أسعار الفائدة 2021: أرقام قياسية جديدة تلوح في الأفق

شهدت أسعار الفائدة المنخفضة تاريخياً في عام 2019 تراجعات في عام 2020 لصالح حالة من عدم اليقين أثقلت سوق العقارات. من المفترض أن توفر بداية عام 2021 بعض نقاط المرجعية، حيث إن تأثير الأزمة الصحية كارثي بشكل واضح لكنه لم يعد يثير قلقاً خاصاً. يُظهر تحليل الأشهر القليلة الماضية هذا الواقع، بل يحمل أيضاً بعض المفاجآت التي تفتح آفاقاً جديدة.

اتجاه أسعار الفائدة الملحوظ خلال الأشهر الثلاثة الماضية

استقرار الحذر والترقب

في ديسمبر من العام الماضي، كما في يناير، يُظهر التقرير الشهري الصادر عن مرصد القروض السكنية استقرار أسعار القروض العقارية لمدة 20 سنة عند 1.17% للعقارات القائمة و1.20% للمباني الجديدة. نظراً لأن الوضع الصحي لم يتضح بعد ولم تثبت فعالية لقاح فيروس كورونا، يبدو من المنطقي أن الخط التوجيهي للبنوك لم يتطور.

كان قد أُعلن عن تخفيض في جداول الكشوف من جانب المؤسسات المصرفية، التي كانت على الأرجح تتوقع انتعاشاً قريباً في التوظيف والعالم المالي.

فيفري يطلق إشارة إلى… انخفاض تاريخي!

تُظهر أول كشوف استُقبلت لشهر فيفري انخفاضاً حاداً في أسعار الفائدة. يصل المتوسط إلى 0.84% لمدة 15 سنة، و1.01% لمدة 20 سنة، و1.26% لمدة 25 سنة. هذه معدلات الاقتراض أقل من تلك المسجلة في ديسمبر 2019، والتي كانت بالفعل منخفضة تاريخياً.

وفقاً لشريط أسعار الفائدة من Meilleurtaux، يمكن للملفات الممتازة (بدخل يتجاوز 60,000 يورو للفرد أو 80,000 يورو للزوج) الحصول على أسعار أقل من 1% بغض النظر عن المدة. لكن جميع المقترضين يستفيدون من شروط أكثر ملاءمة. وهذا يُعطي دفعة قوية لميزانيات العقارات الإجمالية للأسر.

أسباب انخفاض أسعار الفائدة

التسهيلات التي يمنحها البنك المركزي الأوروبي

يريد البنك المركزي الأوروبي الحفاظ على ظروف تمويل مواتية رغم الأزمة الصحية. من خلال إقراض البنوك بمعدل فائدة رئيسي صفري، يُعزز قدرتها التنافسية ويُمكنها من تقديم عروض ائتمانية جذابة للغاية.

المنافسة بين البنوك

الأهداف الكمية للائتمان تدفع البنوك لتقديم عروض مغرية في بداية العام. استقطاب الملفات قبل أن تستولي عليها المنافسة يُسهّله عرض أسعار الفائدة عند أدنى مستوياتها.

هذا ما يخص الربحية؛ تعتمد المؤسسات المصرفية على مجموعة كاملة من المنتجات الأخرى التي سيُشجَّع عملاؤها (بقوة) على الاقتناء لاحقاً: تأمين المنازل والسيارات، وعقود التأمين على الحياة، وحسابات التوفير المختلفة، وما إلى ذلك.

ندرة المشاريع العقارية

بنفس الطريقة التي كانت البنوك حذرة فيها في عام 2020 ورفضت منح قروض معينة، جعلت الأزمة الصحية الأسر حذرة وأخرت بالتأكيد العديد من مشاريع اقتناء العقارات من جانبها. لم تكن نسبة الديون البالغة 35% التي أشار إليها المجلس الأعلى للاستقرار المالي كافية لإشعال آمال الاقتناء—ولأسباب وجيهة: الآفاق الاقتصادية تظل غير مؤكدة.

في مثل هذا السياق، من الضروري للمقرضين البحث بأسرع ما يمكن عن المشاريع النادرة التي تظهر. أسعار الفائدة هي مرة أخرى السلاح النهائي.

آفاق عام 2021

اقتناء عقار؟

كما ترى، يبدو النصف الأول من عام 2021 مواتياً لتنفيذ مشروعك العقاري. ومع ذلك، احرص على البدء فقط إذا كان مستقبلك الاقتصادي واضح تماماً. لا ينبغي التهاون في الالتزام، خاصة لمشتري العقارات لأول مرة.

إذا كان قطاع نشاطك متأثراً بالأزمة الصحية، فقد يكون من الحكمة الانتظار بضعة أشهر. إذا كان الاقتناء ضرورياً بالنسبة لك، فتأكد من وجود شبكة أمان: احتفظ بأكبر قدر ممكن من دفعة أولى كدعم مالي في حالات الطوارئ، أو خطط لإمكانية تلقي المساعدة من الأقارب إذا لزم الأمر.

إعادة التفاوض على قرض

قد تشجع إعلان هذه الأسعار غير المسبوقة على إعادة التفاوض على قرض بالضرورة أكثر تكلفة. ومع ذلك، احذر من التكاليف involved التي قد تصل إلى 3% من رأس المال المقترض وتُثقل العائد المتوقع. تُعتبر فجوة نقطة واحدة بين المعدلات القديمة والجديدة قاعدة تضمن لك الاستفادة من العملية. إذا كان قرضك أقل من 5 سنوات، فإن الجزء الكبير من الفوائد التي لا تزال تدفعها كل شهر يمكن أن يجعل العملية أكثر ربحية أيضاً.

يبقى تحديد أهدافك قبل التقدم إلى مصارف أخرى: هل تريد تقليل مدة القرض وتثبيت أو حتى زيادة أقساطك الشهرية، أم تفضل تحقيق وفورات شهرية مع الإبقاء على نفس المدة أو تمديدها؟ سيُقدم كل شخص إجابته الخاصة على هذا السؤال، الذي يعتمد على سياقه الشخصي.

إن انخفاض أسعار الفائدة، مثل الوصول المبكر للقاح ضد كوفيد-19، يحمل الأمل. بالتأكيد أيام أفضل تنتظرنا في عام 2021، عام سيُحيل قريباً مصطلحات الإغلاق وحظر التجول إلى مجرد ذكريات، نأمل ذلك. في هذه الأثناء، ستشهد سوق العقارات ديناميكية جديدة، وهذا خبر سار بالفعل!