2021年房贷利率：演变与趋势

2020年，尽管疫情引发诸多担忧，房贷利率仍保持相对稳定。2021年，经济活动更明显的复苏使我们能够更清晰地把握房贷市场在未来数月的走向。让我们以更长远的视角来分析这些数据，以预判2021年末是否是进行房产购置项目的有利时机。

2021年开年：利率下行

为衡量当前利率变化的影响，让我们首先将2021年置于前几年的历史银行背景中。以若干关键参考点来看，我们注意到平均利率约为： • 2019年4月为1.32%， • 2019年12月为1.11%， • 2020年6月为1.27%， • 2020年12月为1.15%。

健康危机的爆发伴随着利率的飙升，这很容易解释——人们担忧价格或需求可能出现崩盘。然而，截至年底，平均利率便已恢复下降趋势。因此，验证这一趋势是否在今年持续下去就变得相当有趣，答案显然是肯定的：从2021年初开始，第一季度平均利率为1.13%。

利率持续下行，每季创新低

第二季度再次令专业人士惊讶，5月和6月的平均利率降至1.06%，较12月下降9个基点。

可以根据家庭收入水平进行区分。收入低于全国最低工资3倍的购房者，其贷款平均利率为1.11%；而收入在最低工资3至5倍之间的购房者则获得1.04%的利率。收入超过最低工资5倍的购房者表现最佳，平均利率为0.94%，成功突破1%的门槛。即使在25年期的贷款中，这一群体也能保持在这一象征性门槛以下。银行这一努力的解释在于，向高收入群体放贷的风险更低。

第三季度，利率再次小幅下降，平均值为1.05%。然而，下行趋势仍在继续，特别是考虑到这些利率所对应的贷款期限显著增加：6月为237个月，而第一季度平均为231个月。

10月似乎创下新纪录，预测15年期利率为0.78%，20年期为0.96%，25年期为1.16%。对于资质最优的申请者，同样期限的利率分别仅为0.52%、0.63%和0.89%。

现在是借款的好时机吗？

如果您正在思考这个问题，请牢记2021年不仅提供了比疫情爆发以来更优惠的利率，甚至比2019年的利率还要低。相反，贷款审批数量有所减少：2021年上半年较2019年上半年减少13.6%（2020年的降幅更为显著）。

从中可以汲取的教训是银行正变得更加挑剔。除了法国最高金融机构（HCSF）在2019年提出的关于债务收入比严苛建议外，银行机构正积极排除风险最高的申请**，因为在健康因素可能导致更容易失去工作能力或加剧经济困难的背景下，家庭经济状况也可能发生变化。首当其冲的是最年轻和经济状况最不稳定的申请者，银行对向他们发放贷款更为谨慎。

然而，同一批银行必须完成年度高额贷款目标，正积极寻求融资申请。到2021年末，协商历史最低利率很可能成为可能，前提是保持良好的信用记录和无可挑剔的申请材料。

值得注意的是，稳定的职业前景、良好的首付比例（至少10%，20%更为稳妥）以及低于35%的债务收入比将是必要条件。此外，请准备近三个月无负余额的银行流水，并尽可能还清其他现有贷款。

随着房价持续攀升，再等待六个月再启动项目似乎风险重重，因为如今可以享受有史以来最优惠的融资条件。更何况，在通胀已经重新抬头的情况下，利率按理应会上升——这一喘息期或僵持期似乎是完成购房的绝佳时机！