Hypotheekrente in 2021: evolutie en trends

Het jaar 2020 toonde relatieve stabiliteit in de rentevoeten voor hypotheekleningen, ondanks de pandemie en de zorgen die dit opleverde. In 2021 biedt het concretere herstel van de activiteit een duidelijker beeld van de richting die de hypotheekleningmarkt in de komende maanden zal inslaan, dankzij de waargenomen rentebewegingen. Laten we deze gegevens in perspectief plaatsen, om vooruit te kijken en in te schatten of het einde van 2021 een gunstige periode wordt om een vastgoedproject te starten.

Een begin van 2021 onder het teken van dalende rentevoeten

Om de impact van de huidige rente-evolutie te meten, plaatsen we 2021 eerst in de historische bankcontext van de voorgaande jaren. Als we enkele belangrijke referentiepunten nemen, stellen we de waargenomen gemiddelde rentevoeten vast van ongeveer: • 1,32% in april 2019, • 1,11% in december 2019, • 1,27% in juni 2020, • 1,15% in december 2020.

Het begin van de gezondheidscrisis werd gekenmerkt door een stijging van de rentevoeten, gemakkelijk te verklaren door zorgen over een mogelijke ineenstorting van prijzen of vraag. Echter, tegen het einde van het jaar was het gemiddelde tarief alweer aan het dalen. Het is dan ook zeer interessant om te verifiëren of deze trend dit jaar is voortgezet, en het antwoord is ja: vanaf het begin van 2021 bedroeg het gemiddelde tarief 1,13% in het eerste kwartaal.

Een nieuwe daling van de rentevoeten elk kwartaal waargenomen

Het tweede kwartaal verraste de specialisten opnieuw, met een gemiddeld tarief dat daalde tot 1,06% in mei en juni, wat een daling van 9 basispunten betekent ten opzichte van december.

Er kan een onderscheid worden gemaakt naar inkomensniveau. Kopers die minder dan 3 keer het minimumloon verdienen, kregen hun leningen gemiddeld tegen 1,11% vast, terwijl degenen met een inkomen tussen 3 en 5 keer het minimumloon 1,04% verkregen. De prijs gaat naar inkomens die meer dan 5 keer het minimumloon bedragen, die met een gemiddelde van 0,94% tarieven onder de 1%-drempel behaalden. Zelfs over 25 jaar blijft deze categorie onder deze symbolische drempel. Deze inspanning van de banken wordt verklaard door het lagere risico van lenen aan welvarende individuen.

In het derde kwartaal noteerden de rentevoeten opnieuw een lichte daling, voor een gemiddelde plaatsing op 1,05%. De neerwaartse trend zet zich echter voort, vooral als we bedenken dat deze rentevoeten worden toegekend voor looptijden die een relatief aanzienlijke toeneming kennen: 237 maanden in juni, tegenover een gemiddelde van 231 maanden in het eerste kwartaal.

Oktober lijkt nieuwe records te breken, met voorspelde rentevoeten van 0,78% over 15 jaar, 0,96% over 20 jaar en 1,16% over 25 jaar. Ze zouden zelfs respectievelijk 0,52%, 0,63% en 0,89% kunnen bereiken over dezelfde looptijden voor de sterkste aanvragen.

Is dit het juiste moment om te lenen?

Als u zich deze vraag stelt, houd er dan goed rekening mee dat 2021 niet alleen gunstigere rentevoeten biedt dan die sinds het begin van de pandemie zijn waargenomen, maar zelfs lager dan de tarieven van 2019. Omgekeerd worden er minder leningen verleend: 13,6% minder in de eerste helft van 2021, vergeleken met de eerste helft van 2019 (de daling was nog significanter geweest in 2020).

De les die hieruit getrokken kan worden, is dat banken selectiever zijn. Afgezien van de strikte aanbevelingen van de HCSF over de schuld-to-inkomensverhoudingen, al gemaakt in 2019, zijn bankinstellingen erop gebrand de risicovolste aanvragen uit te sluiten, in een context waarin de economie van een huishouden ook kan veranderen door de gezondheidssituatie die gemakkelijker tot arbeidsongeschiktheid of verhoogde economische moeilijkheden leidt. Het zijn de jongste en meest kwetsbare aanvragers die de last dragen van dit beleij, dat door banken wordt geadopteerd die minder geneigd zijn om vertrouwen te verlenen.

Desondanks moeten dezelfde banken hun hoge leendoelstellingen voor het jaar halen, en zijn ze actief op zoek naar financieringsaanvragen. Eind 2021 zal het waarschijnlijk mogelijk zijn om historisch lage rentevoeten te onderhandelen, op de enkele voorwaarde van een schone historiek en een waterdichte aanvraag.

Met name bewezen professionele stabiliteit, een goed niveau van eigen bijdrage (minimum 10%, 20% voor meer gemoedsrust) en een schuld-to-inkomensverhouding onder de 35%-drempel zullen essentiële voorwaarden zijn. Plan ook om afschriften zonder negatieve saldi over de laatste drie maanden te presenteren, en los indien mogelijk eventuele andere leningen die u heeft uit.

Nu vastgoedprijzen hun opwaartse trajectory voortzetten, lijkt het riskant om nog zes maanden te wachten om een project te lanceren dat vandaag kan genieten van de meest gunstige financieringsvoorwaarden ooit verleend. Te meer omdat de rentevoeten logischerwijs opnieuw zullen stijgen, aangedreven door inflatie die alweer zijn opwaartse pad heeft hernomen: dit respijt – of deze inertie – lijkt een gunstig moment voor de voltooiing van een aankoop!