شراء العقار: استخدموا مقدم الدفع بحكمة!
هل لديكم مقدم دفع كبير لشراء عقار؟ تذكّروا أن الاحتفاظ بجزء من هذا المبلغ قد يكون مفيداً في المستقبل، وأن المقدم الكبير ليس شرطاً تفرضه البنوك.
أنتم على وشك اقتناء منزل جديد ولديكم مبلغ نقدي تنوون استخدامه كمقدم دفع. هذه فكرة جيدة ومقدم الدفع هو أصل مهم للحصول على قرض عقاري. ومع ذلك، تذكّروا أن الاحتفاظ بجزء من هذا المبلغ قد يكون مفيداً في المستقبل، وأن المقدم الكبير ليس شرطاً تفرضه البنوك.
التكيّف مع قواعد الاقتراض المعتادة
في الوضع الطبيعي – شخص واحد أو اثنان بعقود دائمة يطلبان قرضاً عقارياً – يُعتبر المقدم المناسب ١٠٪ من المبلغ المقترض. ويهدف ذلك إلى طمأنة البنك إزاء القدرة على الادخار، كما أن المقدم يوفر أماناً يغطي التكاليف المتكبّدة عند شراء عقار: رسوم التوثيق، ورسوم الترتيب، وغيرها.
في هذا الإطار، السبب الوحيد المشروع لزيادة المقدم فوق ١٠٪ هو الالتزام بنسبة الديون إلى الدخل المسموح بها. إذا كان مبلغ الشراء كبيراً بما يكفي لدفع الأقساط الشهرية فوق حد الـ ٣٥٪ الموصى به من المجلس الأعلى للاستقرار المالي (HCSF)، فإن النتيجة هي خطر الرفض من المقرضين. عندئذٍ يصبح تقليل المبلغ المقترض من خلال المقدم ضرورياً.
الاحتفاظ باحتياطي ادخاري للأمان
من اللحظة التي تستطيعون فيها شراء المنزل أو الشقة مع الاحتفاظ بالنقد، فإن من الحكمة القيام بذلك. السبب الأول هو بناء صندوق ادخار لمواجهة الأحداث غير المتوقعة في الحياة أو لتلبية رغبات مستقبلية أخرى. التضحية بالمدخرات لتوفير بضعة جنيهات فقط على الأقساط الشهرية ليس ضرورياً في معظم الأوقات.
علاوة على ذلك، لديكم إمكانية استثمار هذا المال ليحقق لكم فوائد. إنفاق المزيد على عقاركم لن يزيد قيمته الجوهرية أو أرباح رأس المال التي يمكنكم تحقيقها عند إعادة بيعه. الفائدة من الفوائد في حال تقليل الاقتراض قد تكون ضئيلة مقارنة بالراحة التي ستوفرها المدخرات المتاحة أو المستثمرة. يجب إجراء هذا الحساب لكل حالة على حدة.
وأخيراً، تحسباً للتقاعد، يمكن للمدخرات أن تُكمّل معاشاً تقاعدياً غير كافٍ لتلبية احتياجاتكم. كلما بدأتم بالادخار مبكراً، كان ذلك أفضل.
تمويل المصروفات الكبيرة دون اللجوء إلى الائتمان
رغم أن الائتمان يُتيح العديد من المشاريع، إلا أنه مكلف ومن الحكمة تجنبه قدر الإمكان. بالطبع، هو ضروري في معظم الحالات عند اقتناء عقار، لكن المشاريع الأخرى قد تكون في متناولكم دون دفع فوائد، شريطة أن تكونوا مخططاً لها مسبقاً.
على وجه الخصوص، بعد شراء منزلكم، قد يحتاج إلى أعمال غير متوقعة أو أعمال تشجعها حياتكم فيه. أعمال التجديد والترميم أو استبدال الأجهزة المكلفة مثل الغلاية أو خزان المياه الساخن قد تُثقل الميزانية.
قد ترغبون أيضاً في تجهيز أنفسكم بأثاث مناسب للمساحة المعيشية أو ديكور.
وأخيراً، إذا كنتم تملكون سيارة، فستوافقون بسهولة على أن من الأفضل امتلاك صندوق للطوارئ لتغطية الأعطال المحتملة. قد يرغب الآباء في تغطية تكاليف تعليم أطفالهم بشكل مسبق. والتوفيرات المستثمرة تحقق أرباحاً!
أسباب بناء صندوق ادخار كثيرة ولا حصر لها، وسيجدها كل شخص. يجب حساب مقدم العقار بأكبر قدر ممكن من الدقة لتسهيل الشراء مع الاحتفاظ بالقدرة على تمويل عناصر أخرى وفق احتياجاتكم أو رغباتكم. لضمان النجاح، استعينوا بوسيط أو وكيل العقارات الذي سيرشدكم خلال إجراءاتكم المصرفية.
