הקודמות. אם ניקח כמה נקודות ייחוס מרכזיות, נציין את שיעורי הריבית הממוצעים שנצפו בערך: • 1.32% באפריל 2019, • 1.11% בדצמבר 2019, • 1.27% ביוני 2020, • 1.15% בדצמבר 2020.

פרוץ משבר הבריאות סומן על ידי עלייה בריביות, בקלות ניתן להסביר זאת בחשש מקריסת אפשרית במחירים או בביקוש. עם זאת, לא היה צורך עד סוף השנה כדי ששיעור הריבית הממוצע יחדש את ירידתו. לכן די מעניין לבדוק האם מגמה זו נמשכה השנה, והתשובה היא כן: מתחילת 2021, שיעור הריבית הממוצע עמד על 1.13% ברבעון הראשון.

ירידה חדשה בריביות נצפית בכל רבעון

הרבעון השני הפתיע שוב את המומחים, כאשר שיעור הריבית הממוצע ירד ל-1.06% במאי וביוני, מייצג ירידה של 9 נקודות בסיס בהשוואה לדצמבר.

ניתן לבצע הבחנה לפי רמות הכנסה של משקי הבית. רוכשים שמרוויחים פחות מ-3 משכורות מינימום לאומיות הבטיחו את ההלוואות שלהם, בממוצע, ב-1.11% בעוד שאלה שהכנסתם נמצאת בין 3 ל-5 משכורות מינימום קיבלו 1.04%. הפרס הולך להכנסות הגבוהות מ-5 משכורות מינימום אשר, ב-0.94% בממוצע, קיבלו ריביות שחצו את סף ה-1%. גם לתקופות של 25 שנים, הקטגוריה הזו מצליחה להישאר מתחת לסף הסמלי הזה. המאמץ הזה מצד הבנקים מוסבר על ידי הסיכון הנמוך יותר של מתן הלוואות לאנשים אמידים יותר.

ברבעון השלישי, הריביות רשמו שוב ירידה קלה, למיקום ממוצע של 1.05%. עם זאת, המגמה היורדת נמשכת, במיוחד כאשר ריביות אלה מוענקות לתקופות שחוות עלייה יחסית משמעותית: 237 חודשים ביוני, לעומת ממוצע של 231 חודשים ברבעון הראשון. אוקטובר נראה שובר שיאים חדשים, עם תחזיות ריבית של 0.78% ל-15 שנים, 0.96% ל-20 שנים ו-1.16% ל-25 שנים. הם אפילו יכולים להגיע בהתאמה ל-0.52%, 0.63% ו-0.89% על פני אותן תקופות עבור הבקשות החזקות ביותר.

האם זה הזמן הנכון ליטול הלוואה?

אם אתם שואלים את עצמכם את השאלה הזו, זכרו היטב ש-2021 מציע לא רק ריביות יותר אטרקטיביות מאלה שנצפו מתחילת המגפה, אלא אפילו נמוכות יותר מריביות 2019. לעומת זאת, פחות הלוואות מוענקות: 13.6% פחות במחצית הראשה של 2021, ב vergelijking למחצית הראשונה של 2019 (הירידה הייתה אפילו יותר משמעותית ב-2020).

השיעור הנגזר מכך הוא שהבנקים נעשים סלקטיביים יותר. מעבר להמלצות הקפדניות של HCSF לגבי יחסי חוב להכנסה, שהועלו כבר ב-2019, המוסדיות הבנקאיות מעוניינות לפסול את הבקשות המסוכנות ביותר, בהקשר שבו כלכלת משק בית יכולה גם להשתנות בשל ההיבט הבריאותי שמוביל בקלות רבה יותר לחוסר יכולת לעבוד או לקשיים כלכליים מוגברים. אלה הצעירים ביותר והלא יציבים ביותר הם שנושאים בנטל המדיניות הזו, שאומצה על ידי בנקים פחות נוטים להאריך אמון.

עם זאת, אותם בנקים חייבים לעמוד ביעדי האשראי הגבוהים שלהם לשנה, ומחפשים באופן פעיל בקשות מימון. עד סוף 2021, סביר להניח שיהיה אפשר לנהל משא ומתן על ריביות נמוכות באופן היסטורי, על התנאי הבלעדי של הצגת רקורד נקי ובקשה יציבה כסלע.

במיוחד, יציבות מקצועית מוכחת, רמת השתתפות אישית טובה (10% מינימום, 20% לשקט נפשי רב יותר) ויחס חוב להכנסה מתחת לסף 35% יהיו תנאים חיוניים. כמו כן תכננו להציג דפי חשבון נקיים מיתרות שליליות בשלושת החודשים האחרונים, וסגרו אם אפשר כל הלוואות אחרות שיש לכם במצב פתוח.

עם מחירי הנכסים שממשיכים את מסלולם העולה, נראה מסוכן לחכות עוד שישה חודשים להשיק פרויקט שכיום יכול ליהנות מתנאי המימון האטרקטיביים ביותר שהוענקו אי פעם. קל וחומר שכן הריביות צריכות באופן לוגי לעלות שוב כשהאינפלציה מניעה את עצמה חזרה למעלה - ההקלה הזו או האינרציה הזו נראית כרגע נוח להשלמת רכישה!