ריביות 2021: שיאים חדשים באופק

ריביות נמוכות באופן היסטורי ב-2019 הפנו את מקומן ב-2020 לאי-ודאות שפגעה בשוק הנדל“ן. תחילת 2021 צריכה לספק כמה נקודות ייחוס, שכן השפעת משבר הבריאות היא בבירור קטסטרופלית אך כבר אינה מעוררת פחד מיוחד. ניתוח החודשים האחרונים מדגים זאת, ואף מחזיק הפתעות שפותחות פרספקטיבות חדשות.

מגמת הריבית שנצפתה ב-3 החודשים האחרונים

יציבות של המתנה וראייה

בדצמבר האחרון, כמו בינואר, הדוח החודשי של Observatoire Crédit Logement מראה יציבות בריביות ל-20 שנה בשיעור של 1.17% לנכסים קיימים ו-1.20% לבנייה חדשה. מאחר שהמצב הבריאותי טרם התבהר וחיסון הקורונה רק הוכיח את יעילותו, הגיוני שהקו המנחה של הבנקים לא השתנה.

הודעה על הפחתה נמסרה בלוחות התעריפים ממוסדות בנקאיים, שככל הנראה ציפו למפנה בתעסוקה ובעולם הפיננסי בקרוב.

פברואר מסמן את תחילת הירידה ה… היסטורית!

הלוחות הראשונים שהתקבלו לפברואר מראים ירידה חדה בריביות. הממוצע עומד על 0.84% ל-15 שנה, 1.01% ל-20 שנה ו-1.26% ל-25 שנה. שיעורי הלוואות אלה נמוכים מאלה, שכבר היו נמוכים באופן היסטורי, שדווחו בדצמבר 2019.

בקשות מצוינות (הכנסה של למעלה מ-€60,000 ליחיד או למעלה מ-€80,000 לזוג) יכולות אפילו לקבל ריביות מתחת ל-1% ללא קשר למשך הזמן, בהתאם לברומטר הריביות מ-Meilleurtaux. אך כל הלווים נהנים מתנאים מועדפים יותר. זה נותן דחיפה רצינית לתקציבי הנדל“ן הכוללים של משקי הבית.

סיבות לירידה בריביות

הקלות שמעניקה הבנק המרכזי האירופי

הבנק המרכזי האירופי רוצה לשמור על תנאי מימון נוחים למרות משבר הבריאות. בהלוואת כסף לבנקים בריבית אפס, הוא מחזק את התחרותיות שלהם ומאפשר להם להציע הצעות אשראי אטרקטיביות במיוחד.

תחרות בין-בנקאית

יעדי האשראי שיש להשיג דוחפים את הבנקים להציע הצעות מפתות בתחילת השנה. משיכת בקשות לפני שהן נלכדות על ידי המתחרים מתאפשרת על ידי הצגת ריביות בשפל שלהן.

בנוגע לרווחיות, מוסדות בנקאיים סומכים על מגוון רחב של מוצרים אחרים שלקוחותיהם יוזמנו (בחוזקה) לרכוש בהמשך: ביטוח דירה ורכב, חוזי ביטוח חיים, חשבונות חיסכון שונים וכו’.

נדירות פרויקטים של נדל“ן

באופן דומה לכך שהבנקים היו זהירים ב-2020 וסירבו להעניק הלוואות מסוימות, משבר הבריאות הפך את משקי הבית לזהירים ובהחלט דחה פרויקטים רבים של רכישת נדל“ן מצדם. יחס החוב שנרשם ב-35% על ידי ה-Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) לא הספיק כדי להצית תקוות רכישה - ומסיבה טובה: הסיכויים הכלכליים נותרים לא ודאיים.

בהקשר זה, יש צורך שהמלווים יכבשו כמה שיותר מהר את הפרויקטים הנדירים שצצים. שוב, הריבית היא הנשק הסופי.

סיכויים ל-2021

רכישת נדל“ן?

כפי שניתן לראות, המחצית הראשונה של 2021 נראית אוהדת לביצוע פרויקט הנדל“ן שלך. עם זאת, היזהר רק להתחיל אם העתיד הכלכלי שלך ברור לחלוטין. אין לקחת את המחויבות בקלות, במיוחד עבור רוכשים בפעם הראשונה.

אם המגזר שלך מושפע ממשבר הבריאות, ייתכן שחכם יותר לחכות כמה חודשים. אם הרכישה חיונית עבורך, הבטח שיש לך רשת ביטחון: שמור על כמה שיותר מהמשך שלך כתמיכה פיננסית במקרה חירום, או תכנן את האפשרות לקבל עזרה מקרובי משפחה במידת הצורך.

משא ומתן מחודש על הלוואה

ההכרזה על ריביות שלא נראו עשויה לעודד משא ומתן מחודש על הלוואה שבהכרח יקרה יותר. עם זאת, היזהר מהעלויות הכרוכות בכך, שיכולות להגיע עד ל-3% מההון השאול ולפגוע ברווח הצפוי. פער של נקודה אחת בין הריבית הישנה לחדשה נחשב ככלל שמבטיח שתמצא תועלת בתהליך. אם האשראי שלך פחות מ-5 שנים, החלק הגדול של הריבית שאתה עדיין משלם כל חודש יכול גם להפוך את הפעולה למשתלמת יותר.

נותר להגדיר את המטרות שלך לפני פנייה לבנקים אחרים: האם אתה רוצה לקצר את משך האשראי ולייצב או אפילו להגדיל את התשלומים החודשיים שלך, או שאתה מעדיף לחסוך כסף מדי חודש תוך שמירה על אותו משך או הארכתו? כל אחד יביא את התשובה שלו לשאלה זו, שתלויה בהקשר האישי שלו.

ירידת הריביות, כמו ההגעה המוקדמת של החיסון נגד קוביד-19, מביאה תקווה. ימים טובים יותר בהחלט ממתינים לנו ב-2021, שנה שתגרום בקרוב למונחים נעילה ועוצר להפוך לזיכרונות פשוטים, בוא נקווה. בינתיים, שוק הנדל“ן יראה דינמיות, וזו כבר בשורה טובה!