הכספים שלכם בצרפת

השקעות ופיננסים בצרפת אינם שונים במיוחד מאלה בבריטניה. קיים הסכם מיסוי כפול שמשמעותו שמס ששולם במדינה אחת משמש כזיכוי באחרת. אך כשמדובר בסוגים מסוימים של השקעות, הכללים עשויים להיות שונים ומומלץ לפנות לייעוץ מקצועי לפני שמחליטים האם להעביר נכסים לצרפת או להשאיר אותם בבריטניה. השקעות שהוקמו כדי לחסוך במס בבריטניה עשויות שלא להיות יעילות באותה מידה בצרפת. אך באופן כללי, כמעט כל סוג השקעה שקיים בבריטניה קיים גם בצרפת. הדבר החשוב ביותר לזכור הוא לפנות לייעוץ מושכל בנושא חיסכון והשקעות מיועץ שמכיר את עמדת רשות המיסים הצרפתית בנוגע למוצרים בריטיים כמו PEPs/ISAS, ומבין את ההבדלים בין הסביבה הפיננסית הצרפתית לבריטית.

חשבונות בנק:
כדי לנהל את הכספים השוטפים שלכם תצטרכו לפתוח חשבון בנק, וכמו בבריטניה, התהליך הזה בצרפת הוא פשוט יחסית. פתיחת חשבון בנק פשוטה כרוכה בהגעה לסניף הבנק המקומי ומילוי טפסים. נדרשת זהות כמו דרכון וחשבון חשמל. ספרי צ’קים וכרטיסי חיוב מגיעים בדרך כלל תוך מספר ימים. אך כללי התפעול בצרפת שונים וכתיבת צ’ק על חשבון מוסדר היא פעולה בלתי חוקית. ניתן לקנס אותך ואף לאסור עליך להחזיק בספר צ’קים. העמלות בדרך כלל גבוהות יותר וכנראה תשלמו על כל עסקה בנוסף לתשלום שנתי עבור כרטיס החיוב. הבנקים הצרפתים יאפשרו לכם להפקיד צ’קים בלירות שטרלינג אך יגבו תשלום נוסף ונוטים להרתיע לקוחות מלעשות זאת באופן קבוע. משיכות מזומנים בכרטיס מחויבות תמיד באופן מיידי, אך בעסקאות אחרות יש לכם בחירה בין מיידי לבין סוף החודש. הבנקים מציעים גם חשבונות פיקדון, חשבונות ללא מס (עד לגבול מסוים) וחשבון מיוחד לצעירים מתחת לגיל 25.

חשבונות בנק לא צרפתיים:
אין סיבה שלא תוכלו לשמור על חשבון הבנק הבריטי שלכם כשאתם עוברים לצרפת. אך תצטרכו לבדוק עם הבנק שלכם שזה מותר ולהודיע להם על שינוי הכתובת. החזקת חשבון בנק בריטי יכולה להיות שימושית מאוד כשאתם חוזרים לטיולים או חופשות או כשאתם קונים באינטרנט מספקים בריטיים. חלק מהמוצרים, למשל בתי זכוכית, זולים יותר לקנות בבריטניה גם עם עלויות משלוח והחזקת חשבון בנק בלירות שטרלינג בריטי מקלה על כך. אתם נדרשים על פי חוק על ידי רשות המיסים הצרפתית להצהיר על כל חשבונות הבנק הזרים.

העברות מטבע:
תנודות בשער החליפין יכולות להשפיע באופן משמעותי על הכנסתכם אם אתם מסתמכים, למשל, על פנסיה בריטית בלירות שטרלינג שמועברת לחשבון הבנק שלכם באירו. ישנם מומחיות רבות למט“ח שמציעות שירותי חוזה עתידי ותוכלו לקבע שער מטבע לתקופה של עד שנתיים ובכך להגן עצמכם מפני תנודות מטבע משמעותיות. תוכניות תשלום קבועות זמינות גם דרך מתווכי מטבע. אפשרות הגנה נוספת על המטבע היא ליצור השקעת רזרבה על ידי השקעת כל עודפי ההון בהשקעות באירו.

תקצוב:
כשאתם יוצאים לפנסיה ומושכים את השכר הסופי שלכם, עלות החיים היומיומית הופכת לחשובה יותר ויותר. חישוב עלויות המחיה החודשיות ויצירת תוכנית שנתית של הוצאות בלתי נמנעות יכולים לסייע בתכנון. הקדשת זמן לחיפוש המחירים הטובים ביותר עשויה לחסוך מאות אירו והחזקת רזרבת מזומנים שנגישה בקלות יכולה למנוע תשלומים גדולים ופתאומיים.

הלוואות בנק:
הבנקים והמלווים האחרים פועלים באופן דומה מאוד לאלה בבריטניה אך הם נוטים יותר להיות זהירים ולבקש מידע נוסף. כדי לקחת הלוואה ללא ביטחון עליכם להיות תושבי צרפת ולהיות בעלי הכנסה יציבה. עליכם לספק הוכחה להכנסתכם וקיים מערכת דירוג אשראי כמו בבריטניה. מלווים רבים גובים עמלה ניהולית וחלקם דורשים ביטוח חיים. סוגי ההלוואות דומים מאוד לאלה הזמינות בבריטניה. הלוואות אישיות הן בדרך כלל לתקופה של שלושה חודשים עד חמש שנים ויכולות להיות לכל מטרה. קיימות גם הלוואות לרכב והלוואות לשיפור דירה.

מיסים:
קיימים שני סוגי מס מקומי, שניהם מבוססים על שווי השכירות הנומינלי של הנכס. taxe foncière משולם על ידי הבעלים. taxe d habitation משולם על ידי הדיירים, בין אם הם שוכרים או בעלים. הסכום משתנה מקומה לקומה ונבדק לפי מבחן אמצעים. אם אתם פנסיונרים, ייתכן שתקבלו הנחה או פטור. מערכת המיסים הישירה הצרפתית מורכבת וכל המיסוי הוא באמצעות הגשה עצמית. כשאתם עוברים לצרפת, האחריות שלכם היא להשיג טופס מס מהמפקח המקומי על המיסים (Inspecteur des Impôts). אתם ממוסים כיחידת משפחה, כאשר כל בן זוג וילד תלוי נחשבים כמי שמרוויחים חלק מהכנסת המשק בית. בניגוד לבריטניה, שנת המס נמשכת מ-1 בינואר עד 31 בדצמבר. הצהרת ההכנסות (déclaration des revenus) חייבת להימסר עד סוף מאי. אם היא נעשית באופן מקוון, המועדים מאוחרים יותר. יש קנסות ועונשים על הגשה באיחור. המס משולם בשנה שלאחר השנה שבה הושגה ההכנסה. מס העושר – l’impôt de solidarité sur la fortune – הוא מס על שווי הנכסים שלכם ב-1 בינואר בכל שנה. המס ניתן לתשלום לפי מערכת מדורגת מעל לסף אפס. אם אתם מתכננים מראש, רצוי לפני שאתם עוברים לצרפת, תוכלו באופן לגיטימי להוציא הרבה מהשקעות שלכם מהישג ידה של מערכת המיסים הצרפתית.