Hypothekenzinsen 2021: Entwicklung und Trends

Das Jahr 2020 zeigte eine relative Stabilität bei den Hypothekenzinsen, trotz der Pandemie und der damit verbundenen Bedenken. Im Jahr 2021 bietet die konkretere Erholung der Aktivität ein klareres Bild über die Richtung, die der Hypothekenkreditmarkt in den kommenden Monaten einschlägt, dank der vorherigen Zinsbewegungen. Lassen Sie uns diese Daten in einen Kontext setzen, um eine Prognose zu erstellen und einzuschätzen, ob sich das späte Jahr 2021 als günstiger Zeitpunkt für die Umsetzung eines Immobilienerwerbsprojekts erweisen wird.

Ein Start ins Jahr 2021 unter dem Zeichen sinkender Zinsen

Um die Auswirkungen der aktuellen Zinsentwicklung zu messen, wollen wir zunächst das Jahr 2021 in den historischen Bankkontext der Vorjahre einordnen. Wenn wir einige wichtige Referenzpunkte betrachten, stellen wir folgende durchschnittlich beobachtete Zinssätze fest: • 1,32% im April 2019, • 1,11% im Dezember 2019, • 1,27% im Juni 2020, • 1,15% im Dezember 2020.

Der Ausbruch der Gesundheitskrise war von einem Anstieg der Zinssätze begleitet, der leicht durch Bedenken hinsichtlich eines möglichen Preis- oder Nachfrageeinbruchs erklärt werden kann. Es dauerte jedoch nicht bis zum Jahresende, bis der durchschnittliche Zinssatz seinen Rückgang wieder aufnahm. Es ist daher durchaus interessant zu überprüfen, ob dieser Trend in diesem Jahr anhalten konnte, und die Antwort lautet Ja: zu Beginn des Jahres 2021 lag der durchschnittliche Zinssatz im ersten Quartal bei 1,13%.

Ein neuer Rückgang der Zinssätze in jedem Quartal

Das zweite Quartal überraschte die Experten erneut, mit einem durchschnittlichen Zinssatz, der im Mai und Juni auf 1,06% fiel, was einem Rückgang von 9 Basispunkten gegenüber Dezember entspricht.

Eine Unterscheidung kann nach Haushaltseinkommen vorgenommen werden. Käufer mit einem Einkommen von weniger als dem Dreifachen des nationalen Mindestlohns sicherten sich ihre Kredite demnach durchschnittlich zu 1,11%, während diejenigen mit einem Einkommen zwischen dem Dreifachen und dem Fünffachen des Mindestlohns 1,04% erhoben. Der Preis geht an Einkommen, die das Fünffache des Mindestlohns übersteigen, die mit durchschnittlich 0,94% Zinssätze unter der 1%-Schwelle erzielten. Selbst über 25 Jahre bleibt diese Kategorie unter dieser symbolischen Schwelle. Dieser Aufwand der Banken erklärt sich durch das geringere Ausfallrisiko bei wohlhabenderen Personen.

Im dritten Quartal verzeichneten die Zinssätze erneut einen leichten Rückgang, bei einer durchschnittlichen Platzierung von 1,05%. Der Abwärtstrend setzt sich jedoch fort, zumal diese Zinssätze für Laufzeiten gewährt werden, die einen relativ deutlichen Anstieg erfahren: 237 Monate im Juni, gegenüber einem Durchschnitt von 231 Monaten im ersten Quartal.

Oktober scheint neue Rekorde aufzustellen, mit prognostizierten Zinssätzen von 0,78% über 15 Jahre, 0,96% über 20 Jahre und 1,16% über 25 Jahre. Sie würden sogar jeweils 0,52%, 0,63% und 0,89% für dieselben Laufzeiten bei den stärksten Bewerbungen erreichen.

Ist jetzt der richtige Zeitpunkt für einen Kredit?

Wenn Sie sich diese Frage stellen, bedenken Sie bitte, dass 2021 nicht nur günstigere Zinssätze bietet als die seit Ausbruch der Pandemie beobachteten, sondern sogar niedrigere als die Zinssätze von 2019. Umgekehrt werden weniger Kredite vergeben: 13,6% weniger in der ersten Jahreshälfte 2021 im Vergleich zur ersten Jahreshälfte 2019 (der Rückgang war 2020 noch deutlicher ausgefallen).

Die Lehre daraus ist, dass die Banken selektiver vorgehen. Über die strengen Empfehlungen des HCSF zur Verschuldungsquote, die bereits 2019 ausgesprochen wurden, sind die Bankinstitute bestrebt, die risikoreichsten Anträge auszuschließen, in einem Kontext, in dem auch die Haushaltsökonomie durch den gesundheitlichen Aspekt beeinträchtigt werden kann, der leichter zu Arbeitsunfähigkeit oder erhöhten wirtschaftlichen Schwierigkeiten führt. Es sind die jüngsten und prekärsten Antragsteller, die unter dieser von Banken betriebenen Politik leiden, die weniger geneigt sind, Vertrauen zu gewähren.

Dennoch müssen dieselben Banken ihre hohen Kreditvergabeziele für das Jahr erfüllen und suchen aktiv nach Finanzierungsanträgen. Ende 2021 wird es wahrscheinlich möglich sein, historisch niedrige Zinssätze auszuhandeln, unter der einzigen Bedingung, eine einwandfreie Bonität und einen absolut soliden Antrag vorzuweisen.

Insbesondere bewiesene berufliche Stabilität, ein gutes Eigenkapital (mindestens 10%, 20% für mehr Sicherheit) und eine Verschuldungsquote unter der 35%-Schwelle werden wesentliche Voraussetzungen sein. Planen Sie auch vor, Kontoauszüge ohnenegative Salden der letzten drei Monate vorzulegen und begleichen Sie nach Möglichkeit andere etwaige ausstehende Kredite.

Da die Immobilienpreise ihren Aufwärtstrend fortsetzen, scheint es riskig, noch sechs Monate zu warten, um ein Projekt zu starten, das heute von den günstigsten Finanzierungskonditionen profitieren kann, die je gewährt wurden. Umso mehr, als die Zinssätze logischerweise wieder steigen sollten, getrieben durch die Inflation, die bereits ihren Aufwärtsweg wieder aufgenommen hat: Diese Atempause – oder diese Trägheit – scheint ein günstiger Moment für den Abschluss eines Erwerbs zu sein!