Tipos de interés 2021: nuevos récords en camino

Los tipos históricamente bajos de 2019 cedieron en 2020 a una incertidumbre que penalizó el mercado inmobiliario. El inicio de 2021 debería proporcionar algunos puntos de referencia, ya que el impacto de la crisis sanitaria es claramente desastroso pero ya no inspira un miedo particular. El análisis de los últimos meses demuestra esto, e incluso contiene algunas sorpresas que abren nuevas perspectivas.

La tendencia de los tipos observada en los últimos 3 meses

Una estabilidad de espera

En diciembre del año pasado, como en enero, el informe mensual del Observatoire Crédit Logement muestra estabilidad en los tipos a 20 años en el 1,17% para propiedades existentes y el 1,20% para nuevas construcciones. Dado que la situación sanitaria aún no se había clarificado y la vacuna contra el coronavirus estaba demostrando su valor, parece lógico que la línea directriz de los bancos no hubiera evolucionado.

Se había anunciado una reducción en los calendarios de las entidades bancarias, que probablemente estaban anticipando una recuperación del empleo y del mundo financiero pronto.

¡Febrero lanza la señal de un… descenso histórico!

Las primeras rejillas recibidas para febrero muestran una caída Brusca de los tipos de interés. El promedio se sitúa en el 0,84% a 15 años, el 1,01% a 20 años y el 1,26% a 25 años. Estas tasas de endeudamiento son inferiores a las ya históricamente bajas registradas en diciembre de 2019.

Las solicitudes excelentes (con ingresos superiores a 60.000 € para una persona sola o superiores a 80.000 € para una pareja) pueden incluso obtener tipos inferiores al 1% independientemente del plazo, según el barómetro de tipos de Meilleurtaux. Pero todos los prestatarios se benefician de condiciones más ventajosas. Esto otorga un impulso significativo a los presupuestos inmobiliarios globales de los hogares.

Razones del descenso de los tipos de interés

Facilidades concedidas por el BCE

El Banco Central Europeo quiere mantener condiciones de financiación favorables a pesar de la crisis sanitaria. Al prestar a los bancos a un tipo de interés clave cero, fortalece su competitividad y les permite ofrecer ofertas de crédito extremadamente atractivas.

Competencia interbancaria

Los objetivos de crédito por alcanzar impulsan a los bancos a realizar ofertas tentadoras a principios de año. Atraer solicitudes antes de que sean captadas por la competencia se facilita mostrando los tipos de interés en su punto más bajo.

En cuanto a la rentabilidad; las entidades bancarias cuentan con toda una gama de otros productos que sus clientes serán (fuertes) animados a contratar posteriormente: seguros de hogar y coche, contratos de seguros de vida, diversas cuentas de ahorro, etc.

Rareza de proyectos inmobiliarios

De la misma manera que los bancos fueron cautos en 2020 y se negaron a conceder ciertos préstamos, la crisis sanitaria ha hecho que los hogares sean cautos y ha retrasado sin duda muchos proyectos de adquisición inmobiliaria por su parte. El ratio de endeudamiento registrado en el 35% por el Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) no fue suficiente para encender las hopes de adquisición —y por buena razón: las perspectivas económicas siguen siendo inciertas.

En tal contexto, es necesario que los prestamistas conquisten lo más rápidamente posible los proyectos más raros que están surgiendo. El tipo de interés es una vez más el arma definitiva.

Perspectivas para 2021

¿Una compra inmobiliaria?

Como puede ver, la primera mitad de 2021 parece favorable para llevar a cabo su proyecto inmobiliario. Sin embargo, tenga cuidado de lanzarse solo si su futuro económico está perfectamente claro. El compromiso no debe tomarse a la ligera, especialmente para los compradores por primera vez.

Si su sector de actividad está afectado por la crisis sanitaria, puede ser más prudente esperar unos meses. Si la compra es esencial para usted, asegúrese de tener una red de seguridad: conserve la mayor parte posible de su depósito como apoyo financiero en caso de emergencia, o planifique la posibilidad de recibir ayuda de familiares si es necesario.

Renegociar un préstamo

El anuncio de estos tipos nunca vistos puede favorecer la renegociación de un préstamo necesariamente más caro. Sin embargo, tenga cuidado con los costos involucrados, que pueden alcanzar hasta el 3% del capital prestado y penalizar la ganancia esperada. Una diferencia de un punto entre los tipos antiguos y nuevos se considera una regla que garantiza beneficiarse del proceso. Si su crédito tiene menos de 5 años, la gran parte de intereses que todavía paga cada mes también puede hacer que la operación sea más rentable.

Queda establecer sus objetivos antes de dirigirse a otros bancos: ¿desea reducir la duración del crédito y estabilizar o incluso aumentar sus pagos mensuales, o preferiría ahorrar mensualmente manteniendo la misma duración o extendiéndola? Cada uno dará su propia respuesta a esta pregunta, que depende de su contexto personal.

El descenso de los tipos de interés, como la llegada temprana de una vacuna contra la Covid-19, está trayendo esperanza. Mejores días sin duda nos esperan en 2021, un año que pronto relegará los términos confinamiento y toque de queda a simples recuerdos, esperemos. Mientras tanto, el mercado inmobiliario se verá dinamizado, ¡y eso ya es una buena noticia!